Погашение задолженности по льготным кредитам начинается через 3 года после начала кредитования и осуществляется равными долями по годам в течение всего периода погашения кредита с установлением промежуточных сроков в течение года в соответствии с графиком погашения. При этом:
· Право залога возникает с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения (реконструируемого под жилое помещение объекта) или обращения на него взыскания залогодателем в порядке, установленным законодательством
· Залог (ипотека) осуществляется без залога (ипотеки) земельного участка, на котором находится жилое помещение [5]
Что касается процентных ставок, они были определены Указом Президента РБ от 10.06.2009 N 301. В частности, установлено, что для получения финансовой помощи государства в погашении задолженности по льготным кредитам многодетными семьями признаются: семьи, осуществляющие строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и имеющие троих и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора; семьи при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора, при наличии (сучетом родившегося, усыновленного, удочеренного) троих и более несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка. Указом предусмотрено снизить многодетным семьям плату за пользование льготными кредитами для жилищного строительства с 3 % до 1 % годовых. Такая норма распространяется на вновь заключаемые кредитные договоры и договоры, по которым были предоставлены льготные кредиты на строительство жилых помещений в домах, не введенных в эксплуатацию до 1 января 2009 г. При этом плата за пользование кредитом устанавливается с даты заключения кредитных договоров. Кроме того, предоставляется право на совместное использование одноразовой безвозмездной субсидии и льготного кредита гражданам, получившим инвалидность, вызванную последствиями катастрофы на Чернобыльской АЭС, и на внеочередное получение льготных кредитов семьям, в составе которых имеются инвалиды с детства I и II группы.
Срок пользования льготным кредитом не должен превышать 20 лет, а для льготных категорий - 40 лет.
Однако, существуют подсчеты, по которым развивать льготное кредитование в жилищной сфере не совсем целесообразно для экономики страны, т.к. население финансирует менее 40% от общего объемаэтих инвестиций. В 2004 г. жилищные кредиты составляли примерно USD 200–250 млн (1% от ВВП). Около 3/4 всех жилищных кредитов выдавалось по льготнымпроцентным ставкам. Государство тратит на компенсацию банкам потерь от льготного кредитования значительные ресурсы – в 2004 г. из консолидированного бюджета планировалось выделить на эти цели около USD 46 млн, или 5.6% всех инвестиций в жилищное строительство за этот год. Тем не менее, эффективность такихрасходов может быть поставлена под сомнение – более 500 тыс. семей зарегистрированы в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, и их количествосокращается весьма низкими темпами. Более того, поскольку жилищные кредитыявляются долгосрочными, банки должны располагать долгосрочными ресурсами, чтобы выдавать такие кредиты. Однако более 90% всех депозитов населения вбанковской системе являются краткосрочными, а институты долгосрочного финансирования, такие как пенсионные фонды или страхование жизни, не развиты иливообще отсутствуют. Таким образом, необходимо создание более развитой системы долгосрочного жилищногофинансирования является. Одним из возможных компонентов такой системы являются жилищные строительные сбережения[18]
2. Льготное потребительское кредитование
С целью стимулирования спроса на товары белорусских предприятий в условиях уменьшения сбыта, связанного с общей стагнацией в мировой экономике, 6 июля 2009 г. Президентом Республики Беларусь был принят Указ № 371 «О льготном потребительском кредитовании». В соответствии с п. 1 Указа № 371 четырем системообразующим банкам, в числе которых «АСБ Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белинвестбанк», «Белпромстройбанк» предлагаетсяв 2009–2010 гг. предоставлять малообеспеченным гражданам льготные кредиты на потребительские нужды.
Условия предоставления льготных кредитов следующие:
- срок пользования кредитом — до трех лет;
- плата за пользование кредитом — 10% годовых;
- кредиты предоставляются в безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие счета торговых организаций в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем. [7]
За 2009 год банками было выдано льготных потребительских кредитов на сумму Br15,3 млрд., за 2010 год - Br77,3 млрд. По состоянию на 21 января 2011 года коммерческими банками заключено 18 017 договоров на открытие кредитных линий по льготному потребительскому кредитованию на общую сумму Br94,2 млрд., выдано кредитов на Br93 млрд.
Получить такой кредит могут граждане, совокупный доход на каждого члена семьи которых не превышает трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек, установленного на дату заключения кредитного договора. Также банки запрашивают информацию о потенциальном заемщике из бюро кредитных историй Национального банка Беларуси. Для получения кредита необходимо предоставить в банк соответствующее заявление, документ, удостоверяющий личность, сведения о совокупном годовом доходе, справку о составе семьи, анкету кредитополучателя.
Максимальная сумма, которую могут предоставить банки гражданину при кредитовании на льготных условиях, составляет 300 базовых величин. Например, если ежемесячный доход физического лица составляет 300 тыс. рублей, то он может претендовать на кредит в размере 1,3 млн. рублей, для получения максимальной суммы кредита среднемесячный доход гражданина должен быть не менее 800 тыс. рублей.
Необходимо отметить, что список товаров, подлежащих льготному потребительскому кредитованию расширялся трижды:
1. Постановлением Совета министров № 1534 от 27 ноября 2009 года
2. постановлением Совета Министров № 842 от 2 июня 2010 года
3. Постановлением Совета Министров№ 135 от 3 февраля 2011 года
В настоящий момент перечень товаров, для приобретения которых гражданам предоставляются льготные кредиты, расширен до 55 наименований за счет включения в него трех товарных позиций – "лесоматериалы круглые", "паркет" и "теплоизоляционные материалы". Кроме того, в перечень дополнительно включены более 150 организаций-изготовителей мебели, блоков дверных и оконных, железобетонных и бетонных изделий, пиломатериалов и других товаров.
3. Льготное кредитование на получение первого высшего платного обучения.
Не секрет, что в Республике Беларусь существует платное образование в высших учебных заведениях. И зачастую оплата является довольно ощутимой ношей для семейного бюджета. В этой связи в целях материальной поддержки граждан Республики Беларусь, получающих первое высшее образование в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации профсоюзов Беларуси на платной основе, законодательством установлено, что граждане, получающие образование на дневной форме обучения, имеют право на получение кредита на льготных условиях для оплаты обучения.
Кредит может предоставляться либо обучающемуся либо одному из его родителей или иному законному представителю обучающегося при наличии постоянного источника дохода и с учетом исчисляемого в соответствии с законодательством среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи. Кредит предоставляется открытым акционерным обществом "Сберегательный банк "Беларусбанк", которому ежегодно осуществляется выплата за счет средств республиканского бюджета процентов за пользование кредитом в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка.
Максимальный размер каждой части кредита определяется 70 процентов стоимости обучения за учебный год. В свою очередь кредитополучатель уплачивает открытому акционерному обществу "Сберегательный банк "Беларусбанк" проценты за пользование кредитом в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка ежемесячно, со следующего месяца после получения каждой части кредита.
Возврат кредита осуществляется со следующего месяца после окончания высшего учебного заведения государственной собственности, высшего учебного заведения потребительской кооперации или высшего учебного заведения Федерации профсоюзов Беларуси в течение пяти лет.
В случае отчислении обучающегося из высшего учебного заведения государственной собственности, высшего учебного заведения потребительской кооперации или высшего учебного заведения Федерации профсоюзов Беларуси кредитополучатель обязан возвратить кредит в течение года со дня отчисления с уплатой процентов за пользование им в размере ставки рефинансирования Национального банка за весь период пользования этим кредитом. При предоставлении обучающемуся академического отпуска либо переводе его на заочную, вечернюю форму обучения либо с платной формы обучения на обучение за счет средств бюджета (отчислений организаций потребительской кооперации) кредитополучатель возвращает банку полученный кредит в течение пяти лет начиная со следующего месяца после окончания учебного заведения с уплатой процентов за пользование им в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. [6]