7. МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ.
Межбанк кредит — это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений. Основным кредитором на рынке явл ЦБ. Комм банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других комм банков. Обычно заимствование средств осущ-ся на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках. Цель межбанк кредита для заемщика — получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.Цель межбанк кредита для кредитора — разместить на опред срок временно свободные ресурсы. В начале становления росс банк системы для банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, а м/б-ий кредит. М/б-ое кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме м/б-их кредитов и м/б-их депозитов. Он явл самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов комм банков, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка. Стоимость м/б-их кредитов зависит от состояния и структуры м/б-ого рынка; проводимой процентной политики ЦБ РФ; соотношения спроса и предложения по краткосрочным кредитам; состояния валютного рынка и рынка государственных краткосрочных обязательств; инфляционные процессы в народном хозяйстве и спад производства.
Порядок купли-продажи межбанковского кредита.
Субъектами рынка м/б-их кредитов выступает ЦБ РФ, комм банки и другие организации, имеющие лицензии на проведение соответствующих операций, к которым относятся м/б-ие кредиты, депозиты, депозитные сертификаты в рублях и валюте. Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом м/б-ом рынке определяются комм банками самостоятельно. Но в основе этих отношений лежит оценка банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. Важным моментом явл наличие корр отношений с банком-заемщиком, его репутации на ден и фин рынках, фин положение, клиентская база, корр и филиальная сеть. Выбор банка для сотрудничества также опред характером его деят-ти, кругом совершаемых банк операций и оказываемых услуг. М/б-ие кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке м/б-ого кредита — генеральным соглашением. Основным объектом кредитования банков друг друга выступает разрыв в платежном обороте. При определении суммы кредита банки-кредиторы учитывают размер уставного капитала банка-заемщика, его фин и юр надежность. Кроме того, величина кредита регулируется и нормативными требованиями ЦБ РФ. Уровень процентной ставки по м/б-им кредитам зависит также от срока предоставляемого кредита, вида м/б-ого кредита; валюты кредита (в рублях, в иностранной валюте).Наиболее высокие процентные ставки используются на рынке «коротких денег» (1—3 дня).В России организаторами рынка межбанковских кредитов выступили в 1991 г. — Московская международная и Московская центральная фондовые биржи, которые первые организовали кредитные аукционы. Рынок межбанковских кредитов делится на три сегмента: трехмесячные кредиты; одно-двухмесячные кредиты; «короткие деньги» (самые краткосрочные ссуды вплоть до 1—2 дней).Согласно Положению о кредитных аукционах, участниками кредитных аукционов, м.б.банки: работающие не менее года; выполняющие все эк нормативы; своевременно перечисляющие средства в резерв; не допускающие нарушений представления отчетности; имеющие на корр счете в ЦБ РФ средства и не допускающие дебетового сальдо по этому счету; не имеющие просроченной задолженности по кредитам ЦБ РФ. Каждый банк может приобрести не более 25% кредитов, выставленных на аукцион, на котором действует принцип — в первую очередь удовлетворяются заявки с макс процентной ставкой, затем с более низкой и т.д. до исчерпания суммы кредита, устан для дан аукциона.
Мотивы исп-я в банк деятельности. МБК удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не явл вкладами. Значение рынка МБК состоит в том, что перераспределяя избыточные для нек банков ресурсы, этот рынок повышает эфф-ть использования кредитных ресурсов банк системой в целом. Кроме того, наличие развитого рынка МБК позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности.
8. ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММ БАНКОВ, ИХ ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ.
Депозитные операции - операции кред орг-ий по привлечению ден средств юр и физ лиц во вклады и их размещение. В кач субъектов депозитных операций выступают предприятия всех орг-правовых форм и физ лица. Объектами депоз операций явл депозиты, т.е. суммы ден средств, кот субъекты депоз операций вносят на банк счета.
Виды депозитов комм банка. Депозит– ден сумма, которую клиент банка ф, юр лицо доверяет ему на условиях срочности, платности, возвратности. Депозиты классифицируются: по срокам; по категориям вкладчиков; условиям внесения и изъятия средств; уплачиваемым процентам и др. По срокам депозиты бывают: срочные и сберегательные вклады; до востребования (типы до встр: беспроц – явл чековыми по кот выплач-ся незнач %, счета с выплатой %); вклады в ценные бумаги - долговые обязательства банка. От вкладчика: физ и юр л, правит-ые органы, местные органы власти, ин вкладчики. Депозиты как юр, физ лиц по форме изъятия подразделяются на: депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока); срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок); условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий). Депозиты до востребованияпредставлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки ден и расчетных документов (счета «on call» в мировой практике). К депозитам до востребования относят:средства, находящиеся на расчетных, текущих счетах предприятии и организаций; средства фондов различного назначения; средства в расчетах; остатки средств на корреспондентских счетах других банков; средства во вкладах до востреб физ лиц; сбере вклады. Срочные депозиты - это денежные средства, находящиеся на счетах и внесенные в банк на фиксированный срок. Банки требуют от вкладчика специального уведомления на изъятие средств и вводят ограничения по досрочному изъятию в виде штрафа или уменьшения выплачиваемого процента. Срочные депозитыклассиф-ся в завис от их срока: на срок до 30 дней; на срок от 31 до 90 дней; на срок от 91 до 180 дней; на срок от 181 дня до 1 года; на срок от 1 года до 3 лет; на срок свыше 3 лет. Депозиты классиф т также по степени удорожания: бесплатные - (средства на расчетных, текущих счетах клиентов); платные - (средства на депозитных счетах).
Особенности проведения банком депозитной политики и влияние на нее инструментов ден-кред регулирования. Депозитная политика банка – это основа для успешной д-ти банка на рынке банк услуг в условиях конкурентной среды. Она позволяет формировать ресурсы с учетом приемлемых для банка расходов. Направление: анализ депозитного рынка, определение целевых рынков для минимиз риска, минимиз расходов в процессе привлечения ср-тв, оптимиз-ия управления депозитным и кредитным портфелем, поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости. Гл. задача деп политики: минимиз потрь от возрастающих инфляц-ых рисков. В целях повышения уровня конкуркнции банки разрабат-ют инструменты, которые отвечают интересам клиентов. Инструменты денежно-кредитной политики -это операции и способы, при помощи кот ЦБ может изменять банке резервы, ден массу и объемы кредитования эк-ки. В основной набор таких инструментов входят: 1) операции на открытом рынке - метод, закл в покупке или продаже Цб ценных бумаг на открытом рынке; 2) рефинансирование банков и процентные ставки по операциям ЦБанка; 3) резервные требования; 4) депозитные операции - операции кредитных учреждений по привлечению ден средств во вклады и их размещение в межбанковские кредиты; 5) прямые колич ограничения.
Система страхования вкладов населения. Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физ лиц в банках путем их страхования (гарантирования). ФЗаконом «О страховании вкладов физ лиц в банках РФ» предусмотрено создание системы гарантирования вкладов граждан, в основу действия которой закладываются принципы: обязательное участие банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов;накопительный характер формирования фонда обяз страх-я вкладов за счет регулярных страх взносов банков-участников системы страхования вкладов. Уч-ками системы страх-я вкладов являются: вкладчики банков; банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страх-я; Агентство по страх-ю вкладов физ лиц, размещенных в банках РФ; Банк России.
Порядок расчета страховых взносов.Страховые взносы едины для всех комм банков и подлежат уплате каждым из них со дня внесения его в реестр банков, входящих в систему страхования вкладов, до отзыва лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков, имеющих лицензии ЦБ РФ.Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% от расчетной базы за каждый отчетный период (квартал года). В отдельных случаях по решению совета директоров Агентства по страхованию депозитов она может быть увеличена до 0,3% от расчетной базы. Решение об установлении ставки страховых взносов публикуется в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» не позднее 5 дней со дня его принятия. Порядок исчисления расчетной базы устан Агентством. Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно.