Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между депозитными и деловыми. Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.
Особенность банковской системы Франции заключается в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки. Они стали возникать во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. — уже около 40 с 708 отделениями.
Во Франции существует 28 специализированных кредитных институтов, сгруппированных в 1984 г. в Объединение специализированных финансовых учреждений. К ним относятся такие организации, как:
“Креди фонсье де Франс”, специализирующийся на кредитовании строительства и насчитывающий более 50 агентств с общим числом занятых 3,6 тыс.;
“Сосьете де девелопман режьональ” – организации регионального развития, которые объединяют 19 финансовых институтов, обслуживающих мелкие и средние предприятия;
СОФАРИС, образованная в 1982 г. для финансирования мелких и средних предприятий.
Особое место здесь занимает “Банк франсэз дю коммерс экстерьер” - Французский банк для внешней торговли (ФБВТ), созданный в 1947 г. и осуществляющий финансирование внешнеэкономических операций.
Французские банки играют заметную роль на мировой арене. Четыре ведущих среди них – БНП, “Креди агриколь”, “Креди Лионнэ”, “Сосьете женераль” – входят в число 25 крупнейших банков мира. В настоящее время во Франции насчитывается более 370 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом занятых более 250 тыс. По закону от 1984 года все они были объединены в Ассоциацию французских банков. В это число входят 35 крупных национализированных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностранным капиталом.
Италия
Банковская система Италии весьма специфична — в отличие от других капиталистических стран традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее основу. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства.
Сложившаяся еще в начале XX в. двухуровневая кредитно-банковская система Италии продолжает существовать и в настоящее время. Первый ее уровень — центральный банк — Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализированными банками.
На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.
Банк д’Италия — центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д’Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie. Первоначально Банк д'Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания Центробанк Италии является эмиссионным банком (до 1926 г. эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляли Banco di Napoli и Banco di Cizilia, а с 1926 г. Банк д'Италия становится монополистом).
В 1926 г. в ходе реорганизации итальянской системы кредитных учреждений Банк д'Италия был поставлен во главе банковской системы. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомендации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону от 7 марта 1938 г. Капитал банка составляет 300 млн. лир: он представляет 300 тыс. акций, каждая по 1000 лир; акции должны быть оплачены полностью. Акции в капитале Банка д'Италия являются именными и могут принадлежать лишь:
сберегательным кассам;
кредитным учреждениям публичного права и национальным страховым обществам;
страховым учреждениям.
Необходимо отметить, что контроль за банковской системой Италии осуществляется непосредственно Центральным Банком без делегирования полномочий какой-либо организации.
Собственно банковскую систему Италии составляют "обычные кредитные банки", осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие категории:
государственные (публично-правовые) банки;
банки национальных интересов;
обычные банки;
кооперативные банки;
сберегательные и ссудные банки 1-го класса;
сельскохозяйственные и ремесленные банки;
отделения иностранных банков в Италии;
центральные кредитные учреждения.
Основным источником средств обычных кредитных банков являются поступления на текущие счета. Кредит предоставляется в виде банковской ссуды.
Характерной чертой этих банков является то, что все они имеют форму фондов (исключение составляет Banco Nazionale del Lavoro, принявший форму ассоциации). Первоначально капитал этих кредитных учреждений формируется за счет пожертвований частных лиц или переводов, поступающих от правительства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной илиблаготворительной деятельности, а также направляется на нужды здравоохранения или культуры. Состав руководящих органов этих банков наилучшим образом отражаетих публичный характер. Например, председатели Советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях Совета директоров присутствует представитель банковского контрольного органа (Банка Италии): он следит за соответствием решений Совета распоряжениям центрального банка.
В своей посреднической деятельности публично-правовые (государственные) банки используют те же приемы, что и банки частного сектора.
В свою очередь, операции публично-правовых банков осуществляютсячерез широкую сеть коммуникаций внутри страны, черезих отделения и филиалы за рубежом и через систему специального кредитования, охватывающую множество отраслей экономики. В категорию публично-правовых банков входят шесть банков: Banco Napoli, Banco di Sizilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto bancario San Paolo di Turino, Monte dei Paschi Siena, Banco di Sardenia.
Государственные кредитные учреждения (19,3% депозитов, 19,3% кредитов и 23% штата служащих) являются собственностью государства (среди них и очень старые банки, например, Monte dei Paschi di Sienna, недавно созданные). В эту же группу входит самый крупный итальянский банк, созданный в 1913 г. — Banca nazionale del Lavoro. Присутствие государства в банковском секторе усиливается в отличие от других стран политизацией при назначении на руководящие посты; согласно правилу так называемой политической "сортировки" партии распределяют между собой посты: место президента Banco nazionale del Lavoro принадлежит социалистам, место президента Вапсо di Sicilia — республиканцам, а Вапсо di Napoli — социал-демократам. Иное распределение наблюдается в высшем управленческом персонале банков.
Три банка национальных интересов (БНИ) — это второй вид участия государства в банковском секторе (11,4% депозитов, 14% кредитов и 17,5% штата служащих), которые являются собственностью Istituto per la ricostruzione industriale — IRI, в свою очередь являющегося собственностью государства. Государство приобрело их в результате крупной финансовой реформы. Согласно банковскому закону 1936 г. банки были разделены на занимающиеся кредитованием движимого имущества, инвестиционные и депозитные. Таким образом, три БНИ стали депозитными банками.
БНИ являются: Банко ди Рома, Банка Коммерчиале Итальяна и Кредите Итальяно.
Обычные кредитные банки — это юридические лица частного права; чаще всего они имеют форму компании.
Активные и пассивные операции этой категории банков не слишком отличаются от аналогичных операций публично-правовых банков и банков национальных интересов. Отличие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории: следовательно, существует и иная система контроля за их деятельностью.
Крупнейшими сберегательными банками Италии являются: Касса ди Риспармио делле Провинция Ломбарде, Касса ди Риспармио ди Корино и Касса ди Риспармио ди Верона, Виченца е Беллуно. Схема кредитной системы Италии
Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям
Банк Италии
Учреждения краткосрочного кредита
Банки национального значения. Публично-правовые кредитные институты. Коммерческие банки. Кооперативные (народные) банки. Сберегательные кассы.
Учреждения среднесрочного кредита.
«Иституто мобильяре итальяно» («ИМИ»). «Медио-банка». «Центробанка». «Медиокредито». «Эфибанка». «Исвеймер». «Чис». «Ирфис». Касса ремесленного кредита. Консорциум кредита под промышленные акции. 8 региональных институтов по кредитованию средних и мелких предприятий. Специальные секции среднесрочного кредита.
Учреждения долгосрочного кредита
13 институтов ипотечного кредита. Консорциум кредита на общественные работы. Институт кредита предприятиям общественных услуг. Автономные секции долгосрочного кредита при кредитных институтах.
Кредитную систему Италии возглавляет Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, образованный в 1947 г. На комитет возложено обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии, разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением. Председателем комитета является министр казначейства, его членами — министры: общественных работ, промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, бюджета и экономического программирования, финансов.