Появление, развитие коммерческих банков, глобальные проблемы их функционирования и все более усложняющийся характер приводят к кардинальным изменениям процесса управления современным банком, требуют более высокого уровня подготовки банковского персонала и его руководства.
Одной из составных частей "финансовой революции" явилось быстрое и массовое внедрение информационных технологий, основанных на применении электронно-вычислительных машин. Еще в начале 60-х гг. специализированный комплекс машин позволял полностью автоматизировать такие трудоемкие банковские операции, как надпечатка и сортировка чеков, разноска операций по счетам, печатание отчетности и т.д.
Качественно новый этап наступил в 80-х гг. в связи с появлением и широким распространением микроЭВМ и персональных компьютеров. Основное отличие данного этапа в том, что кардинально меняются технологии банковского обслуживания, тогда как до этого компьютеризация в большей степени касалась процесса обработки банковских документов. В настоящее время банковские автоматы позволяют клиентам банка самостоятельно, без помощи персонала осуществлять наиболее распространенные операции, например, получение со своего банковского счета наличных денег, внесение денег на счет, получение выписки о состоянии депозитного счета и т.д.
Применение персональных компьютеров и телекоммуникационных сетей позволяет ускорить расчеты и улучшить обслуживание клиентов без увеличения банковского персонала, создавать новые формы и виды банковских услуг, существование которых немыслимо без наличия высоких технологий.
Применяя электронную технику, коммерческие банки стремятся к замедлению роста операционных издержек, уменьшению бумажного документооборота, привлечению новой клиентуры, что способно обеспечить успех в конкурентной борьбе. Как следствие "компьютерного бума", периодически возникают амбициозные проекты "общества без наличных денег и чеков", в котором бумажные носители информации о платежах будут заменены командами, передаваемыми по каналам компьютерной связи, а также осуществлением кредитовых и дебетовых расчетов в памяти банковских ЭВМ.
В этой связи следует отметить, что в 70-80-х гг. осуществление подобных проектов сталкивалось с огромными экономическими и технологическими трудностями, кроме того, что очень важно, большую проблему составляло нежелание клиентов банков изменять удобные для них, хотя и менее эффективные, формы денежных расчетов из-за потери клиентами значительных выгод, которые дает отсрочка платежей по чеку. Эта отсрочка образуется в процессе почтового пробега при отправке чека по почте, времени обработки чека в банке, пересылки чека в другой город для предъявления его к оплате банку чекодателя и т.д. Например, в США, общая выгода, получаемая американскими потребителями и деловыми фирмами в результате отсрочек, составляет 200 млрд долл. в день.
Несмотря на успехи компьютерной революции в банковском деле, в настоящее время еще ни в одной стране мира не существует единой общенациональной системы электронных денежных переводов. Ниже мы будем рассматривать данный вопрос на примере США, где развиваются три основных направления автоматизированных платежей: "розничные" системы электронных расчетов; межбанковские системы перевода средств; внутрибанковские компьютерные комплексы.
В США на данный момент имеется пять систем «розничных» электронных расчетов, причем часть из них находится в стадии экспериментальной разработки. К ним относятся: автоматические расчетные палаты; банковские автоматы; терминалы в торговых точках; оплата счетов по телефону; банковское обслуживание на дому.
По сути, автоматические расчетные палаты (АРП) выполняют те же функции, что и обычные расчетные палаты. Отличие заключается в том, что бумажные носители в виде чеков, депозитных квитанций заменены магнитными носителями с записанной на них всей необходимой информацией о денежных сделках. Кроме того, в АРП осуществляется прямой ввод данных через систему электронных терминалов, которые устанавливаются в банках, финансовых и нефинансовых компаниях, правительственных учреждениях. Большая роль в создании в США системы АРП принадлежала центральному банку - ФРС, который занимался общей организацией исследований и финансировал значительную часть расходов.
В наибольшей степени достоинства АРП проявляются при проведении массовых, регулярных платежей, например, дебетовых операций, таких, как многократно повторяющиеся или единовременные списания с депозитного счета клиента банка в оплату коммунальных услуг, страховки, погашения ранее взятого кредита, погашения долга по кредитной карточке и т.д. Кроме того, в последнее время широкое распространение получила автоматизация таких операций, как оплата повторяющихся поставок товаров, концентрация поступлений с различных банковских счетов клиента на едином счете и т.д.; кредитные операции, связанные с выплатой заработной платы, пенсий и других социальных выплат, зачислений дивидендов и процентов и т.д. Сюда же относятся операции, осуществляемые в пользу страховых компаний, предприятий коммунального обслуживания, что позволяет экономить большие средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам и квитанциям, поступающим от потребителей в оплату за услуги. Пользователи вводят информацию в АРП с помощью магнитных носителей. Следует отметить, что если в самом начале функционирования АРП 85% всех операций приходилось на федеральные платежи (пенсии, пособия, выплаты военнослужащим), то в настоящее время доля федеральных платежей составляет только треть, остальное приходится на коммерческие платежи для компаний и частных лиц.
Впервые банковские автоматы (БА) появились в 1971 г. в г. Атланта (США). Первоначально они выполняли только одну функцию: выдавали наличные деньги с банковского счета в пределах определенного лимита. В настоящее время в США эксплуатируется более 90 тыс. БА, причем значительная их часть находится в гостиницах, супермаркетах, университетских зданиях, вокзалах и т.д. Современные БА позволяют осуществлять следующие операции: снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке; получение ссуды в пределах открытого лимита; депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции; получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке; перевод средств с одного счета на другой (например, со сберегательного на текущий счет клиента в банке) или перевод денег третьим лицам; обмен иностранных банкнот на местную валюту.
Широкое распространение БА во многих странах обусловлено их достоинствами: позволяют снизить банковские операционные расходы, численность персонала и необходимость в открытии новых отделений; многие банки взимают определенную плату за пользование БА, что ведет к увеличению их доходов; клиентам, пользующимся БА, необязательно посещать банк для совершения повседневных операций. Но эксплуатация БА порождает и специфические проблемы: их распространение тормозится "консерватизмом" многих банковских клиентов, недоверием к электронным устройствам, боязнью ошибок и т.д.; проблемы безопасности, совместимости оборудования, правила урегулирования платежей; многие банки прекращают прибегать к БА из-за недостаточного использования дорогостоящих установок банковскими клиентами.
Терминалы в торговых точках (ТТТ) как вид автоматизированных расчетов находится еще в стадии становления. Основная идея заключается в осуществлении оплаты повседневных покупок в магазинах, кафе, бензоколонках и т.д. посредством специальных терминалов, соединенных с центральным банковским компьютером при помощи специальной пластиковой карточки. В качестве примера можно привести американскую компанию "ВИЗА", которая имеет более 25 тыс. терминалов в торговых заведениях, предназначенных для проверки пластиковых карточек.
Оплата счетов по телефону как форма осуществления платежей находится в стадии разработки вследствие консерватизма клиентов, в то время как окупаемость системы достигается в условиях лишь массового использования. При этом имеется специальный аппарат, который через телефонную сеть соединен с банковским компьютером и позволяет осуществлять различные расчеты (оплата счетов за товары и услуги и т.д.).
В случае обслуживания на дому банковский клиент при помощи собственного персонального компьютера осуществляет оплату счетов, вызывает на монитор информацию о состоянии своего банковского счета с перечнем всех кредитовых и дебетовых проводок, дает банку поручения об автоматическом выполнении будущих платежей и т.д. В связи с этим определенные надежды возлагаются на информационную систему "Видеотекст", которая функционирует по телевизионным каналам. Данная система имеет большие потенциальные возможности, которые, к сожалению, используются далеко не полностью.
Достоинствами межбанковских систем электронного перевода средств выступают: рост эффективности деятельности банка и банковской системы, ускорение скорости проведения банковских операций и их качества, что в конечном итоге приводит к повышению прибыльности и снижению издержек.
Особо следует остановиться на системе CBИФT (SWIFT). Это общество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций, которое было учреждено в 1977 г. консорциумом крупных банков Западной Европы и США, правление его находится в Брюсселе. О масштабах системы СВИФТ говорят следующие показатели: членами этой системы являются 2900 банков и финансовых учреждений в 66 странах, при этом наибольший объем операций осуществляется в Германии, Великобритании и Италии.