Види страхування та iх характеристика (стр. 74 из 74)

Таким чином, незважаючи на те що розглянуті нами об'єкти застраховані
не в одного, а в трьох страховиків, імовірність загибелі кожного з них
залишилася незмінною. Іншими словами, кожний зі страхувальників повинен
сплатити нетто-премію як і раніше у розмірі 20 відсотків вартості об'єкта.

З урахуванням викладеного, страховики X і Z одержують, як прямі
страховики, нетто-премію по укладених ними договорах зі страхувальників у
сумі 12 тис. грн. кожний, страховик Y - 6 тис. грн. Ясно, що який би з
об'єктів у поточному році не постраждав, жоден зі страховиків не зможе
виконати свої зобов'язання за договором страхування, відповідно до
прийнятої нами умови у прикладі 1, де мінімальний щорічний збиток складає
30 тис. грн. Банкрутом, таким чином, повинен виявитися один зі страховиків,
тим часом як два інших матимуть прибуток. Загине об'єкт А або В, то
банкрутом буде страховик Х (збиток: 12 тис. грн. - 30 тис. грн. =
-18 тис. грн.); постраждає об'єкт С - банкрут страховик Y (збиток: 6 тис. грн.
- 30 тис грн. = - 24 тис. грн.); якщо об'єкт D чи Е - неплатоспроможним
виявиться страховик Z (збиток: - 18 тис. грн.).

Щоб уникнути таких неприємностей страховики, коли фінансові
можливості кожного окремо не дозволяють їм виконати зобов'язання за
договором страхування, повинні розподілити збиток, який їм буде нанесено,
між собою.

Рішення у нашому прикладі таке: якщо кожний зі страховиків залишить на
своєму власному утриманню ризик тільки 1/3 вартості застрахованого ним
об'єкта, а 2/3 віддасть у перестрахування і відповідно прийме у
перестрахування по 1/3 вартості об'єктів, застрахованих іншими

страховиками, то при будь-якому збігу обставин кожний з них залишиться
платоспроможним і претензії будь-якого страхувальника будуть задоволені у
повному обсязі. Підтвердимо це розрахунками:

Страховик Х передає страховиками Y і Z по 1/3 відповідальності по
об'єктах А і В, а 1/3 відповідальності по кожному з цих об'єктів залишає на
свій відповідальності. Одночасно він бере у перестрахування від страховика
Z по 1/3 відповідальності по ризиках D і Е, а у страховика Y - 1/3
відповідальності по ризику С. Пропорційно обсягу відповідальності
розподіляється і нетто-премії, отримані від страхувальників.

Загальна сума нетто-премії, у страховика Х складе:

Отримано від страхувальників (по 6 тис. грн. від страхувальників А і
В), разом: 6 тис. грн. х 2 тис. грн. = 12 тис. грн.

Передано перестраховикам (по 2/3 відповідальності по об'єктах А і В),
разом: 6 тис. грн. х 2/3 х 2 = 8 тис грн.

Отримано від перестрахувальників (по 1/3 відповідальності по об'єктах
С, D і Е), разом: 6 тис. грн. х 1/3 х 3 = 6 тис. грн.

Тепер нетто-премія разом буде становити:

12 тис. грн. - 8 тис. грн. х 6 тис. грн. = 10 тис. грн.

Максимальна сума, яка має бути виплачена страховиком Х при загибелі
будь-якого з об'єктів, складає також 10 тис. грн., оскільки по кожному з
прийнятих на страхування об'єктів його відповідальність не перевищить 1/3
вартості об'єкта.

Операції страховика Y будуть виглядати у такий спосіб: він передає
страховикам Х і Z по 1/3 відповідальності по об'єкту С, а 1/3
відповідальності по цьому об'єкту залишає на власному утриманні.
Одночасно він бере у перестрахування від страховика Z по 1/3
відповідальності по ризиках D і Е, а від страховика Х - теж на 1/3
відповідальності по ризиках А і В.

Із цього, загальна сума нетто-премії, яку отримає страховик Y , складе:

Отримано від страхувальника 6 тис.грн. по об'єкту С.

Передано перестраховикам (по 1/3 відповідальності по об'єкту С): 6
тис. грн. х 1/3 х 2 = 4 тис грн.

Отримано від перестрахувальників (по 1/3 відповідальності по
об'єктах А, В, D і Е): 6 тис. грн. х 1/3 х 4 = 8 тис. грн.

Разом нетто-премія у страховика Y буде :

6 тис. грн. - 4 тис. грн. + 8 тис. грн. = 10 тис. грн.

Як бачимо, отримана страховиком Y нетто - премія по всіх об'єктах
дозволяє йому також виконати свої зобов'язання по договорах страхування і
перестрахування незалежно від того, який з об'єктів загине у поточному році.
Він буде в змозі виплатити свою частку відповідальності кожному об'єкту в
розмірі 10 тис.грн.

Що стосується операцій страховика Z, вони збігаються з операціями
страховика Х. Наочний розподіл ризиків по застрахованих об'єктах між
страховиками можна зобразити у такий спосіб (див. рис. 6. 26.).

Y
Z
X

Z
X
Y

X
Y

А B C D E

Рис. 6.26. Розподіл ризиків по застрахованих об'єктах відповідно до

квотних договорів перестрахування.

У цьому разі страховики уклали між собою "квотні договори
перестрахування", за умовами яких цедент (припустимо, страховик Х)
передає перестраховикам (стосовно нього перестраховиками і
перестрахувальниками тут виступають страховики Y, Z) відповідно по
єдиному і заздалегідь установленому відсотковому співвідношенню (тобто
квоті) усі прийняті на страхування ризики по будь-якому виду (групі видів)
страхування. Оскільки підпадаючі до сплати збитки розподіляються між
учасниками перестрахування у тій же пропорції, у якій між ними були
розподілені страхова сума та нетто-премії, квотний договір також можна
вважати різновидом пропорційних договорів страхування.