Страховий внесок (страхова премія), який має бути сплачений
страхувальником страховій компанії, як вже надавалось, залежить від
розміру страхової суми і тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від
строку страхування і його варіанту, віку страхувальника і системи сплати
страхової премії (за один раз, щорічно, щоквартально, щомісячно - готівкою
або безготівково).
Дія договору страхування починається з того моменту, коли
страхувальник сплатив страховику перший внесок (якщо це сплата готівкою,
а якщо безготівково - з нуля годин на наступний день). У разі, якщо до
строку, установленого в договорі страхування, страховий внесок (повністю
або у визначеній частці) не буде сплачений, договір страхування вважається
недійсним і страхові внески, які надійшли, як правило, повертаються
страхувальникові за мінусом суми витрат страховика на ведення справи по
цьому договору (з практики - повертається десь біля 80%).
При дожитті до закінчення строку страхування або при втраті здоров'я
одержувачем страхової суми є застрахована особа або за її дорученням,
оформленим у нотаріальному порядку, інша особа.
У випадках, коли застрахований помер до одержання страхової суми за
дожиттям, страхова сума виплачується призначеній ним особі чи
спадкоємцям, якщо вони не причетні до його смерті.
Умовами договору змішаного страхування життя може бути
передбачено і право страхувальника на одержання позики в розмірі, що не
перевищує викупної суми, яка обчислюється на підставі резерву,
сформованого для виконання страховиком зобов'язань з виплати у зв'язку із
страховим випадком дожиття застрахованого до закінчення строку
страхування, на момент видачі позики. В цьому разі визначається період, з
якого така позика може бути видана (наприклад: після одного року від
початку дії договору страхування).
Для одержання страхової суми страхувальник має подати до страхової
компанії заяву, страховий поліс та квитанцію про сплату останнього внеску
(чи відомість про це в іншому документі). До конкретного страхового
випадку (наприклад, призначення інвалідності) подаються додатково ще й
про це необхідні, належно оформлені, документи. А у разі настання смерті
страхувальника - користонабувач або спадкоємець подає до страхової
компанії ще й копію свідоцтва про смерть страхувальника, теж нотаріально
засвідчену, посвідчення своєї особи або належно оформлене свідоцтво про
спадщину. Виплати страхових сум здійснюються на основі цих документів та
заяви (страхувальника чи користонабувача, чи спадкоємця) і страхового акта,
належно оформленого, погодженого і підписаного всіма заінтересованими
особами, у строки, визначені згідно з укладеним договором страхування на
основі законодавчих нормативів, готівкою, поштовим переказом, чеком на
одержання суми в банку, перерахуванням у вклад чи банківську картку на
ім'я одержувача. При чому - усі витрати по таких переводах несе страхова
компанія з власних резервів, а не з страхової суми одержувача. В цьому теж
міститься зверхність страхового процесу над іншими кредитно-фінансовими
установами країни.
При страхуванні рент (ануїтетів) страхова компанія пов'язує, як
правило, виконання своїх обов'язків із дожиттям страхувальника
(застрахованого) до певного віку або строку, визначеного в договорі
страхування.
Страхування рент має на меті забезпечення страхувальникові
звичайного для нього матеріального стану незалежно від змін, які пов'язані зі
станом здоров'я, зменшенням або втратою працездатності, старістю.
Договори страхування ренти відрізняються від інших договорів
страхування тим, що страхова сума представляє собою ту суму, яку
виплачуватиме страховик страхувальнику (застрахованому) частками і
періодично після настання певного віку (часу).
Договір страхування ренти може бути укладений як з фізичною
(дієздатною), так і юридичною особою (стосовно своїх працівників).
Укладаючи договори страхування, сторони узгоджують головне - питання
про періодичність сплати страхових внесків. Самі ж розміри страхових
внесків залежать від багатьох факторів, і це ускладнює роботу страхової
компанії з їх визначенням. До факторів, які при цьому необхідно
враховувати, належить вік страхувальника (застрахованого), стать,
періодичність внесків тощо.
Як свідчить зарубіжна практика, існують різні види ануїтетів. Так, у
Великій Британії ануїтети поділяються на строкові, з відстрочкою виплат,
тимчасові, гарантовані, ануїтети страхування спільного життя, індексовані
ануїтети, ануїтети захисту капіталу.
До основних видів страхування рент відноситься пенсійне страхування.
Необхідно зазначити, що пенсійне забезпечення в більшості країн світу
здійснюється за рахунок державних систем (в межах соціального
страхування на принципі персонізації рахунків), пенсійних фондів і
страховими компаніями та іншими фінансовими організаціями (на тих же
умовах). Пенсійне забезпечення громадян таких країн здійснюється і
приватними фондами (наприклад, пенсійні фонди підприємств, що
пояснюється зацікавленістю підприємства у зменшенні плинності
кваліфікованих кадрів та різними пільгами в сплаті податків).
Пенсійні фонди мають значні кошти, які вони інвестують в акції,
облігації, нерухомість. Пенсійне забезпечення може бути здійснене і шляхом
купівлі індивідуальних страхових полісів у страхових компаній, що має певні
переваги, оскільки страхова компанія здійснює всі роботи, які притаманні
пенсійним фондам, ще й забезпечує в період дії договору фундаментальний
захист страхувальника. На Заході послугами приватних страхових компаній
користується значна частина населення, незважаючи на те що страхування
пенсій є одним із найдорожчих видів довгострокового особистого
страхування.
Договори страхування укладаються як індивідуально, так і з групою
осіб. Відповідальність страхової компанії за договорами страхування
додаткової пенсії може бути розширена за домовленістю сторін, наприклад,
здійснити виплати в разі настання нещасного випадку або смерті
страхувальника (застрахованого). Надається можливість укладання договору
страхування додаткової пенсії на користь іншої особи.
Індивідуальні договори страхування додаткової пенсії укладаються з
дієздатними громадянами з урахуванням віку, статі і незалежно від стану
здоров'я. Страхова сума обумовлюється під час укладання договору
страхування. При її визначенні враховується розмір поточних виплат, що їх
має здійснити страхова компанія, а також вплив додаткових виплат, які
являють собою наслідок участі страхувальника у прибутку страхової
компанії (отримання дивідендів з інвестицій). Страхові платежі сплачуються
за один раз або періодичними внесками за домовленістю сторін. Розмір
страхових внесків залежить від страхової суми, віку і статі застрахованої
особи, а також умов накопичування, збереження і інвестиційної політики
страховика.
Додаткова пенсія залежно від змісту договору страхування може бути
виплачена страховиком протягом життя застрахованого або упродовж
визначеного періоду згідно з обумовленим у договорі страхування порядку
виплати пенсій (щомісячно, за кожен рік та інше).
Страхові компанії, які пропонують пенсійне страхування, як свідчить
досвід цього страхування в розвинутих країнах, мають дуже великі страхові
резерви - потенціал інвестового капіталу для створення значної кількості
робочих місць в суспільстві, а виплати з пенсійних фондів, в тому числі і з
страхових пенсійних фондів, значно перевершують розміри державних
пенсій.
Наведемо основні умови добровільного особистого страхування життя,
які мають чинність в економічно розвинутих країнах:
Загальні положення.
Чинні Основні умови (далі - умови страхування) визначають основні
принципи проведення змішаного страхування життя (надання страхових
послуг з особистого страхування) страховою компанією "ООО".
В умовах страхування, як і у всіх інших локальних нормативних актах, що
регулюють страхову діяльність, вживаються терміни, викладені в
спеціальних словниках-довідниках по страхуванню (деякі - у темах цього
посібника).
При наведенні Компанією локальних нормативних актів, що регулюють
окремі види страхування, ними можуть визначатися й інші (специфічні)
терміни, що стосуються окремих видів страхування.
Об'єкти страхування.
Об'єктом страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать
законодавству країни, зв'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та
пенсійним забезпеченням Застрахованого.
Порядок укладення договору страхування. Видача поліса.
Для укладення Договору страхування Страхувальник подає Компанії
письмову заяву у формі, визначеній Компанією.
Для оформлення Договору страхування Компанія має право зажадати, а
Страхувальник зобов'язаний надати всі необхідні документи, обумовлені
Компанією, що характеризують страховий ризик (декларацію про стан
здоров'я та ін.).
Факт укладення Договору страхування підтверджується Полісом.
Поліс повинен містити в собі такі свідоцтва: назву документа, назву й
адресу Компанії, прізвище, ім'я та по-батькові (чи найменування)
Страхувальника, його адресу, паспортні дані чи дані документа, що його
замінює (реквізити), прізвище, ім'я та по батькові чи найменування
Застрахованого(их), його адреса, дані паспорта чи документа, що його
замінює, об'єкт страхування, страховий ризик, термін дії Договору
страхування, прізвище, ім'я та по батькові й ідентифікаційний код агента ,
інші умови за згодою сторін, підписи сторін.