4) Кредитный работник организует процесс «размещения» клиента в банке и осуществляет контроль за организацией обслуживания клиента тем или иным подразделением банка. Процесс завершен, так как клиент из разряда потенциальных переходит в число фактических клиентов банка.
На этом процесс привлечения клиента в банк заканчивается, и начинается новый процесс - процесс сопровождения клиента в банке и организация его комплексного обслуживания.
Экономическое обоснование заключаемых договоров.
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.
Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.
Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.)
Главные интересы банка - обеспечить возвратность кредита и своевременную уплату процентов за пользование кредитом. Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором.
Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:
- гарантии, поручительства;
- договор о страховании ответственности за непогашение кредита.
Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и т.п.).
Заключение
Проанализировав сделанную мной работу в период учебной практики, можно сделать вывод, что я выполнила поставленные цели и задачи, а также выделить следующие положительные моменты в работе:
1) высокий уровень оснащенности деятельности: наличие оборудованного кабинета с современной техникой и устройствами;
2) доброжелательные и доверительные отношения между сотрудниками офиса;
3) высокий уровень эффективности работы экономической (кредитной) службы в данном учреждении.
Но выявлены и некоторые негативные моменты:
1) невозможность проведения консультативной работы со всеми клиентами, слишком большое количество клиентов.
2) как следствие, не все клиенты могут своевременно получить квалифицированную помощь кредитного работника.
Для устранения вышеописанных негативных моментов в работе можно порекомендовать следующее: взять на работу дополнительно одного или нескольких кредитных специалистов для того, чтобы охватить весь объем клиентов.
Прохождение учебной практики помогло мне составить более полное и цельное представление о направлениях работы банка, о содержании работы кредитного отдела, о должностных обязанностях кредитных работников, о технике работы с клиентами и ведения с ними переговоров.