Види страхування та iх характеристика (стр. 40 из 74)

нещасних випадків

Об'єкти страхування

/ велика рогата худоба віком від одного місяця

/ коні - віком від одного місяця / свині - віком від шести місяців
/ вівці, кози, віслюки, мули - віком від одного року
/ собаки - віком від шести місяців до 10 років

/ бджолосім'ї у вуликах / хутрові звірі (кролі, нутрії)

/ декоративні та екзотичні птахи і тварини

Групи

Страхування на ви-падок р
лікування тварин від
хвороби чи травми,
одержаної внаслідок
нещасного випадку

Страхування на
випадок викрадення
або навмисних
неправомірних дій

Страхування на
випадок вимушеного
забою тварини, якщо
вона травмована через
нещасний випадок

Рис.4.19. Страхування тварин, що належать громадянам.

Рис.4.20. Страхування домашнього майна, що належить громадянам.

У страхуванні будівель, споруд та тварин страхова сума
встановлюється за бажанням страхувальника, але вона не повинна
перевищувати вартості будівель та видів тварин за ринковими цінами даного
регіону.

Страхові платежі визначають за розміром страхової суми, терміном
страхування та ступенем ризику з одночасним використанням граничних

розмірів тарифних ставок:

на будівлі у сільській місцевості - від 0,2 до 0,45 % страхової суми;

на будівлі у міській місцевості - від 0,18 до 0,4 % страхової суми;

на тварини - від 1 до 10% від страхової суми залежно від виду тварини
(домашні - ближче до 1%, екзотичні - біля 10%).

Укладені договори страхування свідчать про те, що в разі настання
страхового випадку (ризику) страхувальникові буде відшкодовано збиток.
Розмір суми збитку є вихідним показником для розрахунку суми
страхового відшкодування. Оскільки дані об'єкти страхування, як правило
страхуються за системою пропорційної відповідальності, обсяги страхового
відшкодування залежать не лише від нарахованої суми збитку, а й від
розміру страхової суми (кількісного виразу відповідальності страховика). В
цьому сума страхового відшкодування розраховується із залежності 112:

де: З - сума збитку;

С - страхова сума за договором;

О - страхова оцінка (вартість майна).

Сума збитку З вираховується із такого виразу:
З = О -1 + Р - Б, (113)

де: І - сума зносу на день укладення договору страхування (для матеріальних
об'єктів страхування);

Р - витрати з рятування;

Б - вартість залишків, придатних до повторних споживань.

У страхуванні домашнього майна давно стали звичайними страхування
таких складних та цінних побутових предметів, як телевізори, холодильники,
комп'ютери та інші предмети довгострокового користування. Як правило,
страхування проводиться у добровільній формі, де страхувальниками
виступають фізичні особи - власники домашнього майна.
Практика такого страхування надає свідоцтва щодо визначеної
середньої суми страхової відповідальності, яка фіксується економічними
можливостями пересічного громадянина країни. Страхування домашнього
майна проводиться по письмовій чи усній заяві страхувальника без огляду
майна. Більш цінне майно, по вимозі страхувальника, страхування проводять
з обов'язковим оглядом представником страховика у присутності
страхувальника, аби впевнитися, що заявлена страхова сума відповідає
наявності та вартості майна, яке приймається на страхування.

Строк страхування становить здебільшого один рік з подальшою
можливою його пролонгацією, але можуть бути установлені інші строки
страхування згідно з конкретними запитами страхувальника.

Розмір тарифної ставки встановлюється у відсотках від страхової суми
за рік і залежить від обсягу відповідальності страховика, виду домашнього
майна, умов додержання безпеки житла та інших факторів.

Страхування домашнього майна може здійснюватися, і за принципом
першого ризику. Це означає, що страхове відшкодування виплачується за
знищення (викрадення або пошкодження) майна в розмірі суми збитку, але
не вищої за страхову суму. Тобто, якщо майно має вартість 10000 грн., але
було застраховане тільки на суму у 5000 грн., то при знищенні цього майна,
наприклад пожежею, на 7000 грн., страхувальник одержить тільки 5000 грн.,
а не за все майно, що згоріло. Це говорить про те, що чим ближче страхова
сума за договором страхування до справжної вартості домашнього майна,
тим більше гарантій щодо повного відшкодування збитку. Тому власникові
майна доцільно страхувати його не в частковій, а в повній вартості.
А от коли страхування буде проведено за пропорційною системою
відповідальності, як надавалось вище, то з даних цього прикладу, страховик
відшкодовує тільки свою частку відповідальності в такому збитку. Тобто
тільки половину (2500 грн.). Тому що його частка відповідальності по всьому
майну дорівнює 50% [5000 : 10000 • 100%]. Про це теж треба пам'ятати при
укладенні договору страхування. Правда різниці буде складатись в умовах
страхування і в розмірах тарифів. При системі першого ризику - значення
тарифу на страхування більше.

Міжнародний досвід страхування домашнього майна має давню
історію. Цей вид страхування доволі поширений у США, Великобританії,
Німеччині, Швейцарії та інших розвинутих країнах. Проте для кожної країни
характерні певні особливості: обмеження чи необмеження місця страхування;
включення в поліс всіх ризиків чи їх переліку; включення, чи невключення

готівки та цінних паперів і на яку суму; установлення франшизи у
готівковому виразі чи у відсотках; включення чи невключення предметів,
якими страхувальник користується на правах оренди або прокату і т.ін.
Розмір страхової суми визначається на підставі торговельного чека або
акта оцінки предмета домашнього майна, проведеного уповноваженою
особою, яка має відповідну ліцензію. Предмети довгострокового страхування
(як правило - побутова техніка) оцінюється з обов'язковим урахуванням
строку експлуатації (коефіцієнта чи суми зносу).

Ці та інші вимоги, умови страхування та умови проведення
відшкодування і в якому об'ємі - подаються у Правилах страхування

кожного страховика.

4.7. Страхування фінансових ризиків
Принципи організації депозитного страхування

Використані терміни: кредитний ризик, делькадерне страхування, ризик
неплатежу, граничне страхування, факторинг, інвестиції, споживчий
кредит, кредит до віри, застава, лізинг, депозит, депонування, страхування
від втрат прибутку.

Страховий та економічний зміст поняття фінанс
ового ризику не є однозначним. Здебільшого страхування фінансових ризиків
розглядається як у вузькому, так і в широкому розумінні. У вузькому

розумінні це страхування тлумачиться як страхування лише кредитних
ризиків, а широке його розуміння охоплює також усі види страхового
захисту від тих ризиків, які виявляються в будь -якій сфері визначених
фінансових відносин або безпосередньо спричиняють фінансові втрати.

Звичайне страхування майна покриває лише незначну частину втрат,
яких господарський суб'єкт зазнав внаслідок настання ризику. Набагато
більшими можуть бути його втрати, завдані неотриманням сподіваного
прибутку. І тут страхування так званих втрачених можливостей (реальних
майнових втрат у їх залишковій вартості плюс втрат очікуваної користі), дає
змогу вчасно відновити виробничий процес перерваний через настання
випадкової події, підтримує регулярне надходження грошових коштів,
необхідних для фінансування господарського процесу, а не тільки для
відновлення втрачених через подію основних фондів.

Згідно з класифікацією ризиків до групи фінансових віднесені ризики,
що виявляються у зв'язку із наданням кредитів (товарних кредитів; кредитів
під інвестиції; споживчих кредитів; кредитів, виданих під заставу; кредитів
довіри і т.ін.) та у зв'язку з втратою прибутку - найбільш репрезентативним
видом страхування фінансових ризиків, а також різноманітних біржових

ризиків (див. схему, рис.4.21).

Страхування кредитів:

ризику неповернення кредиту

відповідальності позичальника за неповернення кредиту

несвоєчасної сплати страхувальником процентів за кредит

Страхування біржових ризиків:

ризику неплатежу за комерційними угодами

комісійної винагороди брокерської (маклерської)

фірми

операції з цінними паперами

Страхування непрямих ризиків:
• на випадок втрати доходу

додаткових витрат

тимчасового

Страхування ризику

неправомірного застосування фінансових

санкцій державними податковими

Страхування прибутку: службами