Законодат-ой и норм-прав базой банк деят РФ явл: 1)ФЗ от 10.07.2002 № 86 ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)». Вкл в себя 16 глав и около 100 статей. Гл 1:общ полож-я, статус ЦБ. Гл 2: Капитал ЦБ (размер уст кап). ГЛ 3: Нац Банк Совет и органы упр-я ЦБ. Гл 4: Взаимоотнош-я ЦБ с органами власти и мест самоупр-я. (осн смысл в том, что орг власти не имеют права оказ на ЦБ никакого давления). Гл 5: Отчетность ЦБ (гов о годовом отчете ЦБ - до 15 мая). Гл 6: Орг-я налич ден обращ-я. (в главе подчерк что эмиссия нал денег, орг-я обращ-я и изъятия осущ-ся т. ЦБ). Гл 7: Ден-кред плитика ЦБ. (инструменты ДКП ЦБ: процент ставки по операциям ЦБ, норамтивы обяз банк резервов, ставка рефинансир-я, опер на рынке ц.б., опер на вал рынке, установление ориентиров роста ден массы, прям колич огранич-я, эмиссия собст цен бумаг). Гл 8: Банк операции и сделки ЦБ. Гл 9: М/дунар и внешнеэк деят ЦБ (ЦБ предст интересы России во взаимоотношениях с др. банками м/дунар вал-кред орг-ями; ЦБ вправе устан и публиковать офиц курсы валют по отнош к рублю) Гл 10: Банк рег-е и банк надзор. (ЦБ явл органом банк рег-я надзора в Р. Глав целями этого поддержание стаб-ти банк системы. Регулирующая роль ЦБ проявл в том что он устан правила провед-я банк операций, бух учета и отчет-ти д/банк системы. Д/осущ своих контр-надзор ф-ций ЦБ имеет право запраш у банков любую инф-ю. Важ моментом дан главы явл перечень и комментарии к обяз нормативам банк деят-ти: мин размер уст кап д/банков, предел размер неденеж вкладов уст кап, макс размер риска на одного заемщика, макс размер круп кред рисков, норм-вы ликвидности, достаточности собст капитала, размеры валют процентного и др фин рисков, мин размер резервов. Смысл устан-я нормативов сост в минимизации рисков ЦБ). Гл 11: Взаимоотнош-я ЦБ с кредит орг-ями. Осн мысль главы в том,что м/д ЦБ и банками д сущ-ть партнерские отнош-я, при этом ЦБ не отвечает по обяз-вам конкретных банков, а они по его обяз-вам. Гл 12: Оргя- безнал расчетов (ЦБ устан правила расчетов и сроки их осущ-я). Гл 13: Приницпы орг-ии ЦБ. (орг структура ЦБ: Центра аппарат, терр учр-я, РКЦ, вычислит-ые центры и т.д.). Гл 14: Служащие ЦБ. Гл 15: Аудит банка.Гл 16: заключит положения. 2) ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банк деят-ти появ в 1990 г. когда в стране начала формир-ся банк система нового типа. Дан закон содержит 7 глав, вкл в себя более 40 статей. Гл 1: общие положения (определение банка, кред орг-ии, ин банка, банк системы, межбанк объед-ий, перечень всех возможных банк операций, а также гов о том, чем банки не м. заним-ся (произв-ой, торговой и страх деят-тью). Большая часть 1-ой гл посвящ вопросам создания кред орг-ии, эта же тематика переходит и во 2-ю главу. Гл 2: Порядок регистрации кред орг-ий и лицензир-е банк операций (гов о док-тах). Гл 3: Обеспечение стабильности банк сист, защита прав и интересов вкладчиков и кредиторов (вопросы нормативов обяз резервов, банк тайне). Гл 4: Межбанк отношения и обслуживание клиентов (взаимоотнош банков с ЦБ, об антимонопол гос политике, о межбанк операциях). Гл 5: филиалы, прдставит-ва, дочерние орг-ии Гл 6: Сберегат-ое дело (гов о банк вкладах физ лиц). Гл 7: Бух учет в кред орг-ях и надзор за и деят. 3) Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о гос регистрации кред орг-ий и выдаче лицензий на осущ-е банк операций» явл одним из важн док-тов РЦБ. Суть ее в том, что она устан числен знач-я и методику расчета так наз обяз нормативов банк деят-ти. Эк смысл устан-я таких нормативов сост в том что банки т.о. ограничиваются в своей деят-ти и минимизируют свои риски. Дан инстр явл пост действующ док-том, но время от времени ЦБ пересматр кол-во и числен знач-я нормативов. Послед редакцией б. утвержд такие нормативы как: достат-ть сосбт кап, норм ликвидности, норм макс размеров кред рисков. «Норматив достат собст ср-в (капитала)» «Н1» - ограничивает риск несостоя-тибанка по причине недостат-ти собст кап. В общем виде он рассчит: Н1= СК/ Ар * 100% (Ар-акт взвеш с учетом риска). Норм. 2,3,4,5 предст собой норм ликвидности банка, устанавливая их и требуя исполнения ЦБ стремится гарантировать исполн-е банками своих обяз-в. Норм-вы предст собой отнош-е активов различ ликвидности к сумме различ обяз-в банка, т.е. пассивов. «Норм. мгновен ликв-ти»: Н2= ∑Авл/ ∑Одв * 100 %.≥ 15% (Авл-сум выскоколикв акт банка, Одв- Сум обя-в до востреб-я). «Норм тек ликв-ти»: Н3 = ∑Ал / ∑Одв + ∑Озо * 100% ≥ 50%. «Норм долгоср ликви-ти» (минимизирует риск банкав рез размещ-я ср-в в долгоср активы): Н4= Крд / К+ОД * 100% ≤ 120%. (Крд – кред треб-е с оставш сроком до даты погаш-я свыше 365дн, К – собст кап банка, ОД – обяз-во пок редитм и депозитам). «Норм-в общ ликв-ти»: Н5 – отнош-е ликвидн активов банка к общ их сумме. Мин знач норм-ва – 20%. За норм-вами ликв-ти следуют норм-вы минимизирующие кред риски банка. Таковыми явл: «Норм-в макс размера риска на 1 заемщика или группу связ заемщ»: Н6= Крз/К *100% ≤25%. Дан норм-в опред макс отнош-е совокуп суммы кред треб-ий банка к заемщику или группе связ заемщиков (т.е. 2 или более заемщиков оказ прямое ли косвен влияние на фин деят друг друга) к собст капиталу банка. «Норм-в макс размера круп кред рисков». прдст собой отнош совокупной величины круп кред рисков ит собс капитала банка. Н7= ∑Кр/ ∑К *100% ≤800%. (Кр-сумма круп кредитов взвеш с учетом риска, К – Сум собст кап). «Норм. совокуп величины риска по инсайдерам банка»: Н10.1= ∑Кри/К *100% ≤3%. Он ограничивает риски по инсайдерам банка, т.е. по лицам причастным к деят банка.
2. СОВРЕМЕННЫЕ СПОСОБЫ БАНК ОБСЛУЖИВАНИЯ.
Пластиковые карты– это обобщающий термин, кот обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Пласте карты вып функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Признакиклассифицикации пласт карт: 1.По принадлежности к учреждению-эмитенту: банк карты (одна из разновидностей фин карт, кот явл персонифицированным платежным средством, предназ для оплаты товаров, услуг и получения наличных ден средств в банках и банкоматах); коммерческие карты (выпускаемые нефинансовыми учреждениями); карты, выпущенные организациями, чьей деят-тью непосредственно явл эмиссия пласт карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию2.По общему назначению: идентификационные; информационные; для фин операций.3. На основании механизма расчетов: двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов; многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса. 4. По виду проводимых расчетов: кредитные карты (держатели м. осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита); дебетовые карты (платежные) (исп для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банк счета плательщика. Они позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиент). 5. По хар-ру исп-я: индивидуальная (личная) карта; семейная карта; корпоративная карта выдается юр лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юр лица. 6. По категории клиентуры, на кот ориентируется эмитент: обычные; серебряные; Золотые. 7. По сфере использования: универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг; частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов). 9. По терр принадлежности: международные; национальные; локальные (используемые на части территории гос-ва); карты, действующие в одном конкретном учреждении. 10. По времени исп-я: ограниченные временным промежутком; неограниченные (бессрочные). 11. По способу записи информации на карту: графическая запись (карты с фиксированной покупательной способностью); эмбоссирование; штрих-кодирование; лазерная запись (оптические карты); кодирование на магнитной полосе (магнитные карты); чип.
Дистанционно-банковское обслуживание - это предост-е банк услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом с помощью комп и телеф сетей. Технологии можно классиф-ть по типам информац-ых систем (программно-аппаратных средств), используемых для осущ-ия банк операций: 1. Системы клиент-банк , доступ к которым осущ-ся через персональный компьютер, банк предост-ет техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение и обновления прогр обеспечения. Обеспечивает расчетное и депозитарное обслуж-ие, отправку и создание платежных документов. Дел-ся на банк-клиент (устан-ся на рабочей станции пользователя) и Интернет- клиент (на сайте банка) 2. Системы телефон-банк (инф-ия об остатках на счетах, заявки на проведенеие платежей) 3. Обслуживание с использ-ем банкоматов и устройств банк обслуживания.
Персональное обслуживание - явл самой затратной и трудоемкой моделью обслуживания, подразумевающей исп-е высококлассных специалистов, кот персонально взаимодействуют с клиентом, анализируя и прогнозируя его индив-ые потребности в фин продуктах, разрабатывают и осущ-ют индив-ые схемы обслуживания. В рамках таких схем исп-ся высокотехнологичные и предельно соответ-ие требованиям каждого обслуживаемого клиента банк услуги.