прибыли коммерческих банков
Коммерческие банки оказывают два типа услуг: посреднические и трансфертные. Посреднические услуги осуществляются в форме привлечения депозитов и предоставления займов. Трансфертные услуги связаны с перемещением денежных ресурсов внутри национальной системы счетоводства. Услуги первого рода образуют банковскую маржу, а второго рода приносят комиссионные.
Конкретно, деятельность коммерческих банков в развитых странах связана со следующим типовым набором услуг:
• Открытие счетов до востребования (текущие счета) для физических и юридических лиц. Клиент может получить деньги с этого вклада в любой момент и в полном объеме. По этим счетам он не получает процентов, однако банки компенсируют их отсутствие бесплатным оказанием ряда банковских услуг.
• Открытие приносящих процент срочных счетов, а также продажу депозитных сертификатов.
• Открытие приносящих процент сберегательных вкладов.
• Открытие гибридных счетов (счета "NOW").
• Автоматический перевод денежных средств с текущего на сберегательный счет (счета "АТС").
Все вышеприведенные счета вкладчиков (или депозиты) делятся на два класса: счета для сделок позволяют вкладчикам рассчитываться чеками по своим денежным платежам. К такого рода счетам относят депозиты до востребования.
Инвестиционные счета, представленные срочными и сберегательными вкладами. По ним вкладчик получает процентную ставку. Однако, возможность их свободного изъятия из банка, как это имеет место у депозитов до востребования, существенно ограничена. Используя эти счета, коммерческий банк может выдавать долгосрочные кредиты для инвестиционных проектов. Если первый вид счетов образует денежную массу М(1), то второй вид счетов входит в состав агрегатов денежной массы М(2) и М(3).
• Выдача чеков и кредитных карточек в качестве обязательств банка. Чеки являются самой распространенной формой передачи денег внутри национальной системы платежей. Он выполняет посреднические функции. Новой разновидностью чеков являются так называемые дорожные чеки, удобные для деловых или туристических поездок. Другой формой оказания банковских услуг для вкладчиков является кредитная карточка, ставшая наряду с наличными деньгами и чеками, третьим видом средств платежа при покупках товаров и услуг. Различают три типа банковских карточек:
1) Банковские кредитные карточки (типа "Мастер Кард" и "Виза");
2) Карточки для путешествий и развлечений ( типа "Американ Экспресс");
3) Потребительские кредитные карточки для оплаты покупок в магазинах и заправочных станциях.
• Дисконтные брокерские услуги. Коммерческие банки оказывают их, учитывая коммерческие векселя сферы бизнеса
• Займы в сферу бизнеса. Различные кредиты под залог и необеспеченные кредиты.
• Предоставление потребительского кредита.
• Кредит на покупку недвижимости. Ипотечные операции.
• Предоставление гарантии платежа по кредитам, выданным третьими лицами (акцепт) и предоставление гарантии платежа по долгам (аваль).
• Финансовые услуги клиентам.
• Трастовые услуги физическим и юридическим лицам.
• Хранение ценностей в сейфах банка.
• Финансирование по лизингу. Предоставление в аренду собственности, средств транспорта, оборудования.
• Факторные операции.
• Кредит и кредитные гарантии для экспорта или импорта товаров и услуг в сфере международной торговли.
• Обработка информации.
• Брокерские услуги или продажа ценных бумаг.
• Обеспечение андеррайтинга ценных бумаг, выполнение дилерских функций.
• Осуществление прочей разрешенной законом деятельности
Глава 3. Кредитно-денежная политика России на современном этапе.
Как показывают исследования Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, 15% населения России аккумулируют в своих руках около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности и 96% всех средств, расходуемых на покупку иностранной валюты[15].
Средства, поступающие в российскую экономику (экспортная выручка, налоги, иностранные инвестиции) растут из года в год. Как они расходуются? Доходы от экспорта большей частью остаются за рубежом, продолжается утечка капитала. Поэтому как-то не радует рост иностранных инвестиций, которые в 2006 г. по объёму были в два с половиной раза меньше оставшегося на Западе российского капитала. Огромные средства направляются на пополнение Стабфонда и золотовалютных резервов, на выплату внешних долгов. Наши резервы размещены в кредитных учреждениях зарубежных стран, там они инфляцию не вызывают, а напротив – работают на экономический рост и процветание этих стран. Реальный сектор экономики России пребывает на голодном финансовом пайке, в жёстких границах, очерченных денежными властями. Центральный банк проводит денежную эмиссию исключительно под покупку иностранной валюты, поэтому денег в экономическом обороте катастрофически не хватает.
Согласно правительственному прогнозу уровень монетизации российской экономики возрастёт с 28% ВВП в 2005 г. до 34-39% в 2009 г., что значительно ниже, чем у таких быстро развивающихся стран, как Индия и Китай. У высокоразвитых стран этот показатель зашкаливает за 100%[16].
Стерилизация денежной массы и отсутствие системы рефинансирования вынуждает крупные российские компании занимать более дешёвые кредиты за рубежом, из-за чего происходит нарастание корпоративного долга, а предприятия малого и среднего бизнеса часто не имеют средств не только для расширенного, но даже и для простого воспроизводства капитала.
Главным кредитором предприятий с любой формой собственности является банковская система, которая претерпела, как ни один другой сегмент экономики, неоднократные метаморфозы в течение последних 15 лет. Либеральные реформы разрушили важнейшую связь – между производством и финансами, которая не восстановлена до сих пор[17].
На 1 декабря 2006 г. количество действующих кредитных организаций,
имеющих право или лицензию на осуществление банковской деятельности, составило 1201 единицу. В период с января по сентябрь 2006 г. сохранялись высокие темпы роста банковских активов и капитала: 27,3% и 20,6% соответственно. Аналитики отмечают, что активы растут быстрее капитала, в результате чего многие банки недокапитализированы. На 1.10.2006 г. доля кредитов нефинансовым организациям в активах банковского сектора составила 43,6%. Наибольший прирост задолженности по кредитам отмечен по предприятиям сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, строительства и обрабатывающей отрасли. Объём кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за 9 месяцев 2006 г. на 52,4%.
Однако в общем объёме кредитов превалируют краткосрочные ссуды над долгосрочными из-за преобладания в экономике коротких денег и отсутствия внятной экономической стратегии.
Исключение составляют ипотечные кредиты, но их доля пока невелика – 8,9%[18]
По оценке экспертов примерно 90% кредитов – короткие, предоставляющиеся на срок менее трёх лет: на начало 2005 г. удельный вес кредитов на срок более трёх лет составлял всего 8,27% от всех выданных. На 1 октября 2006 г. показатель подрос до 11,9% .
В I полугодии 2006 г. ресурсная база банковской системы также претерпела некоторые изменения. В пассивах наблюдался рост средств предприятий реальногосектора (на 34%) и нерезидентов (на 30%) и сокращение темпов роста вкладов населения (рост всего на 14%), что отчасти можно объяснить переключением внимания граждан на ценные бумаги и паевые фонды. Акции в свободное обращение выпускают следующие банки: УралСиб, Банк Москвы, Росбанк, Питерский Промстройбанк, Возрождение, но этого явно недостаточно, чтобы удовлетворить спрос на ликвидные банковские бумаги. В финансовой сфере России отмечен тревожный симптом приоритета иностранного капитала по сравнению с отечественным. Широко разрекламированное первичное размещение капитала на внутреннем рынке IPO не было полностью реализовано. Банки стремятся продавать свои акции зарубежным игрокам, для чего принимают экстренные меры по увеличению прибыли часто без учёта долговременных интересов самого банка. Стремление иностранцев на российский финансовый рынок объясняется отсутствием четких ограничений на их деятельность. Усиление банков-нерезидентов отмечено среди коммерческих банков, мобилизующих средства на внутреннем рынке. На фондовом рынке России, который следует в русле американского фондового рынка, преобладают экспортные компании, среднему эшелону финансовые ресурсы недоступны.
На основе вышеизложенного можно сделать следующие выводы.
Как считает С.В.Соловьева[19], для сокращения инфляции издержек требуется сокращать эти издержки, а не стерилизовать денежную массу, как это было бы оправданно в случае инфляции спроса и (или) кредитной инфляции. А как сокращать издержки? Конечно, путем модернизации производства и активного развития инноваций и инвестиций. В 2006 г. интенсивность инновационной деятельности в обрабатывающей промышленности в России упала до 1%, а уровень инновационной продукции составил около 10%.
В условиях мировой глобализации целесообразно сохранить национальную банковскую систему России, которая должна аккумулировать и перераспределять денежные средства, исходя из национальных интересов страны. По мнению С.В. Соловьевой, необходимо,
1) прекратить начавшуюся скупку российских банков иностранными игроками и ограничить проникновение зарубежного капитала в финансовую систему страны с помощью протекционистских мер со стороны государства.