Главное, что появление на рынке этой карты дало толчок развитию нового направления.
В середине лета эстафету Cash back подхватил Промсвязьбанк, ставший вторым банком, который начал возвращать деньги за покупки. Он наладил выпуск кредиток, держатели которых ежемесячно получают назад 0,5% потраченной суммы.
Затем на путь Cash back вступил банк "Авангард", а месяц тому назад о намерении ввести в обращение карту с аналогичной функцией заявил и Инвестсбербанк. Причем этот банк устанавливает Cash back в размере 2% от потраченной суммы – самый большой на рынке процент возврата.
Вторым стратегическим направлением карточных "игр" стало распространение так называемых коалиционных проектов (кобрендинг), позволяющих соединить усилия банка и нескольких торгующих организаций и обеспечить тем самым расширение бонусных предложений. "Кобрендинг позволяет получить лояльную бренду аудиторию – это интересно и ритейлерам, и банкирам", – полагает Николай Корчагин. По его мнению, следует ожидать роста этого сегмента рынка.
"В настоящее время многие банки, вошедшие в розничный бизнес, пытаются продвигать кредитные карточные продукты, – говорит Анна Пузей, начальник управления маркетинга банка "Арбат Капитал". – Рынок сейчас насыщен такими предложениями, многие банки предлагают идентичные продукты, это можно заметить по засилью рекламы с предложением оформить кредитную карту (одинаковая процентная ставка, стоимость годового обслуживания, период рассмотрения заявки). Например, на сайте banki.ru я нашла 154 предложения по кредитным картам. В такой ситуации есть только два способа выделиться среди конкурентов – создать дополнительную ценность своего продукта или найти потребителя, который изначально будет лоялен именно к вашей карте. Кобрендинговые проекты позволяют решить обе задачи одновременно".
В этом году одним из наиболее ярких проектов стало появление совместной кредитной карты Райффайзенбанка и бонусного пула "Малина". Принципиальным отличием нового пластика от созданных ранее кобрендинговых карт является присутствие в качестве партнера банка ни одной, а сразу нескольких бизнес-структур.
Еще одна удачная новинка года – кобрендинговая карта Альфа-банка и журнала Cosmopolitan. Эта карта имеет четко выраженную целевую аудиторию (чего не было раньше в дисконтных проектах) – она рассчитана на молодых женщин и дает возможность не только получать скидки при покупке товаров компаний-партнеров, но и является "пропуском" на специальные мероприятия – показы мод, демонстрации новых коллекций и т.п.
По словам Сергея Малышева, начальника управления по развитию стратегического партнерства Альфа-банка, выпущено более 25 тысяч таких карт, а к концу года планируется достичь планки в 35 тысяч.
Еще одним удачным примером кобрендинга многие участники рынка считают совместную программу "Аэрофлота" и банка "Русский стандарта". Расплачиваясь кобрендинговой картой, клиент получает скидку на билеты или может "копить" на своем счету мили для следующих полетов.
Кобрендинговые карты – это бизнес, который будет развиваться параллельно росту популярности пластиковых карт, – констатирует Эмиль Юсупов из Абсолют Банка. – В конкурентной борьбе, наряду с условиями кредитования, важное место занимают качество предлагаемого сервиса и разнообразие дополнительных услуг. Одним из конкурентных преимуществ и может стать наличие у банка интересных клиенту кобрендинговых программ".
4.5 Виды на завтра
Банкиры высоко оценивают перспективы развития "пластикового" рынка. Знаковое событие – появление банка "Тинькофф. Кредитные Системы" – первого банка-монолайнера, единственная функция которого – выпуск и обслуживание кредитных карт. "Тинькофф" планирует до конца года эмитировать 300 тысяч карт, а через год войти в тройку лидеров "пластика".
Пока, в соответствии с традициями бренда, "он такой один", но уже многие банки думают о "пластике" не как о приложении, а как о доминирующем направлении своего розничного бизнеса.
"В течение ближайшего года следует ожидать усиления активности операторов рынка, не исключено, что и появления новых участников, – считает Эмиль Юсупов. – Во-вторых, будет расширяться спектр предоставляемых банками сервисов: увеличится количество банков, предлагающих клиентам карты с льготным периодом выплат (grace period) и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. В-третьих, будет расти число безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением числа торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам".
Что касается основных брендов карточного рынка, то, по оценке специалистов, в России ими по-прежнему останется две международные платежные системы – MasterCard и VISA. Многие аналитики полагают, что их доминирование усилится и попытки создать альтернативные карточные бренды постепенно сойдут на нет. В то же время доля кобрендинга будет увеличиваться.
"В течение ближайших пяти лет все дисконтные и бонусные программы перейдут на кобрендинговые кредитные карты", – считает Анна Пузей. – Для торговцев преимущества очевидны: увеличивается сумма и частота покупок в компании, а также повышается лояльность клиентов к бренду. Для банка кобрендинговые проекты – один из наиболее эффективных и дешевых каналов получения качественной клиентской базы".
Согласно оценке аналитиков компании J'son & Partners, в 2008 году количество банковских карт, эмитированных в России, превысит 105 млн. штук, а в 2009 году достигнет 120 миллионов – то есть примерно две карты на каждого работающего жителя.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, деньги возникли стихийно из обмена, а не по соглашению сторон. В роли денег выступали разные товары, но более пригодными оказались драгоценные металлы — серебро и золото.
Деньги по своему происхождению — это товар. Выделившись из общей товарной массы, они сохраняют товарную природу и имеют те же два свойства, что и любой другой товар: обладают потребительной стоимостью, например, золото в форме денег может использоваться для украшения и удовлетворять эстетическую потребность человека, и стоимостью, поскольку на производство товара -денег (золота) затрачено определенное количество общественного труда.
В условиях капиталистических отношений деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного, финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным капиталом в результате участия их в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается добавочная стоимость.
К особенностям денег как средства обращения следует отнести, прежде всего реальное присутствие денег в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять и неполноценные деньги — бумажные и кредитные. В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Дробозина. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997.
2. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.
3. К.Маркелов «Умные машины для банков и офисов», 1993 г.
4. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.
5. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995
6. Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 1997.
7. Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и Жизнь, №10, 1994.
8. Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993
9. Макаев А. Общие проблемы решать сообща /Мир карточек, №4, 1996.
10. Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997.
11. Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт /Пластиковые карточки, №2, 1992.
12. Ю.Перлин, Д.Сахаров, Ю.Товб. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997.
13. М.Сорокин «Развитие магнитных карт в России» /Банковские технологии, июль 1995.
14. С.Цуприков «Микропроцессорные платежные карточки направления развития» /Банковские системы, №31, 1995 г.
15. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996.
16. VISA International в России /Мир карточек №9, 1996
17. UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 1997.
18. http://www.kommersant.ru
19. http://www.analyticgroup.ru
20. http://credit.ru
21. Финансы, деньги, кредит. Учебник / Под ред. Соколовой О.В.- М., 2000
22. Экономика. Учебник / Под ред. Булатова А.С.-М., 2000
23. Долан Э.Д. Деньги, банки и кредитно-денежная политика. - СП б., 1994
24. Все о деньгах России/ Под ред. Певичева И.Н.-М., 1998
25. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. - М., 1998