Отчет по практике в ОАО Банк УралСиб . (стр. 2 из 3)

Организация кредитного процесса в банке «УралСиб»

1.1 Организация процесса кредитования физических лиц осуществляется по двум основным направлениям:

–привлечение потенциальных заемщиков;

- оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом.

1.2 Привлечение потенциальных заемщиков относится к компетенции подразделений организации продаж и осуществляется в соответствии Положением и Регламентом организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб». Основная задача – формирование постоянного потока потенциальных заемщиков банка «УралСиб».

1.3 Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования и Бэк-офиса. Основная задача – выдача кредитов и последующее их обслуживание в соответствии с требованиями Положения об организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб» и Отдельных Порядков кредитования.

1.4 Кредитный процесс в банке «УралСиб» организован по принципу «кредитного конвейера». Данный принцип предполагает прохождение кредитной заявкой нескольких этапов, осуществляемых различными участниками кредитного конвейера, к которым относятся:

-менеджер-консультант (ранее существовали мобильные и стационарные менеджеры-консультанты, однако, с недавнего времени остались только мобильные);

-кредитный менеджер;

-андеррайтер;

-кредитный контролер.

1.5 В рамках направления «привлечение потенциальных заемщиков» осуществляется:

1. привлечение и консультирование потенциальных заемщиков – осуществляет менеджер-консультант/агент банка «УралСиб»;

2. предварительная квалификация потенциального заемщика – осуществляет менеджер-консультант/кредитный менеджер.

1.6 В рамках направления «оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом» осуществляется:

1. Отражение анкетных данных о потенциальном заемщике в Программном модуле «Кредитные заявки» - осуществляется менеджером-консультантом/кредитным менеджером;

2. Оценка возможности кредитования потенциального заемщика – осуществляется андеррайтером;

3. Принятие решения о возможности кредитования потенциального заемщика – осуществляется уполномоченным лицом;

4. Оформление кредитных документов, выдача кредита, в том числе оформление выдачи в АБС осуществляется кредитным менеджером, бухгалтерское сопровождение кредита осуществляется Бэк-офисом на основании подготовленных кредитным менеджером кредитных документов.

5. Кредитный контроль выданного кредита – осуществляется кредитным контролером, в сферу деятельности которого входит контроль за своевременным погашением кредита, уплатой взносов строго в соответствии с установленной в кредитном договоре суммой, определение возникновения просроченных задолженностей у заемщика и т.д.

1.7 Возможны два варианта организации кредитного процесса по форме кредитного конвейера:

1. с выделение централизованного кредитного контроля (функционал кредитного контролера). При данной организации точка кредитного контроля территориально удалена (не совпадает) от точки выдачи кредита;

2. без выделения централизованного кредитного контроля (функционал кредитного контролера). При данной организации точка кредитного контроля не удалена (совпадает) от точки выдачи кредита.

При этом точка кредитного контроля организуется на уровне не ниже уровня филиала банка «УралСиб» и не может быть организована во внутренних структурных подразделениях, входящих в состав филиала. Во внутренних структурных подразделениях филиала могут территориально располагаться и работать сотрудники (кредитные контролеры), линейно подчиненные руководителю точки кредитного контроля в филиале банка «УралСиб».

1.8 Функционал участников кредитного конвейера и остальных участников кредитного процесса определяется Положением организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб».

1.9 В кредитном процессе помимо участников кредитного конвейера задействованы также сотрудники смежных подразделений – сотрудники Службы содействия бизнесу, сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники, именуемые участниками кредитного процесса.

1.10 В рамках «кредитного конвейера» возможно совмещение только функционала менеджера-консультанта с функциями кредитного менеджера в случае если отсутствует достаточный поток заявок для выполнения норматива загрузки менеджера-консультанта (по количеству выданных кредитов на одного кредитного сотрудника точки продаж за определенный период времени). Остальные совмещения не допускаются.

Все участники кредитного конвейера должный быть обучены и аттестованы в соответствии с «Правилами обучения, аттестации и присвоения корпоративных профессиональных квалификаций персонала региональной сети Финансовой Корпорации «УралСиб», участвующего в продажах кредитных продуктов розничного банковского бизнеса».

Эффективная процентная ставка позволяет рассчитывать общий объем доходов по кредиту через средний объем работающего актива:

.

Выраженная таким образом эффективная процентная ставка по кредиту, методологически может считаться идентичной депозитной ставке и ставке фондирования, что позволяет производить сравнительный анализ стоимости формирования (привлечения) и размещения ресурсов.

Также существует особая методика расчета эффективной процентной ставки по кредитным продуктам для частных клиентов (физических лиц). В данном случае эффективная процентная ставка формируется за счет суммирования эффективных процентных ставок по процентным доходам, при этом сохраняется общий смысл определения эффективной процентной ставки как доходности:

,

где

– эффективная процентная ставка, в процентах годовых;

- эффективная процентная ставка по процентным доходам, в процентах годовых;

- эффективная процентная ставка по комиссионным доходам, в процентах годовых.

Определение эффективной процентной ставки по процентным доходам производится на основании следующего соотношения:

,

где

- сумма кредита;

- ежемесячный платеж по кредиту в период t;

- номер очередного платежа или платежного периода.

Экономический смысл данной формулы выражается в том, что первоначальная сумма кредита равна общей сумме полученных платежей от клиента за весь период кредитования (за исключением комиссионных платежей), дисконтированная посредством эффективной процентной ставки по процентным доходам.

В рамках этой методики эффективная процентная ставка по процентным доходам будет совпадать с номинальной процентной ставкой по кредиту, характеризуя собой среднюю доходность работающего актива.

Средний размер работающего актива в течение срока кредитования рассчитывается на основе динамики остатка ссудной задолженности по кредиту за срок кредитования и является средним арифметическим значением данного показателя:

,

.

где

- остаток ссудной задолженности в период t, ;

, - ежемесячный платеж по погашению основного долга по кредиту.

Определение эффективной процентной ставки по комиссионным доходам производится на основе следующей формулы:

,

где

- сумма всех уплаченных комиссий за период действия кредита, предусмотренных по кредиту, в абсолютном денежном выражении. В данный показатель включаются все единовременные и периодические комиссии, выраженные как в относительном виде от остатка задолженности или от суммы кредита, так и в абсолютном виде.

Расчет совокупного чистого комиссионного дохода производится суммированием всех, выраженных в абсолютном денежном значении комиссий, определенных как доходообразующие (комиссии, полученные банком официально и в аналитическом учете) за вычетом сопутствующих комиссионных (агентских) расходов по кредиту: