Банковская система России 18 (стр. 3 из 6)

Существуют разные виды коммерческих банков. По характеру выполняемых операций коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные – это те, что выполняют широкий спектр разных операций и услуг. Специализированные банки ориентированы в основном на предоставление одного-двух видов банковских операций, например инвестиционные банки, специализирующиеся на инвестициях, преимущественно в ценные бумаги или сберегательные банки – деятельность направлена на привлечение денежных средств населения. Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.[10] Вместе с тем в стране достаточно представлена прослойка банков, созданных группами предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофилиальные.

Наибольшее число филиалов в нашей стране имеет Сберегательный банк Российской Федерации.[11]

По типу собственности банки делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. По масштабам деятельности выделяют банковские консорциумы (группа банков, временно организованная одним из наиболее крупных банков (главой консорциума) с целью проведения совместных кредитных операций), крупные, средние и малые банки.

По сфере обслуживания банки можно разделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. К последним относятся, например Внешторгбанк, Международный московский банк, Внешэкономбанк и так далее.[12]

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях: аккумуляции и мобилизации денежного капитала (получаемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, которые они размещают в банке, с одной стороны, приносят им доходы в виде процента, а с другой — создают базу для кредитования банком бизнеса и населения и получения прибыли банком), посредничество в кредите ( обеспечение денежными средствами расширение производства), проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещения ценных бумаг, оказание консультационных услуг.

Структура коммерческого банка.

Внутренняя инфраструктура банка обеспечивает жизнедеятельность банка и выглядит таким образом.

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.[13] К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Небанковские кредитные организации достаточно устойчивы именно по причине ограниченного перечня оказываемых услуг, они не подвержены большинству банковских рисков. Если рассмотреть существующие небанковские кредитные организации более подробно, то можно выделить их основные виды.

Брокерские и дилерские фирмы являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Они осуществляют либо от своего имени и за счет клиента, либо от имени клиента операции с ценными бумагами, оказывая также консалтинговые услуги и помощь в управлении портфелем ценных бумаг.

Инвестиционные и финансовые компании работают с инвесторами, размещают привлеченные денежные средства в паевые инвестиционные фонды.

Кредитный союз – это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита. Кредитный союз в качестве источника денежных средств использует оплату паев участниками, членские взносы, привлекаемые вклады. Кредитный союз выпускает займы, предоставляет ссуды своим членам и осуществляет торговые и посреднические операции.

Кассы взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, созданное на добровольных началах. Формируется из вступительных и ежемесячных взносов участников, хранящихся на текущих счетах в банке. Выдает беспроцентные ссуды на срок несколько месяцев. На сегодняшний день подобные кассы можно встретить в сети интернет – в социальных сетях и сервисах электронных денег.

Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества.

Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения.
Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь.

1.3 Банковское регулирование и надзор

Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность денежного обращения. В соответствии с установленными полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют обязательные нормативы.

Обладая государственно-властными полномочиями по отношению к другим элементам банковской системы, Банк России контролирует процессы создания новых кредитных организаций, расширения сферы их деятельности и реорганизации действующих кредитных организаций. В целях выявления проблем, которые могут возникнуть у банка на возможно более ранних этапах его деятельности, законом установлены порядок регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций. В соответствии с Законом о Банке России государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности осуществляется Банком России.[14] На этом этапе Банк России проверяет на предмет соответствия законодательству устав, учредительные документы кредитной организации, вносимые в них изменения и дополнения. Кроме того, кандидатуры на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации должны быть согласованы с Банком России с целью проверки их соответствия предъявляемым квалификационным требованиям.

В определяющей степени стабильность банковской системы зависит от состояния отдельных банков. Поэтому так строго регламентирован весь процесс выдачи банковских лицензий.

Первый этап в деятельности банка — лицензирование. На этой стадии пристальное внимание уделяется источникам формирования уставного капитала, составу учредителей, кандидатурам на руководящие должности.

Ключевыми вопросами процесса лицензирования являются анализ информации относительно следующих аспектов создаваемого кредитного учреждения:

Состав основных акционеров банка;

Источники первоначального инвестируемого капитала;

Минимальные размеры уставного капитала;

Компетентность руководства;

Круг предполагаемых операций и стратегии банка;

Правильности оценки банковских активов по рыночной стоимости;

Политика по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности

Статья 12 закона «О банках и банковской деятельности» определяет, что “кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом “О государственной регистрации юридических лиц“ с учетом установленного специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. [15]

Статья 58 закона о «О Центральном Банке РФ (Банке России) устанавливает, что Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.[16]

Таким образом, решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Статья 55 Закона о Банке России устанавливает, что органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций на территории РФ является Банк России. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, а также экономических нормативов, установленных Банком России.