После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от ныне действующих банков возникли в результате раздробления бывших советских сбербанков сопровождавшегося выделением из территориальных звеньев в самостоятельные кредитные организации. После выделения в самостоятельные финансовые учреждения в их деятельности важную роль стали играть факторы традиционных организационных, финансовых и кадровых связей с их корпоративной клиентурой. Организационно-финансовая привязанность основной части банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределило низкую степень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования (МБК) привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. Такие негативные тенденции в банковской системе страны ускорило разработку и принятие непопулярных законов о реструктуризации и банкротстве кредитных организаций (1999-2000 гг.).
Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения.
Однако эти изменения прока не оказали существенного влияния на долю финансовых ресурсов, которые продолжают концентрироваться в одном коммерческом банке (ОАО “Сбербанк”), большая доля акций которого принадлежит государству. По данным Центрального банка в ОАО “Сбербанк” сосредоточено более 65% финансовых ресурсов банковского сектора.
Проблема концентрации ресурсной базы в одном регионе страны отличает отечественную банковскую систему от банковских систем развитых стран. Так по состоянию на 1.01.2009 на Москву приходилось 30% всех кредитных учреждений и около 70% всех привлечённых коммерческими банками средств (без Сбербанка), при том что доля Москвы в промышленном производстве не превышала 5%. Несоответствие между территориальным размещением производства и кредитных ресурсов делает кредитование экономики сильно зависящей от состояния институтов, обеспечивающих переток ресурсов между регионами и Москвой - межрегионального межбанковского рынка и филиальных сетей, бурное развитие которых началось только в последние годы.
Значительное присутствие государства в банковской системе страны является особенностью её построения. Банк России продолжает оставаться крупнейшим акционером российских загранбанков. Продолжается увеличение доли государственного участия в капитале Внешэкономбанка, что приводит к концентрации основных финансовых потоков в руках государства.
Помимо Центрального банка в современной банковской системе России значительное место занимает рынок банковских услуг. Начав своё бурное развитие после августовского кризиса 1998 года, к 2006 гору он разработал продукты, способные привлекать не только отечественного клиента, а также клиентов из развитых стран. На этой стадии к основным факторам, способствующим развитию рынка банковских услуг можно отнести следующие:
· улучшение качества банковского обслуживания клиентов путем совершенствования технологий обработки и ускорения расчетов, обслуживания внешнеторговых операций клиентов, предоставление банковских услуг по управлению и хеджированию рисков;
· анализ перспектив оказания услуг крупным клиентам, имеющим выход на мировые рынки;
· развитие банковских услуг в области корпоративных финансов, включая услуги по организации выпуска облигационных заимствований крупнейшими российскими корпорациями на российском рынке, оценку стоимости предприятий, подготовку бизнес-планов, поиск инвесторов, развитие информационных и консультационных банковских услуг.
На основании вышеназванных факторов, способствующих развитию рынка банковских услуг, можно выделить ряд преимуществ, которыми обладают российские банки по сравнению с иностранными. К ним относятся:
а) качество платежных услуг с использованием системы "банк-клиент"
б) знание особенностей деятельности российских корпораций;
в) адаптированность к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений;
г) потребность в получении прибыли за счет кредитования реального сектора российской экономики.
В свою очередь нельзя забывать и о положительном влиянии иностранных транснациональных банков, способствующих развитию не только рынка банковских услуг, но и российской банковской системы в целом. За последнее десятилетие сфера услуг российской банковской системы заимствовала у иностранных банков:
1) корпоративную культуру, основанную на чётком следовании установленным внутрибанковским процедурам;
2) квалифицированный подход к управлению кредитным, валютным и другими рисками;
3) комплексность в развитии отношений с клиентами, разделение менеджеров среднего и высшего звена на менеджеров по развитию отношений с клиентами и менеджеров по банковским услугам и продуктам.
Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. Подобная ситуация связана с тем, что универсализация банковской деятельности требует не только значительных вложений средств, но и наличие развитой ресурсной базы в сочетании с разветвлённой филиальной сетью.
Немаловажной характеристикой российской банковской системы является способ проникновения российских банков на международные финансовые рынки. Российские банки стремятся в первую очередь предложить клиенту расчётно-кассовое обслуживание, а затем определённый портфель услуг, т.н. придерживаются последовательности “обороты по счетам – кредитование под залог – организация сложной сделки”. Подход зарубежных банков, наоборот, основан на принципе “организация сделки – оборот по счетам – другие сопутствующие услуги”. Из двух приведённых схем видно, что банки развитых стран, в отличие от российских, при выходе на международный финансовый рынок вначале демонстрируют клиенту свои возможности в предоставлении различных услуг, а затем получают обороты и остатки на счетах.
Совпадения тенденций развития России, США, Японии и Европейского союза по следующим направлениям:
1. Изменение институционального характера банковской системы. Процесс сокращения общего числа банков с одновременным ростом их филиальной сети за последние 6 лет, как в России, так и в развитых странах имеют общую направленность, однако причины этого различны. Доля банковских систем развитых стран они связаны с процессами слияния и поглощения, в то время как в России данному процессу способствовало ужесточение законодательства и вследствие этого череда банкротств.
2. Изменение мощности банковской системы. Увеличение соотношения активов банковского сектора с ВВП, как в России, так и в развитых странах свидетельствует о возрастающей роли банковских учреждений в экономике страны, что является подтверждением правильности проводимых реформ в этом секторе, связанных со стимулированием процесса кредитования населения.
3. Изменение стоимости кредитных ресурсов. Снижению величины процентной ставки банками стран с развитой банковской системой способствовало усиление конкуренции между кредитными учреждениями за своего клиента. В России данный процесс в большей степени связан со снижением темпов инфляции в стране, чем с межбанковской борьбой за увеличение клиентской базы.
С другой стороны банковская система России не вписывается в тенденции развития банковских систем развитых стран по следующим направлениям:
1. Степень универсализации банковской деятельности. Малая доля универсальных банков в общем числе всех банковских учреждений страны. В России этот показатель составляет только 0,13 (13%), по сравнению с развитыми странами, где он превышает 0,35 (35%).
2. Развитие процесса слияния и поглощения. Слабость процесса укрупнения банковских учреждений в России путём слияния и поглощения крупными банками более мелких.
3. Масштабность кредитования. Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики. Развитие потребительского кредитования в России не позволило банковской системе страны существенно приблизиться по показателю соотношения суммарных кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям к ВВП к банковским системам развитых стран. Так в ЕС и США величина этого показателя на 1.01.2009 г. 95,5% и 43,5% соответственно, а в России лишь 20,7%.
4. Использование инструментов денежно-кредитного регулирования. Высокая степень воздействия Центрального банка России на коммерческие банки с помощью поддержания средней нормы резервирования на высоком уровне. В России этот показатель остаётся на уровне 8-10 %, в зависимости от срока привлечения депозитов, в то время как величина этого показателя в развитых странах не превышает 1%.
5. Роль центральных банков. Изменение роли центральных банков в сторону расширения круга задач стоящих перед ними. Эта тенденция характерна для стран с развитой банковской системой, где действия центральных банков направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. В то время как Центральный банк России продолжает выполнять задачи, связанные исключительно с поддержанием курса национальной валюты.