Кредитующий аппарат обязан знать состояние хозяйства заемщика и то употребление, которое придано им полученной ссуде. Эти условия будут соблюдены лишь в том случае, если:
- заемщик будут известен правлению и иным участникам кооператива;
- хозяйство заемщика на виду у кооператива и доступно для наблюдения за ним.
8. своевременный возврат ссуды и процентов по ним в кассу товарищества;
9. признание труда членов правления почетным и бесплатным, что обеспечивало дешевизну управления товариществом;
Стремясь предоставит дешевый кредит, кредитная кооперация обязана всячески стараться удешевить работу собственного аппарата. Одним из приемов этого удешевления в системе Райффайзена является бесплатность службы товарищества, возведенная в принцип.
Назначение ссуды, как уже отмечалось, обязано быть производственным, размер - соответствовать назначению, но по способности не выше открытого члену кредита, сроком не более чем на 6 месяцев. На более долгие сроки ссуда выдается в особом порядке и лишь в том случае, если товарищество имеет особенные капиталы для долгосрочного кредита. Основными видами её обеспечение следующие:
- под личное доверие участнику, берущему ссуду;
- под поручительство за него другого участника;
- под залог продукта либо скота.
10. соразмерность пассивных и активных операций товарищества;
Основной капитал может состоять из паевых взносов членов товарищества, но, согласно принципам Ф. Райффайзена, он традиционно берется в долг в виде долгосрочной ссуды, которая равномерно покрывается ежегодными отчислениями от прибыли товарищества. При таком методе образования основного капитала он через ряд лет работы товарищества вырастает как публичный капитал, скопленный в процессе его работы.
Товарищества, построенные по этому образцу, оказались весьма жизнеспособными и в общем отлично приспособленными к условиям сельской жизни и сельскохозяйственного кредита, особенно на начальном периоде их развития. Райффейзену и его ближайшим сотрудникам удалось решить нелегкую задачу верно уловить потребности сельскохозяйственной среды и для удовлетворения этих потребностей дать ей орудие хорошо и прочно устроенного кооперативного кредита.
Через некоторое время эта форма была признана достаточно эффективной и распространилась по всей Европе, включая Россию. В начале XX века модифицированная система европейского кооперативного кредита была привнесена и развита в Соединенных Штатах Америки.
Farm Credit System (Система кредитования фермеров) была создана по инициативе Конгресса США в 1916 г. для того, чтобы обеспечить сельское хозяйство надежным источником кредита
На сегодняшний день кредитная кооперативная банковская группа Германии включает:
1489 народных банка и банка Райффайзен, действующих на местах под свою ответственность и независимых в правовом и экономическом плане;
16000 филиалов банков, являющихся самой густой банковской сетью в Европе.
На кооперативных основах ведут свои дела наряду с народными банками и банками Райффайзена шпарда-банки (Sparda-Banken), почтовые, ссудные, сберегательные союзы и банки служащих.
Численность членов народных банков и банков Райффайзен с 1990 года увеличилась в 1,3 раза и на начало 2003 года составила 15,18 млн. чел. Около 75% всех бизнесменов, 80% фермеров и 60% ремесленников в старых федеральных землях выступают членами кооперативных банков. Здесь работает более 170000 служащих. На начало 2003 года выданный народными банками и банками Райффайзен объем кредитов достиг размера 341 млрд. евро; общий объем вкладов составил 429 млрд. евро, из них сберегательных - 204 млрд. евро. Сумма балансов народных банков и банков Райффайзен составила на начало 2003 года около 560 млрд. евро.
Движение, начатое Райффайзеном, способствовало развитию сельской кредитной кооперации во всем мире. Впервые развитие сельскохозяйственных кооперативов получило свое развитие в Германии в 50 годах 19 века. Фридрих Вильгельм Райффайзен не был ни героем или революционером, однако в Австрии нет практически ни одного города или деревни, где не было бы площади Райффайзена или улицы его имени. В честь него назван мост через Рейн, в городе Вэйербуш находится музей Райффайзена. И, конечно его имя ассоциируется с организацией, которую он создал для того чтобы помогать людям. Он сформулировал основополагающие принципы кооперации: взаимопомощь, личная и общая ответственность, самоуправление. Например, в 1997 году райффайзеновская кооперация в Германии охватывала 3 950 первичных кооперативов – кредитных и товарных, снабженческих и сбытовых, молочных, животноводческих и мясных, фруктовых, овощных и цветоводческих, виноградных, рыболовецких, объединяющих 3 530 тыс. человек. Эти кооперативы являются мощными рыночными организациями, оказывают своим членам многостороннюю хозяйственную, финансовую, техническую, консультационную поддержку и помощь. Вместе с тем они решают важнейшие задачи и социальной поддержки крестьян. Райффайзеновским кооперативам в Германии принадлежит 58% сельхозугодий страны. Ежегодно они производят 11,5 млн. тонн зерна, 10 млн. тонн мяса (в убойном весе), 22 млн. тонн молока. В 2003 году кооперативы системы Райффайзен в целом достигли оборота в 37 млрд. евро. Почти все фермеры, садоводы и виноградари являются членами одного или сразу нескольких кооперативов. В рамках движения функционируют шесть крупных кооперативных банков, в том числе два ипотечных, два страховых центра, инвестиционный союз, фонд недвижимости, союз по лизингу.
Райффайзеновский союз Германии оказывает широкую и разностороннюю помощь кооперативному движению во многих странах. Сейчас в мире существуют сотни тысяч кооперативов райффайзенского типа, объединяющие примерно 350 млн. человек. В связи со 150-летием со дня рождения Райффайзена в 1968 году во Франкфурте-на-Майне был основан Международный райффайзеновский союз, объединяющий 92 кооперативные организации и ассоциации из 44 стран. Обеспечивают своих членов средствами производства. Они охватывают и перерабатывают весь ассортимент продукции и продвигают свои изделия внутри страны и за границей. Целью при этом являются высокая доходность и экономическая независимость членов кооперативов. Более половины всех сделок по купле-продаже немецкие производители осуществляют с помощью кооперативов. Это подтверждает как доверие участников, так и действенность сельских организаций самопомощи. Дополняют их деятельность консультационные услуги в сфере производства, ориентированного на рынок и защиту окружающей среды, а также защиты растений. Под девизом «Мы открываем рынки» кооперативы увеличивают шансы на продвижение на рынке продукции альтернативного земледелия. В дополнение они принимают участие во вторичной переработке сырья и продают на более чем 600 заправках Германии биотопливо. Кооперативы контролируют деятельность более 650 современных фермерских рынков и предлагают на 1 600 рынках сети Райффайзен высококачественную продукцию для дома, сада и кормления животных. Кроме этого, постоянно проводится контроль качества, который гарантирует безупречные доказательства чистоты происхождения продукции. После объединения Германии организация Райффайзен взяла на себя консультирование, руководство и контроль организаций-преемников бывших сельскохозяйственных производственных кооперативов. Они обрабатывают около трети всех сельхозугодий в новых федеральных землях. Организация Райффайзен является крупным работодателем в сельской местности. В настоящее время около 120 000 специалистов работают в сельских кооперативах.
А как кредитная кооперация развивалась в других странах?
В истории кооперативного движения можно промышленно развитых зарубежных стран можно выделить 3 основных этапа:
1. Первый этап охватывает общественно-экономическую деятельность кооперативов и их союзов примерно с середины 19 века до начала 20,
2. Второй этап развития в начале 20 века, когда монополистические объединения стали диктовать свои условия в экономике, этот этап завершился в конце 1950 годов
3. Третий этап 60-е года 20 века, когда наиболее развитые страны Западной Европы, США и Япония вступили в эру постиндустриального общества[4]
Значительное расширение кооперации происходило под влиянием нескольких факторов, это непрерывный рост численности трудящихся, стремившихся с помощью кооперации улучшить свое благосостояние и активное распространение кооперативной идеологии. Среди всех видов кооператива до конца 19 века преобладали потребительские общества. Например, во Франции многие потребительские общества развивали собственное хлебопечение и снабжали своих членов хлебом. Французские крестьяне с лета 1896 г стали приобретать в своих потреб. Обществах печеный хлеб кооперативного производства в обмен на имеющееся у них зерно. В конце 19 века в этой стране насчитывалось 836 сельских потребительских обществ, снабжающих своих членов только хлебом.
В Англии успешно работали потребительские кооперативы рочдейлского типа –Лидское- оно имело обширную сеть магазинов, ряд фабрик и других производственных предприятий. Потребительские общества в Брюсселе и Генте были учреждены по инициативе социалистической рабочей партии, главная их черта тесное содружество с партией. С 50-60-х годов 19 века кредитные кооперативы начали создаваться в Италии, Австрии, Венгрии, Бельгии и России с 80-х годов во Франции и Швейцарии с 90-х годов в США, Канаде Сербии, Болгарии и Румынии. Большое развитие сельские кредитные кооперативы получили в северной Америке, где подавляющая часть фермеры. 90 % кредитования аграрного сектора в Нидерландах приходятся на кредитную кооперацию, во Франции до 70% в Японии до50% в США 26% в Швеции, Финляндии, Испании, Португалии, Австрии, Италии, Греции до 50 %. Сельская кредитная кооперация-это отрасль фермерского кооперативного движения. Во многих зарубежных странах она развивается параллельно со снабженческими, сервисными, перерабатывающими кооперативами. Мелко товарное предпринимательство в аграрном секторе всегда было и остается экономически маломощным и слабым ему трудно конкурировать с крупными субъектами, В результате деятельности кредитной кооперации в США , Нидерландах, Франции, Германии, Японии возникли крупнейшие кооперативные банки имеющие международное значение. Эти банки оказывают услуги широкому кругу клиентов. В США, Австрии, Швеции, Нидерландах кредитная кооперация в основном обслуживают сельских товаропроизводителей, а в Канаде, Франции, Германии членами КК являются так же представители других сфер деятельности. Во всех развитых странах государство оказывает поддержку и помощь развитию КК. Услугами различных форм кооперирования в мире пользуется около 3 млрд человек, а на кооперативных предприятиях трудятся более 100 млн чел. Специальные кооперативные банки несут ответственность почти за 20% рынка сбережений населения в Европе, они обслуживают почти 50 % взрослого населения США, Канады, Австралии, Ирландии. Кооперация получила широкое развитие во всех развитых странах мира и стала неотъемлемой частью аграрного сектора экономики. Через различные формы кооперативных объединяй проходит от 20 до 100 % произведенной продукции. Особую роль кооперативы играют в развитие КФХ и ЛПХ.