Понятие «факторинг» пришло в розничное «меню» кредитных продуктов для физических лиц из коммерческого кредитования.
Суть беспроцентной рассрочки заключается в том, что автосалон передает автомобиль клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает долг клиента банку. Кредитная организация выкупает долг клиента не полностью, а с дисконтом, который и составляет доход банка. Схема покупки в этом случае следующая: покупатель заключает договор купли-продажи автомобиля в рассрочку с автосалоном и оплачивает часть его стоимости – как правило, 30-50% от стоимости авто. Одновременно с этим происходит передача прав требования к клиенту автосалоном банку. Далее оставшуюся часть суммы покупатель выплачивает банку в рассрочку: ежемесячный платеж будет составлять в среднем 1/12, 1/24 или 1/36 от суммы предоставленной беспроцентной рассрочки при сроке соответственно 1, 2 или 3 года.
Основные документы – паспорт, водительские права, но если у кредитного инспектора возникнут сомнения в платежеспособности заемщика, он может запросить дополнительные документы: копию трудовой книжки, загранпаспорт. К заемщику банки выдвигают определенные требования: возраст – старше 21 года, наличие гражданства и постоянной регистрации, стаж на последнем месте работы, как правило, должен быть не менее шести месяцев.
Рассрочку можно получить на срок от 1 до 5 лет. В «Импэксбанке» сумма рассрочки может достигать 150 тыс. долл. В «Финансбанке» могут дать только 50 тыс. долл. В «Росевробанке», «Собинбанке» и «Авангарде» предложат ту сумму, которая потребуется для покупки выбранного в автосалоне автомобиля. Надо иметь в виду, что многие банки работают только с определенными автосалонами, у некоторых из них список партнеров сильно ограничен.
Новую разновидность беспроцентной рассрочки предлагает банк «Авангард». Эта модель позволяет сделать покупку в кредит в любом автосалоне, без привязки к марке и модели машины. Для этого были применены кредитные карты с grace-period - льготным периодом кредитования. Формально продукт можно назвать "кредитная карта под залог транспортного средства". Заемщик выбирает автомобиль, дает банку поручение перевести деньги за счет одобренного кредита дилеру, заключает договор залога автомобиля и получает кредитку с grace-period с задолженностью по счету, равной ссуженной банком сумме.
При беспроцентном кредите следует обратить особое внимание на дополнительные платежи. В «Импэксбанке» возьмут комиссию за организацию расчетов с рассрочкой платежа – 225-250 долл. В «Собинбанке» – за выпуск и обслуживание банковской карты, которая зависит от срока ее действия: первый год – 4100 руб., второй год – 5400 руб., третий год – 6800 руб., четвертый год – 8100 руб., пятый год – 9500 руб. В «Финасбанке» единовременная комиссия составит в первый год – 4500 руб. (150 долл.), второй год – 6000 руб. (200 долл.), третий год – 7500 руб. (250 долл.). В «Росевробанке» – 4500 руб. (150 долл.). В некоторых банках могут взять комиссию и за досрочное погашение кредита.
Обязательным условием факторинга является страхование авто от угона и ущерба. В любом случае, пока клиент полностью не расплатится по кредиту, машина будет в залоге у банка.
Специальные программы банков. Сюда следует отнести программы банков, предлагающие разновидности классических и экспресс-кредитов.
Рассмотрим спецпрограмму автосалона Форд ЗАО «Ю.С. Импекс-Авто», созданную компанией ЗАО «Форд Мотор Кампании».
"Форд в кредит" – это собственный кредитный продукт. В силу отсутствия лицензии на банковскую деятельность в России, сама компания Форд не может самостоятельно работать в сфере кредитования, кредиты выдаются только через банки-партнеры, с которыми компания Форд подписала соглашения о сотрудничестве.
Программа "Форд в кредит" впервые начала работать в России в 2001 году. В сентябре 2003 года программа «Форд в кредит» стартовала на новых условиях. Партнерами Форд стали банки: ЗАО «РaйффайзенБанк Австрия» и ЗАО «Юнекредит», которые работают по данной программе в Москве, Санкт-Петербурге и регионах. Все банки-партнеры работают с покупателями Форд на условиях и стандартах, установленных и контролируемых Ford Credit.
Основная цель программы - поддержка имиджа ФОРД: доступного качественного автомобиля – специальным кредитным предложением с минимальной ставкой по кредиту и КАСКО.
Главное преимущество программы «Форд в кредит» - субсидирование процентной ставки. За счет этого кредит становится очень дешевым, гораздо дешевле, чем обычный кредит.
Какие автомобили можно приобрести по программе «Форд в кредит»
В настоящее время по программе «Форд в кредит» можно приобрести практически все модели автомобилей, представленных в автосалоне.
Программа имеет ограниченный срок действия, но ввиду ее эффективности постоянно продляется.
Вместе с программой кредитования под минимальные проценты, идет программа страхования автокаско по льготным тарифам ущерб/угон от 5% от стоимости, что не может не быть привлекательным для клиента, при условии, что средняя стоимость страховки по рыночным тарифам составляет около 8%.
Срок кредита по программе ограничивается 36 месяцами, так как только при этом сроке сохраняются оптимальные условия субсидирования для ЗАО «ФМК» (допустимая компенсация при продаже нового автомобиля с условием его маржи) и Банки могут сохранить минимальные процентные ставки.
В данной программе, на мой взгляд, есть один минус – она рассчитывается в долларах США, что при нынешней нестабильности для России, вариант не всем удобный. Но возможно кредитование в другой валюте (рубли, Евро), в этих случаях ставку кредитования определяет Банк.
В данной программе учавствуют крупнейшие банки, такие как (см. таблицу №1.)
Таблица №1.Банки Партнеры.
| Наименование банка | Зона покрытия |
| ЗАО «РaйффайзенБанк Австрия» | Москва, Санкт-Петербург, Регионы |
| ЗАО «Юникредит» | Москва, Санкт-Петербург, Регионы |
| "Газпромбанк" (Открытое акционерное общество) | Москва, Санкт-Петербург, Регионы |
| OOО «Русфинанс Банк» | Москва, Санкт-Петербург, Регионы |
| ОАО «УРАЛСИБ» | Москва, Санкт-Петербург, Регионы |
| ЗАО "ВТБ 24" | Регионы |
Для того, что бы снизить риски банка. Клиент должен внести определенный первый взнос не менее 30% (модель Си-Макс), 40% (модель Фокус) и не менее 50% (модели Фьюжн, Фиеста) от стоимости автомобиля. «Не менее» означает, что возможно внесение большего первоначального взноса, чем обозначено, например, 60% или 70% от стоимости автомобиля (ставка не меняется при большем авансе). При уменьшении первоначального взноса - ставку анонсирует банк.
Задачей кредитного отдела является пояснение Клиенту особенностей данной программы. Наиболее важной частью является представление Клиенту реальных условий кредитования. А именно, процентная ставка по кредиту в рамках программы – 9,0% годовых в долларах США. Данная процентная ставка будет указана в кредитном договоре, при этом компания Форд частично компенсирует расходы клиента (разница в начисленных процентах по кредиту между 9,0% и эффективной ставкой (в долларах США за срок кредита).
Плюсом данной программы является то, что банк не взимает никаких комиссий (ни единовременных за открытие ссудного счета, ни ежемесячных за ведение ссудного счета), а также возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного) практически сразу после оформления Кредитного Договора (см. приложение №1) нелимитированнными суммами (например, ООО «РусФинанс Банк»).
Для условий, отличных от основной программы (другая валюта кредита, срок, первоначальный платеж), характеристики кредита могут отличаться. Для этих условий расчет субсидии Форд Мотор Компании производится на стандартных условиях программы "Форд в кредит" в зависимости от модели. В этих случаях специальные условия Форд сохраняются, меняется процентная ставка (согласно стандартным условиям банка).
Программа Кредитования, равно как и ценовая политика компании Форд являются общенациональными. Предложение по кредитованию в долларах является единым для всех регионов.
Наряду с особыми условиями льготного кредитования, идут условия льготного страхования.
- угон и ущерб – КАСКО, ОСАГО.
Условия по страхованию автомобилей Форд по программе "Форд в кредит" представляют доступный и конкурентный продукт.
Льготный страховой тариф АВТОКАСКО предоставляется в следующих компаниях-партнерах Форд (см. таблицу №2).
Таблица №2.Страховые компании-партнеры.
| Наименование страховой компании | Зона покрытия |
| ОАО СК "Прогресс Гарант" | Москва, Санкт-Петербург, Регионы (тариф для регионов - 6%) |
| ООО СК "Цюрих. Ритейл" ("НАСТА") | Москва, Санкт-Петербург, Регионы |
| ЗАО "Страховая группа" УралСиб" | Регионы |
| ОСАО "РЕСО-Гарантия" | Регионы |
| ОАО "РОСНО" | Регионы |
| ОАО "Московская страховая компания" | Регионы |
Программа страхования 5%+200 USD и 6,8/6,9% АВТОКАСКО на а\м