Рис. 1.1 - Схема функционирования финансовых посредников
Для выживания банка как посредника необходимы два условия:
1) форма пассивов должна быть привлекательной для вкладчиков (сберегателей);
2) форма активов должна быть привлекательной для инвесторов (заемщиков).
Таким образом, перемещение избыточных денежных средств на производственные инвестиционные проекты (реальный сектор экономики) является существенной общественно-экономической функцией банка как посредника, способствующей развитию экономической системы.
Банковские продукты и услуги согласно данной концепции образуют его портфель, в который входят следующие основные составляющие:
1) транзакционные операции — обслуживание хозяйственного оборота с помощью операционных счетов;
2) портфельные — ссуды и депозиты;
3) операции с государственными и корпоративными ценными бумагами;
4) документарные операции и гарантирование (гарантии и поручительства);
5) доверительное управление (трастовые операции).
Таким образом, концепция банка как производителя финансовых продуктов и услуг рассматривает банк в качестве института, выполняющего важные общественные функции как экономического субъекта, функционирующего на финансовых рынках.
Концепция банка как мультипликатора роста основывается на эффекте депозитной экспансии, т.е. расширении и росте объемов депозитов под воздействием выданных ссуд. Данный эффект известен еще как эффект мультипликатора. Под влиянием этого эффекта инвестиции обусловливают рост производства по цепочкам технологических связей.
Следовательно, банк как мультипликатор роста играет значимую роль в оживлении деловой активности, оказывает влияние на рост денежной массы в обращении и, таким образом, может способствовать выходу из кризиса (подъему экономики) или порождению инфляции.
Концепция банка как делегированного контролера основана на принципе неполноты информации у вкладчика (депозитора) о заемщике (инвесторе), который стремится получить доход посредством использования его денежных средств. Размещая денежные средства в банке, вкладчик считает, что он не имеет возможности самостоятельно отслеживать эффективность выданного кредита и действий заемщика, поэтому эти функции он делегирует банку. Данное решение вкладчика является разумным, так как он, как правило, не располагает временем, техническими средствами и информацией для контроля за использованием своего вклада. Банк, который действует как агент вкладчика, осуществляет делегированный мониторинг за деятельностью заемщика, имея при этом в своем распоряжении квалифицированный персонал, капитал, вложенный в процессы контроля и слежения, и т.п.
Следовательно, банк выполняет следующие важные общественные функции:
посредника, обеспечивающего экономию времени вкладчика и эффективное использование его временно свободных денежных ресурсов;
коллективного информационного процессингового центра и информатора, который осуществляют отбор наиболее эффективных и благонадежных заемщиков.
Есть мнение, что сегодня финансовый рынок выступает против финансового посредничества. Если в начале XX в. ведущую роль на денежно-финансовых рынках играли банки, которые формировали рынок ссудных капиталов, то сейчас (в начале XXI в.) они стали основой рынка краткосрочных ликвидных активов, или рынка кредитных денег.
Понятие “банковская система” является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:
а) расчетную сеть Банка России;
б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;
в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.
Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.
В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т.е. к возникновению так называемого “эффекта домино”.
Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:
иерархичность построения;
наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;
упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
наличие процессов управления.
Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.
Исходя из этих основных свойств, рассмотрим особенности российской банковской системы.
В Федеральном законе от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (ред. от 18.07.2005 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.
В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.
Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.
Большинство созданных в Российской Федерации в 1992—1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рис. 1.2.
Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка. В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев.
Рис. 1.2 - Банковская система Российской Федерации
Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (ред. от 21.07.2005 г.) - это:
выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);
покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;
трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
кассовое исполнение бюджетов всех уровней. Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать. Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.
Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:
организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);
отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);
отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;
размеры банков (крупные, средние, мелкие);
социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);
рейтинг банков и т. д.
Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики.
Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.
Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой — все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.