К функциям Росстрахнадзора относятся также ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений. Реестра страховых брокеров и разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности. Кроме этого Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью занимается обобщением практики страховой деятельности, разработкой предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
Кроме того, Росстрахнадзор имеет право:
- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, необходимую для выполнения своих функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе от банков, а также от физических лиц;
- осуществлять проверки за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой отчетности;
- при выявлении нарушений требований законодательства давать субъектам страхового рынка рекомендации по их устранению, а в случае невыполнения рекомендаций приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих субъектов впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве их лицензий;
- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховой компании в случае неоднократного нарушения законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации институциональных единиц, осуществляющих страховые услуги без лицензии.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общества в целом.
Обязательное страхование базируется на следующих принципах:
- устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;
- имеет сплошной охват;
- распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подлежащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет автоматически включаться в сферу страхования, учитываться при очередной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;
- является бессрочным;
- осуществляется нормированное страховое обеспечение.
Добровольная форма страхования построена на следующих принципах:
- действует одновременно и в силу закона, и на добровольных началах;
- добровольное участие в страховании относится,только к страхователям;
- имеет выборочный охват;
- всегда ограничена сроком страхования;
- действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;
- страховое обеспечение зависит от желания страхователя.
Иногда страховые компании создают так называемый страховой пул — объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Страховой пул создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая страховая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу.
Кроме страхования на практике используется и такой инструмент оптимизации уровня принятых рисков, как перестрахование.
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование определенные риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения собственной финансовой устойчивости и рентабельности. Одновременно передается и соответствующая доля страховой премии.
Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому (третьему, четвертому) страховщику (перестраховщику). такую операцию называют ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, —ретроцессинером.
22.2. Основные показатели статистики страхования и методология их исчисления
Страхование — процесс двусторонний. Основные субъекты страхования следующие.
Страхователь (полисодержатель) — дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой взнос и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть как резиденты и нерезиденты, так и лица без гражданства, представляющие различные типы собственности, различные отрасли (сектора) экономики. Основная обязанность страхователя состоит в осуществлении регулярных страховых взносов (премии, платежи).
Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на эту деятельность на территории России. Страховщиками могут быть государственные, акционерные, частные или совместные страховые организации. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность напрямую или через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые посредники являются связующим звеном между страховой компанией и ее клиентами — они выполняют непосредственное страховое обслуживание.
Основные функции страховых посредников можно классифицировать следующим образом:
- информирование клиентов о специфике деятельности страховой компании и условиях страхования;
- принятие и первичный анализ качества страховых предложений, заключение, возобновление договора страхования и инкассация страховых взносов;
- разъяснения клиентам их прав и обязанностей (действий) при наступлении страхового случая.
В зависимости от способа и места приобретения различают следующие виды страховых полисов:
- индивидуальный — приобретается исключительно по месту жительства и желанию клиента;
- коллективный — страхуются работники коллектива (чаще от несчастного случая и страхование жизни);
- смешанный, который основывается на сотрудничестве территориальных посредников со специализированными компаниями, а также на налаживании оптимального компромисса в процессе совместной деятельности субъектов государственного и негосударственного страхования.
Страховые агенты — физические или юридические лица, осуществляющие свою деятельность от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Росстрахнадзор извещение о намерении вести посредническую деятельность по страхованию не позже чем за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (разрешения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций на территории Российской Федерации, допускается в том случае, если это предусмотрено соответствующим межгосударственным соглашением с участием России.
Страховой брокер:
- представляет интересы клиента;
- действует как консультант своего клиента и информирует его о диапазоне предоставляемых компанией доступных страховых услуг;
- ведет переговоры от имени своего клиента с целью достижения приемлемого компромисса между размером страхового покрытия и стоимостью страхования в пользу клиента, иными словами, обеспечивает полную цепочку услуг — от привлечения клиента и размещения риска до урегулирования рисков в случае возникновения страхового случая;
- обеспечивает максимально (оптимально) высокий стандарт распределения риска и дает гарантии клиенту, что при наступлении страхового случая он будет достаточно обеспечен. Для этого он должен знать уровень финансовой и социальной устойчивости не только конкретного клиента, но и страховой компании;
- умеет создать устойчивую схему превращения значимых потенциальных клиентов в реальных партнеров страховщика.
Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования или по закону. Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховым тарифом.
Расчет величины ежегодного прироста (снижения) совокупного резерва взносов осуществляется сальдовым методом. Формула имеет следующий вид:
Р = Д – В – У – Н – О - П, (22.1)
где Р — годовой прирост резерва взноса;
Д — поступления страховых взносов и других доходов;
В — фактические выплаты страховых сумм в соответствии с договорами о наступлении страхового случая;
У — заложенная в тарифах сумма выплат в связи с наступлением страхового случая. Она определяется как произведение установленного среднего тарифного норматива на число сотен страховой суммы в соответствии с заключенным договором;
Н — заложенная в тарифах сумма расходов на содержание страховых органов, которая исчисляется в установленном проценте от поступивших за год взносов по различным видам страхования;
О — остаток резерва взносов, образующийся при выплатах выкупных сумм, поскольку размер выкупной суммы несколько меньше накопившегося резерва на момент досрочного прекращения договора с правом на выкуп. Он исчисляется в установленном проценте от выплаченных выкупных сумм;