В последнее время в турецком банковском секторе ярко выраженной тенденцией стало особенное внимание финансовых институтов к коммерческой банковской деятельности, корпоративным финансам, розничному рынку, а также развитию ипотеки и прочих видов традиционных для развитых стран финансовых продуктов.
Повышенный интерес турецких банков также вызывает кредитование малых и средних предприятий (SME) – компаний, в которых число служащих не превышает 150 человек, а годовой товарооборот не более $15 млн. В Турции 99.5% всех фирм относятся к малому и среднему бизнесу, обеспечивая 61.1% занятости населения. Тем не менее, до 2004 года несмотря на огромный потенциал этого потребительского сегмента всего лишь 4% объемов кредитования банковского сектора приходилось на долю SME.
В 2004 году ситуация несколько изменилась: все большее количество финансовых институтов начало упрощать процессы получения кредитов, смягчая требования к потенциальным заемщикам и облегчая доступ к кредитным средствам. Так, в 2004 году государственный экспортный Turk Eximbank благодаря улучшению процесса выдачи кредитов и снижению требований к потенциальным клиентам выдал 40% кредитов именно малым и средним компаниям. "Мы осознали экспортный потенциал таких структур и поняли, что просто не имеем права упустить открывшуюся возможность, – говорит Ахмет Киликоглу, директор Turk Eximbank. – Сегодня для нас малые и средние предприятия – приоритетные заемщики, клиенты, которым мы уделяем исключительное внимание".
Особенный интерес к SME проявляют и другие национальные финансовые институты. Turkiye Garanti Bankasi, один из "китов" банковского сектора Турции, планирует направить в текущем году более $1.1 млрд. на обеспечение кредитов малым и средним предприятиям. А Turkiye Is Bankasi, самый крупный частный банк и второй по величине в стране, планирует в 2005 году значительно расширить объемы потребительских кредитов и коммерческих займов, предоставляемых SME: от 51 до 65% от общего объема кредитного портфеля.
С подачи иностранных инвесторов сегодня многие банки Турции все чаще задумываются об активном выходе на местный рынок розничных банковских услуг. Потребительский рынок в стране развит чрезвычайно слабо, поэтому открывает перед местными финансовыми институтами поистине огромные возможности и перспективы. Впрочем, в силу своей пресловутой осторожности, лишь единичные банки совершают сегодня экспансию на внутренний розничный рынок.
Немало внимания уделяют турецкие банки и внедрению новых финансовых продуктов. Повышенный интерес сегодня вызывает рынок ипотеки, переживающий этап становления. Система ипотечного кредитования в Турции еще не сформировалась, поскольку отсутствуют средства для ее регулирования, еще не накоплены финансовые ресурсы, необходимые для ее развития, а также отсутствует система разделения рисков, которая при экономических катаклизмах помогла бы снизить влияние негативных последствий для банковского сектора.
"Прежде всего, чтобы присутствовать на ипотечном рынке, банкам необходимо накопить средства, которые можно будет пустить в оборот на 15-20 лет, – говорит Омер Арас, вице-президент Fiba Holding, финансовой группы с интересами в банковской, финансовой и розничной торговой сферах. – Именно таков средний срок погашения ипотечных кредитов в развитых странах. А, во-вторых, мы не хотим, чтобы в Турции повторилась ситуация, сложившаяся в США в период Великой Депрессии, когда банки оказались владельцами 40% всех жилых помещений страны. Турции необходимо заранее продумать четкую и действенную систему управления рисками, в противном случае чрезвычайно осторожные в деле обеспечения кредитов местные банки даже при наличии активного роста в розничной сфере не будут заинтересованы в быстрой экспансии на рынок ипотеки".
На сегодня только 3% жилья в Турции было приобретено за счет банковских кредитов. Не в последнюю очередь подобная ситуация обусловлена относительно кратким сроком погашения кредитов такого рода (до пяти лет) и высокими процентными ставками (около 40% годовых). Единственный социальный слой, представители которого способны воспользоваться ипотекой, – это зажиточные граждане, доля которых не может быть значительной. Для малообеспеченного и среднего классов ипотечное кредитование остается слишком невыгодным и дорогостоящим удовольствием.