На мой взгляд это разумно, т.к если соединить в одно товарищество губернию или уезд, то у членов правления не будет возможности наблюдать за хозяйством заемщика, правильно ли использованы денежные средства, на те ли цели она пошли. Однако и в этом есть своя ложка дегтя, при таком малом размере товарищества не может быть большим доход товарищества, в связи с этим издержки , поездки, содержание счетоводства ложатся весьма обременительными накладными расходами.
«Положим, содержание управления обходится в тысячу рублей. Если теперь это товарищество выдало в год 100.000 рублей в ссуду, то на каждый рубль выданного, не считая того процента , который уплачивает само товарищество, ему придется взять со своих заемщиков по одной копейке. Если же оно выдает в год ссуду всего на 100 000 рублей, то на погашение накладных расходов придется взять по 10 копеек с рубля»[2]
Райффайзен всячески старался снизить накладные расходы и процент по ссудам, уменьшить стоимость содержания товарищества и наиболее значимым в этом деле было его предложение признать работу членов правления, казначея и секретаря-бухгалтера общественной обязанностью, это существенно снизит накладные расходы, и понизит процент по ссудам, следовательно сделает кредит более доступным. Он горячо проповедовал эти основы, одновременно с созданием Геддесдорфского товарищества, он ездил по деревням своей округи , где ему удалось основать еще 12 кредитных товариществ. Затем в 1872 году Райффайзен объединил союзы на региональном уровне в региональный кооперативный союз, чтобы уменьшить финансовые риски и чтобы обмен информацией был доступнее, а в 1877 году открыл центральный офис. Райффайзен выбрал символом организации две скрещенные лошадиные головы. Этот символ по традиции крепился к фронтонам крыш для защиты жителей дома от всех бед. В 1888 году Райффайзен умер. К тому моменту действовало 423 созданных им обществ Германии, и порядка 120 в Австрии. В течение 20века система продолжала развиваться. Была образована группа «Райффайзен», с головным учреждением Raiffeisen Zentralbank Oesterreich. Начиная с 80-х годов 20 века группа «Райффайзен» начала открывать дочерние банки в странах Центральной и Восточной Европы. По состоянию на данный момент Райффайзен – одна из ведущих финансовых групп региона. Начиная с 1996 года «Райффайзенбанк» работает в России. Вряд ли сам Фридрих Райффайзен предполагал, что его скромные начинания получат такое развитие. Он был небезучастен к страданиям окружающих его людей, и делал что мог. Мало кто знает, что человек, уже при жизни называемый «Отец Райффайзен» испытал немало невзгод: смерть двоих детей, а затем в 1863 году –любимой жены. В 47 лет он почти ослеп, однако продолжал, с помощью дочери Амалии, ставшей его личным секретарем, контролировать работу созданных им организаций.
11 марта 1888 г Фридрих Вильгельм Райффайзен скончался и был похоронен на кладбище в городе Геддесдорф. Девизом его жизни была фраза: «Помогайте другим, чтобы помочь себе»
Глава №2 Принципы ссудо-сберегательных товариществ разработанные Райффайзеном и их характеристика.
Созданные на базе кооперативной идеи, первые кооперативы представляли собой выражение стремления к самоутверждению мелких и средних предприятий по отношению к укрепившимся в тот момент крупным предприятиям. Основная идея того времени все еще актуальна и сейчас: посредством совместных действий должно быть достигнуто равноправие по отношению к крупным предприятиям. По уровню промышленного развития Германия в середине XIX в. напоминала Францию. Казалось в Германии, также как во Франции, должны были развиваться преимущественно производственные кооперативы, однако, в Германии крестьяне, мелкие торговцы и ремесленники создавали в основном кредитные кооперативы. На это обстоятельство оказал влияние внеэкономический фактор - засуха и неурожай в Германии в 1846-1847 годах. Во многих районах страны свирепствовал голод. Цены на продукты питания и сырье для кустарно-ремесленного производства резко возросли. У городских ремесленников и торговцев возникла острая необходимость в кредите под закупки сырья и продовольствия. Частные банки не открывали кредит мелким товаропроизводителям и торговцам. Стремление найти источники финансирования своего оборотного капитала побуждало немецких городских ремесленников и мелких торговцев организовывать кредитные или сырьевые (объединения для совместной закупки сырья) кооперативы. В сельской местности Германии резко ухудшилось положение крестьян. Голод заставлял их закладывать ростовщикам свои дома, постройки, скот. Чтобы избавиться от кабальной зависимости ростовщиков, немецкие крестьяне начали создавать кредитные кооперативы. Таким образом, преобладание в экономике германских государств сельскохозяйственного производства, мелкой промышленности и торговли, а в населении - крестьян, ремесленников и торговцев, невозможность кредитования малого бизнеса в силу наличия высоких рисков в их деятельности, предопределило в начале 50-х годов XIX века создание в Германии преимущественно кредитных кооперативов. Немецкие крестьяне, как и ремесленники долгое время эксплуатировались ростовщиками, однажды обратившись к нему за финансовой поддержкой, крестьянин на долгое время оставался повязан долгами, которые к тому же постоянно росли. Райффайзеном руководило желание создать кооперативный кредит для основной массы крестьян и сохранить традиции, а так же осуществить нравственное возрождение человечества через солидарность и взаимопомощь в духе христианского учения.
Рассмотрим основные принципы Фридриха Райффайзена:
1. солидарная ответственность всех членов товарищества и обеспечение взятого кредита всем их имуществом;
Это правило заставляет членов с большей активностью относится к делам своего кооператива, контролировать его работу, вносить новые идеи, добавлять поправки и создавать в деревне общественное мнение в пользу аккуратного возврата ссуд. Это ответственность каждого участника кооперации по долгам своего кооператива всем своим имуществом. Это значит, что подбор членов кооператива должен быть особенно тщательным с учетом личных качеств каждого в него вступающего.
2. Отсутствие вступительных и паевых взносов членов и получение начального капитала на основе благотворительности, а затем накопление небольших сумм за счет вкладов членов, займы частных лиц, кооперативных и иных учреждений;
Это правило на мой взгляд довольно привлекательное предложение для крестьян, т.к они не располагают большим доходом и это позволит им вступить в кооператив, что в свою очередь позволит им расширить свое хозяйство
3. Отсутствие дивидендов;
4. зачисление прибыли товарищества как результата его деятельности в резервный и неделимый учредительные фонды;[3]
Райффейзен считал, что материальной заинтересованности недостаточно, что члены кассы должны быть между собой морально связаны, объединены общей идеей (напр., когда они одновременно являются религиозной общиной). Отдельные кредитные общества и товарищества объединяются в целые союзы. Эти союзы не должны носить местный характер, но полезно, чтобы они охватывали собою как можно более широкие пространства. Полезно также, чтобы в один союз входили как городские, так и сельские ячейки. Во всех этих случаях появляется необходимость в Центральных учреждениях и Центральных кооперативных банках. Главная же особенность Центральных кооперативных учреждений заключается в следующем. В различных отраслях производства в разное время ощущается потребность в деньгах. Для одного и того же хозяйства эта потребность неодинакова в течение одного года. Это касается главным образом сельского хозяйства, где наибольшая потребность в деньгах весной, а денежный приток осенью. Также в целых областях может появиться острая нужда в деньгах, напр., вследствие неурожая, в то время как в других местах этого нет. Кредитная кооперация как раз и является аппаратом, регулирующим денежное распределение, переводя деньги из места накопления в места, где чувствуется в них нехватка.
5. малый район деятельности товарищества, позволяющий правлению знать членов персонально;
Позволяет наиболее полно учитывать потребности и возможности членов, способствует удовлетворению доверительных отношений. С развитием сети кредитных кооперативов создаются межрегиональные организации, обеспечивающие приток ресурсов между регионами.
6. запрещение участия членов данного товарищества в других кредитных товариществах;
7. выдача ссуд преимущественно на хозяйственные цели и только членам товарищества;
Средства, направленные на расширение капиталов крестьянского хозяйства, постоянно укрепляют производственную мощь фермерской семьи, дают возможность её рабочим силам более полно развивать свою трудовую энергию и умножать трудовой доход семьи. Увеличение дохода дает полную возможность погасить взятую ссуду.