108,64 • 5,2 = 565,0 грн.
• Програми зі страховими внесками, що змінюються (не плутати зі
зміною розміру чергового внеску страхової премії в гривнях у зв'язку з
інфляцією), це страхування на 5, 10, 15 років з наступним поновленням
страховки без нового договору страхування й оформлення. При цьому, як
при укладенні договору страхування, так і при його поновленні тариф
залежить від віку застрахованого на момент зміни індексу.
Приклад 10.
Клієнт виразив бажання застрахуватися за такою програмою на 25
років. Вік - 18 років. Інтервал поновлення тарифу - 10 років. Розмір
страхової суми - 4000 дол. США. Фактор поліса - 5 дол. США.
Періодичність сплати внесків - щорічно. Базовий індекс - 5,2.
Потрібно визначити в доларах США і в гривнях:
Величину страхової премії під час поновлення договору страхування
(тариф введення).
Розміри страхових премій під час поновлення договору страхування
(тарифи поновлення).
Розрахунок:
Тариф введення:
Страхова премія за таблицею (довідковий матеріал 1, тема 7) буде
(на 1000 од. страхової суми клієнт повинен заплатити при віці
застрахованого 18 років 3,976 від страхової премії на рік) 4000 дол.
США:
(4000 • 3,976) / 1000 = 15,91 дол. США.
З урахуванням фактора поліса:
15,91 + 5 = 20,91 дол. США, чи в гривнях:
20,91 • 5,2 = 108,8 грн.
Тариф поновлення:
Тариф поновлюється кожні 10 років, тобто у віці 28 років (на 10 років) і
38 років (до закінчення терміну страхування).
Використовуємо дані таблиці:
У 28 років:
(4000 • 4,915) / 1000 = 19,68 дол. США
У 38 років:
(4000 • 9,807) / 1000 = 39,23 дол. США
Розмір тарифів поновлення в гривнях визначається на підставі індексу
компанії на термін їхньої сплати (допустимо по екстраполяції інфляційного
процесу у часі: для 28 років - 6,8, для 38 років - 7,8),
тобто:
У 28 років:
19,68 • 6,8 = 133,83 грн.
У 38 років:
39,23 • 7,8 = 306,00 грн.
Треба ще додати, що є різниця в розрахунках тарифів для чоловіків і
жінок та категорій працюючих, оскільки різниця в настанні пенсійного віку
застрахованих, а також в умовах їх праці. Додаткові програми страхування,
наприклад для сімейного подружжя, у випадку смерті чи інвалідності від
нещасного випадку, звільнення від платежів при втраті працездатності
застрахованого, виплат пенсій у випадку втрати годувальника, виплат
компенсацій у випадках особливо небезпечних хвороб, участі у прибутках
від портфеля інвестицій компанії і т.п., є додаток до основних страховок.
Вони приймаються на страхування зразу ж з основними програмами чи
пізніше у час дії основних програм страхування. Як правило, всі додаткові
програми страхування чинні лише до 65 років або до закінчення строку
страхування по першому випадку, обумовленому в основній програмі.
Основна мета таких додаткових програм у особистому страхуванні - це
надати застрахованому, членам його родини чи особам, накористь яких
укладено договір страхування, додатковий захист від супутніх негативних
подій за відносно невеликі додаткові платежі.
У майновому страхуванні, у час формування нової структури
багатоукладної економіки, де важливою проблемою стає мінімізація
підприємницького ризику, головною характеристикою страхування виступає
страховий тариф - ціна страхової послуги.
Як відомо, переважну частину національного багатства країни
становить майно підприємств різних форм власності і нерідко на їх
діяльність впливають непередбачені обставини. Своїх коштів у підприємств
вистачає, як правило, лише на покриття незначних збитків. Що ж до великих
збитків, то для їх відшкодування практично жодне підприємство не має
коштів. Постає потреба у страхуванні.
У майновому страхуванні страхову суму визначають як рівну чи меншу
суми ринкової вартості майна, страхові тарифи і їх похідні - страхові премії -
розраховуються кожним страховиком окремо по кожному ризику.
Характерним прикладом цього є підходи в страхуванні ризиків у будівництві,
на прикладах чого й розглянемо принципи методів розрахунків основних
характеристик в майновому страхуванні.
Вищенаведені в цьому розділі методи розрахунків тарифів притаманні
розрахункам для загальних випадків, і вони не враховують специфіки
кожного випадку, особливо, для будівельних майданчиків.
Нижче подаємо побудову такого нетто-тарифу з урахуванням важливих
особливостей об'єкта страхування (будмайданчика).
Під ризиком аварії в будівельній галузі розуміємо небезпеку настання
одного з граничних станів, обумовлених помилками під час виконання
будівельно-монтажних робіт чи застосування неякісних матеріалів і виробів,
що призводить до повного зруйнування конструкцій або виникнення таких
значних деформацій, що необхідна їх заміна. Досягнення таких станів може
призвести до повної фізичної непридатності будівлі, значних матеріальних
збитків та стати причиною важких травм, поранень та смерті будівельників
чи третіх осіб.
До подій, що трактуються як аварії, відносяться такі обговорені
наслідки (позначимо їх як подія А):
втрата рівноваги будівлі та /або його окремих частин і елементів, як
жорсткого тіла;
місцевого крихкого руйнування в обмеженому об'ємі або перетину
несучої конструкції;
загальної та місцевої втрати рівноваги або критичної деформації
несучої конструкції;
загальної або часткової втрати стійкості несучої конструкції.
Застосуємо принципи "змішаного страхування" для визначення
параметрів договору страхування ( страхова сума, страховий тариф, страхова
премія, страхове відшкодування і т. ін.) в будівельній галузі.
Змішане страхування ризику будівельних об'єктів - це вид майнового
страхування, що об'єднує в одному договорі два і більше простих видів
страхування.
Страхова відповідальність за змішаним страхуванням ризику аварії
передбачає виплату страхової суми виходячи з таких умов:
при досягненні строку, обумовленого в договорі страхування як строку
безаварійної експлуатації (в розумінні ненастання за вказаний період
часу обумовлених договором подій - події А);
при виникненні обумовлених в договорі страхування наслідків події А.
Страховик укладаючи договір, обумовлює власну участь у
відшкодуванні збитків (відшкодування) і страхувальника (франшиза).
Залежно від розміру франшизи та загальної страхової суми визначається
знижка зі страхових виплат страховиком дій, пов'язаних з прямим або
опосередкованим заподіянням шкоди застрахованому об'єкту будівництва.
Побудова нетто-тарифу за змішаним страхуванням ризику аварії (для
будинків житлово-громадського призначення) має такі особливості:
розрахунки базових тарифних ставок виконуються з використанням
нормативної бази конструктивної безпеки для будинків житлово-
громадського призначення;
диференціація нетто-тарифів (розрахунок ризикових надбавок) та
застосування інших пільг та санкцій для страхувальників базується на
використанні різниці між фактичними показниками конструктивної
безпеки для конкретного об'єкта страхування та їх граничними
нормативними значеннями;
при розрахунках застосовуються методи кількісного аналізу
фінансових рент;
нетто-ставка в даному випадку складається з двох частин, кожна з яких
бере участь у формуванні страхового фонду по одному з видів
страхової відповідальності, що включені в базові умови страхування.
Загальний нетто-тариф визначається за формулою:
т =т +т, (92)
sum а б \ /
де: Ta - нетто-тариф, що бере участь у формуванні страхового фонду для
виплат у зв'язку з виникненням обумовлених в договорі страхування
наслідків події А;
T - нетто-тариф, що бере участь у формуванні страхового фонду для
виплат у зв'язку з досягненням обумовленого в договорі страхування
терміну безаварійної експлуатації будівельного об'єкта.
Зазначимо, що фактичний ризик розраховується за формулою:
(93)
|
де: Rn - прийнятний ризик. Визначається з принципу гарантії безпеки | к1 | к2 • 104 | Та • 104 |
| 0 | 1.0 | 0 | 2.1 |
| 5 | 1.05 | 1.463117 | 3.668117 |
| 10 | 1.1 | 2.854877 | 5.164877 |
| 20 | 1.2 | 5.438077 | 7.958077 |
| 30 | 1.3 | 7.775453 | 10.505453 |
| 40 | 1.4 | 9.890398 | 12.830398 |
| 50 | 1.5 | 11.804080 | 14.954080 |
| 70 | 1.7 | 15.102440 | 18.672440 |
| 100 | 2.0 | 18.963610 | 23.16361 |
| 150 | 1.7 | 23.306090 | 28.556090 |
|
Щоб виконати розрахунки ризиків для будинків з m поверхами поверхів будинку (m) | Значення коефіцієнтів кн для будинків | ||
| 0(нульовий | кам'яних | Моноліт- | Крупнопа- |
| цикл) | них | нельних | |
| 1 | 1.37 | 1.47 | 1.33 |
| 2 | 3.25 | 3.36 | 3.26 |
| 3 | 5.14 | 5.25 | 5,22 |
| 4 | 8.90 | 7.15 | 7.13 |
| 5 | 10.78 | 9.05 | 9.06 |
| 6 | 12.66 | 10.94 | 11.00 |
| 7 | 14.54 | 14.73 | 14.87 |
| 8 | 16.43 | 16.63 | 16.81 |
| 9 | 18.31 | 18.52 | 18.74 |
| 10 | 20.19 | 20.42 | 20.68 |
До того ж треба ще уточнити, що після здачі об'єкта в експлуатацію та
фіксації значення кф, коли вже не проводяться ніякі відповідальні види
будівельно-монтажних робіт, кф "заморожується" та без змін існує до
довільного наперед визначеного терміну. На прикладі розрахуємо такий
нетто-тариф: