Пупышев Алексей Валерьевич (alex_p@gmx.net)
В рамках проекта "Работай головой!"
РОЛЬ БАНКОВ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ
ПЛАН
1. Введение.
1.1. Что такое банк? Развитие банковской системы в России до
революции.
1.2. Услуги предоставляемые банком.
2. Основная часть.
2.1. Место банков в финансовой системе.
2.2. ЦБ и КБ.
2.3. Кредитование и его виды.
2.4. Механизм формирования процентных ставок.
2.5. Работа банков на рынке ценных бумаг.
2.6. Ход реформ: свободная экономика, роль ЦБ.
2.7. Банковские объединения (на примере МФД).
3. Заключение.
ВВЕДЕНИЕ
На протяжении долгого периода советской истории мир банков, сферафинансов и все, что связано с тайной денежного обращения, оставалосьдля непосвященного тайной за семью печатями. Но вот весь ход нашейжизни переменился. Страна ищет выход из тупика, в котором она оказа-лась за годы строительства "социализма". Все повернулись лицом к рын-ку, ищут свое место в нормальной экономике, основанной на принципахчастной собственности, свободы предпринимательства и хозяйственногориска.
В создании для России новой рыночной экономики с разнообразнымиформами собственности велика роль банковской системы, с помощью кото-рой осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регули-руются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банкипризваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятсяпроведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирова-ние, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те ус-луги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину.
Поэтому сложные банковские отношения стали объектом пристальноговнимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым прихо-дится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами.Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функ-ционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения,без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемаяпотом по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших за-дач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынкакапитала. Это основное звено рыночной экономики, которое влияет наразвитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один изних не может существовать без функционирования денежного, кредитного ифинансового рынков.
До недавнего времени мы имели не рынок капитала, а рынок печатае-мых денежных единиц. Наша национальная валюта (рубель) была поставленав унизительное положение. Но это одна сторона медали. Другая заключа-ется в том, что деньги, исходящие от государства в лице его ЦБ и бюд-жетных органов, стоили дешевле, чем на рынке. И те, кто их получает,оказываются в выигрыше, продавая эти же деньги по более высокой цене.Если такое происходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынокне функционирует.
ЦБ, как эмиссионный орган, должен эмитировать деньги лишь в четкооговоренных законом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кре-дитующей государство, а не отдельные отрасли промышленности. Нельзязапускать печатный станок, когда вздумается, и давать кредиты, комуэтого захочется.
Основная задача ЦБ - развитие банковской системы в целом, обеспе-чение экономики дефицитными банковскими услугами, совершенствованиесистемы межбанковских расчетов, регулирование денежного обращения встране.
Только разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, мысможем понять, что твориться в других областях экономики. И каждыйдолжен знать, какое место банк занимает в структуре сложившихся эконо-мических отношений и почему банковская система должна строиться по оп-ределенным экономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ.
Для того, чтобы суметь разобраться в сегодняшнем сложном миребанков и банковских операций, полезно совершить краткий экскурс в ис-торию. В настоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное времяпоявления банков. Известно, что понятие "банк" происходит от латинско-го "banco", что означает стол, прилавок. Именно на столах в средниевека итальянские менялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Осо-бенно успешно банковское дело развивалось в Италии. В этой стране ос-новные нити банковского дела держались в руках могущественных финансо-вых семей Медичей и Толомей.
Банковская система России до Октябрьской революции была довольноразвита и успешно функционировала. В начале нашего века она включала всебя Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечныебанки и городские банки. Велось активное привлечение иностранного ка-питала, происходил процесс концентрации банковских ресурсов. Выделя-лись пять крупнейших банков: Русско-Азиатский, Русский (внешнеторго-вый), Русский торговопромышленный, Петербургский международно-коммер-ческий и Азово-Донской. Собственные капиталы этих банков превышали 2милд. российских рублей. Они имели более 400 филиалов по всей стране иконтролировали крупнейшие промышленные и товарные фирмы.
Что же сегодня представляет собой организация, которая зоветсябанком? По существу это кредитно-финансовое учреждение, предназначен-ное для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего разме-щения в ссуду с максимальной степенью эффективности и гарантии сохран-ности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты междупредприятиями, фирмами, физическими лицами. Банк выпускает деньги вобращение, выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать ив качестве трестовой организации, которой клиент может доверить управ-ление своим капиталом. В принципе банк - это учреждение, которое пре-доставляет клиентам определенный перечень услуг. Функционированиебанка на протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь наборпредлагаемых услуг.
На Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрелапоистине всеобъемлющий характер. Люди уже не представляют свою жизньбез банков. Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Вовсем мире утвердилась такая триада: личный врач, личный адвокат,личный банк.
В настоящее время в мире существуют банки, которые оказываютклиентам до нескольких сот разных услуг. Не выходя из дома можнооплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионныйфонд, расплачиваться за аренду дома или строительство нового жилья.Фактически клиент доверяет своему банку производить все операции,связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиенттолько принимает решения, а банк производит расчеты. Для этогоустанавливаются доверительные отношения, формируются правила поведенияи взаимные обязательства.
Как и прежде, первоочередной функцией банка остаетсярасчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк осуществляет всеплатежные операции между клиентами и их контрагентами, обеспечивает ихналичными деньгами и инкоссирует их, кредитует клиентов, выдаетгарантии при кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи виностранной валюте, осуществляет дилинговые операции, управляетимуществом клиента по доверенности.
Весьма важной для всей экономической системы функцией банкаявляется кредитование хозяйственной деятельности. В результатекредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал,растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль вэкономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовымиресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.
Предприниматели-промышленники могут закупать сырье, оборудование,нанимать рабочих; фермеры - приобретать все необходимое длясельскохозяйственной деятельности; оптовые и розничные торговые дома -заполнять товарами и продуктами складские помещения и доставлять ихпотребителю. Особый род услуг, предоставляемых коммерческими банками, связан смеждународными расчетами. Поскольку существуют разные национальныевалюты, банк может по поручению своих клиентов произвести платежи виностранной валюте. Чтобы произвести такие платежи, например, вдолларах или в немецких марках, клиент обращается в банк и либополучает наличными данную сумму валюты, либо поручает банку оплатитьзаключенный со своим партнером контракт. Тот, кто собирается путешествовать за границей и обладаетнекоторой кредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах.Владельцы пластиковых карточек доверили свои средства банку с тем,чтобы он сам платил в разных валютах по счетам клиентов, списываясуммы со счета владельца карточки, беря при этом себе определенноевознаграждение.
Есть еще один весьма распространенный на Западе вид банковскойуслуги - хранение ценностей в надежных металлических сейфах и стальныхкамерах. Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, чтоникто, кроме клиента или его доверенного лица не будет допущен ксейфу. Клиент имеет право доступа к своим ценностям в любое время. Всейфах держат не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но иличные вещи, представляющие ценность только для их владельцев. Стальные камеры широко используются для хранения ценных бумаг,акций, облигаций и т.п. В этом случае банк может выступить в ролидоверенного лица, обеспечивающего сохранность и управление теми илииными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляетсясоответствующим отделом банка. Владельцы этих бумаг поручают банкуполучать по ним девиденты и зачислять полученную прибыль на своисчета. Банк занимаясь данными поручениями, снимает с клиента частьзабот и делает это качественно и профессионально. Ряд таких операций получают свое развитие в нашей стране.Например, в Межбанковском финансовом доме в настоящее времяпрактикуются доверительные операции. И все же в настоящее время спектрбанковских услуг в России весьма узок. Да и качество обслуживания унас на таком уровне, что многие предпочитают "осуществлять" расчетыналичными деньгами, перевозя деньги через всю страну. Это огромноебедствие для государства и его денежного обращения. Отсюда вытекаютмногие социальные беды, Это создает почву для увеличениякрименогенности в обществе. Поэтому, по моему мнению, основноевнимание банкам нужно уделять быстрому и четкому осуществлениюрасчетов. Это дает возможность сократить наличный неконтроллируемыйоборот.