1. Деньги в российских банках достаточно дорогие. При высокоуровне инфляции спрос на кредиты со стороны коммерческих структур тожовелик. Часть денег из оборота отвлечена по различным причинам, напри-мер, валютные резервы ЦБ в основном хранятся на загроничных счетах.Это приводит к тому, что денег на кредитование промышленности недоста-точно. Кроме того деньги распылены по многим, в том числе мелким бан-кам. А в условиях жесткой конкуренции банки практически не выдают син-тецированных кредитов.
2. Банки не обладают механизмом контроля финансового состояниязаемщиков и стараются кредитовать толбко своих клиентов. Многие банки,реально владеющие наличностью, не могут кредитовать отдельные крупныепредприятия просто потому, что это неее их клиент. Пример: Инкомбанк в95% случаев выдает кредиты или своим клиентам, или клиентам, находя-щимся в местах расположения своих филиалов.
3. Отсутствует механизм залогового обеспечения кредита, другихвидов обеспечения, а ведь риски в области кредитования велики. Нетчеткого законодательства. Сходная ситуация с золотом. Многим банкамлицензию на работу с золотом не выдали. Ч асто приходится сталкиватьсяс тем, что нельзя оформить кредит под залог недвижемости, потому чтобывают случаи, когда предприятие приватизировалось, а документы наприватизацию неполные, а какой то из объектов, который как раз собира-ются заложить, не отмечен как собственность данного предприятия, хотядо приватизации он ему принадлежал.
Для кредитования промышленности важны или крупные кредиты, илимелкие но более долгосрочные.Но дешевых денег и крупных кредитов нетни у кого. Встает еще один вопрос - работа российских предприятий изарубежных поставщиков оборудования. Действует много кредитнных линий,но все они открыты под гарантию российского правительства и на сегод-няшний день распространяются только на Внешторгбанк России. Один банкчисто практически не может покрыть все кредитные линии. Тем не менее,например Инкомбанк движется в сторону увеличения кредитов в промышлен-ность. Рассмотрев виды кредитования, их особенности, надо отметить,что банкам довольно часто приходится сталкиваться с недобросовестнымиклиентами. Такие клиенты не умеют правильно вести дела и ставят подудар банк. Попадая из-за элемнтарной неграмотности в сложные положе-ния, подобного рода клиенты скрывкают истинное положение дел, тем са-мым нанося ощутимый урон банку. С такими клиеннтами приходится расста-ваться, и это, к сожалению, не единичные случаи. Гораздо острее стоитвопрос о злостных неплательщиках по кредиту. Парадокс заключается втом, что, показав себя с худшей стороны в одном банке, клиент перехо-дит в другой, в третий и так далее.
ФОРМИРОВАНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК
Использование свободных денежных средств различных категорийинвесторов (включая институциональных и частных инвесторов) для финан-сирования различных хозяйственных структур, нуждающихся в капитале ипредъявляющих спрос на капитал, формирует открытые финансовые рынки.Именно на финансовом рынке по рыночным законам оприделяется уровеньплаты за ресурсы - процент за кредит. Динамика процентных ставок су-щественным образом зависит от состояния производства, степени развитияи наполнения товарных рынков всех уровней, начиная от крупнооптовых изаканчивая розничной торговлей. Не менее важным фактором, влияющим на формирование процентныхставок, является степень развития банков, от уровня которых зависитскорость и полнота аккумулирования денжных средств и распределение ихввиде ссуд среди заемщиков. Существуют и многие другие факторы, влияю-щие на уровень ссудного процента, среди которых уровень производитель-ности труда в обществе и норма прибавочного продукта, а отсюда и сред-няя рентабельность производства, степнь открытности внутреннего рынка,устойчивость национальной валюты, наличие и размеры коммерческих рис-ков. Являясь одним из спекторов финансового рынка, кредитный рынок,в том числе и банковский, сам по себе представляет довольно сложный имногогранный механизм , который трудно поддается классификации и можетбыть классифицирован по основным составляющим ( участникам, срокам,источникам, целям и так дале ). На банковском кредитном рынке необходимо выделить 3 группыучастников: 1. Владельци денежных средств, обеспечивающие предложениена рынке. 2. Заемщики предоставляющие спрс на капитал. 3. Банки, всту-пающие в процесс кредитования в роли посредников. Банки осуществляютпривлечение денежных средств в форме разного рода депозитов на услови-ях возвратности и доходности. Часть депозитов формируются в банке зас-чет осуществления последним расчетно-кассового обслуживания клиентов врезультате постоянного оседания определенных сумм на расчетных, теку-щих, бюджетных идругих счетах клиентов, деньги с которых могут бытьвостребованы в любое время. Эта часть ресурсов составляет основную до-лю пассивов банков. В то же время депозиты "до востребования" являютс-ся почти всегда бесплатным ресурсом, т.к. большинство банков не платитклиентам проценты по этим счетам. Другая часть депозитов банка - сроч-ные вклады и депозиты. Они помещаются в банк на заранее опридиленныйсрок и практически всегда за оприделенную плату. Как правило, процент-ная ставка тем выше чем больше сумма и срок депозита и зависит такжеот спроса и предложения на кредитном рынке, величины риска.
Таким образом,существует 2 вида процентных ставок:
- депозитные,
- ссудные.
Рассматривая основные составляющие процесса депозитно-ссудных операций, банк может выступать в качестве кредетора и заемщика в отношении других банков на так называемом межбанковском рынке. Резервирование депозитов восполняет 2 функции:
1. С его помощью обеспечивается некоторое страхование сумм депозитов от банкротства банков.
2. Резервирование депозитов применяется в качестве метода регулирования объемов денежной массы. Чем выше процент резервирования, тем сильнее сдерживаются возможности банков. Отвлечение части депозитов из оборота заставляет банк увеличивать плату за кредит.
Другим крупным сегментом кредитного рынка является рынок цент-рализованных государственных кредитов, который, учитывая значиьыемасштабы государственного сектора, имеет черезвычайно важное значение.Государство осуществляет целевое адресное кредитование , выступает какмощный переустроитель денежных средств финансового рынка. Вместе стем, в условиях российской действительности этот процесс имеет своинеготивняе стороны. государство осуществляет финансирование бюджетногодефицита в основном засчет прямого заимствования средств у ЦБ. Послед-ний же см создает ресурсы путем эмиссии избыточной денежной массы. Предоставление централизованных кредитных ресурсов хозяйствен-ному комплексу в условиях росийской действительности зачастуюоборачи-вается необоснованной раздачей кредитов, фактическое использование ко-торых практически не контролируется. Результатом является инфляция. Коммерческие банки активно подключилися к процессу формирова-ния рынка ценных бумаг в России, неразрывно связанного с формированиемцнтрализованного госфинансирования предприятий и развитием рыночныхотношений и частного бизнеса. Первые шаги в области возрождения фондо-вого рынка имели явно негативные черты, связанные с отсутствием адек-ватной законодательной базы и гигантскими налоговыми диспропорциями.Однако за последние 2-3 года фондовый рынок окреп и стал приобретатьроль важного сегмента финансового рынка России. Появилось законода-тельство, регулирующее статус и отношения субъектов рынка России. Нофондовые ценности еще не стали объектом коммерческого внимания субъек-тов финансовго рынка. Прежде всего это связано: - с низкой ликвидностью обращающихся ценных бумаг и отсутстви-ем достоверной и открытой информации, характеризующей состояние делэмитентов и позволяющей сделать рынок "прозрачным" для инвестора - неразвитыми процедурами заключения сделок и негативностьюроссийских инваесторов к операциям на рынке ценных бумаг. Сдругой сто-роны, развитие фондового рынка и активизация операций на нем со сторо-ны коммерческих банков сдерживались сокращением инвестиционного потен-циала, инфляционными процессами и налоговой политикой государства.Кроме того, отрицательно сказалась наша отсталость в вопросах культурыинвестиционной деятельности. По мнению ведущих специолистов, у нас ре-ализуется немецкая модель фондового рынка. Ведущюю роль в ней играютуниверсальные коммерческие банки, выполняющие весь комплекс операцийна рынке ценных бумаг. Грамотная ценовая политика при оприделении номинала акций, аименно доступность цен на акции, позволила привлечь акционеров, чслокоторых перевалило за миллионы. Если рассматривать ситуацию на российском рынке, то становитсяочевидным, что потребность в дополнительных кредитных ресурсах, а так-же развивающийся рынок ценных бумаг подтолкнули к выпускудолговых обя-зательств в форме векселей и депозитных сберегательных сертификатов.Согласно данным опроса, среди 100 российских коммерческих банков,50,5% респондентов проводят операции на фондовом рынке с векселями,42,5% и 27,3% с депозитными и и сберегательными сертиыикатами соот-ветсвенно, и только 7,1% облигациями. Сами банкиры-профессионалыпредъявляют рядкритериев оформления портфеля ценных бумаг, которыеонирасположили в порядке значимости: