В конечном счете все это обуславливает процесс устранения денег в их традиционной непосредственной форме, их место занимают кредитные деньги, вырастающие из функции средства платежа.
Взаимные погашения долговых обязательств при достаточной концентрации платежей и развитой технике расчетов позволяют значительно уменьшить денежную массу в обороте. Эта экономия имеет двойственный эффект:
· повышает эффективность средств обращения;
· повышает скорость обращения денег.
Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении – процесс устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т. п.) путем использования кредитных карточек.
Кредитная карточкаобъединяет платежно-расчетную и кредитную функции. Она является своеобразным именным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа.
Впервые кредитные карточка (тогда они именовались «долговыми») появились в США в 1915 г., они были выпущены фирмой «Дайнер клаб».
Кредитные карточки имеют следующие виды:
1. возобновляемые карточки, такие, например, как «Виза», «Мастеркард», применяются в основе для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточки возобновляется;
2. одномесячные карточки(«Америкен экспресс», «Дайнерс клаб») применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;
3. фирменные карточкивыпускаются отдельными компаниями («Америкен экспресс», «Барклейз кард», «Траскард»). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;
4. премиальные, или «золотые», кредитные карточки– «Амекс гоулд кард», «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард Виза», Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем. Они:
1. либо не имеют лимита, либо он очень высок;
2. дают право на кредит по льготной ставке;
3. позволяют, клиенту автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронировать места в отелях.
Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет – карточек , которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных. Эта система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования.
Система электронных денегвключает ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная плата представляет собой сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получения денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.
Более совершенные модификации подобных устройств (автоматически машины-кассиры АТПМ), кроме выдачи наличных, могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово - расчетные операции.
Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет – карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.
Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт – карточка (« smart » - сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет – карточек, легко помещается в кошельке, но благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах» - полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой имеет собственную память.
Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые моменты в порядок его использования. Смарт – карточка, по сути представляет собой электронную чековою книжку. Соответствующий банк (банк – эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, значительной на счет клиента.
Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводится до своего логического завершения.
Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка.
Процесс развития «электронных денег» находит свое выражение в системе «СВИФТ» ( SWIFT – дословный перевод с английского: «общество международных межбанковских телекоммуникаций»). Это система электронной передачи информации по международным банковским расчетам через спутниковую связь. Система начала внедрятся с 1973 г., а в 1977 г. частично вступила в действие. В настоящее время в системе СВИФТ участвуют свыше 1500 банков из 54 государств (США, Канада, страны Западной Европы и ряд других стран).
Изменения коснулись и функции денег как средства накопления. Она перестала выполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Это можно объяснить тем, что при обращении неразменных денежных знаков золото не может автоматически перейти из сокровища в обращение и обратно. Это было возможно при золотом стандарте. Сегодня золото продолжает выполнять функцию сокровища, но в ограниченных масштабах.
В условиях экономической, политической, валютной неустойчивости золото выступает в качестве сокровища, как своеобразный страховой фонд государства и частных лиц.
Золотые резервы гарантируют государствам, частным лицам относительную экономическую независимость.
Золотые запасы, государственные и частные, выступают в качестве всеобщего богатства. На рынках золото происходит размен кредитных денег на золото. Огромные масштабы накопления золота – подтверждение его роли как средства образования сокровищ.
Кредитные и бумажные деньги не могут выполнять функцию средства образования сокровищ, так как не имеют собственной стоимости. Но они обладают представленной стоимостью и выступают в роли функции средства накопления. В условиях товарного производства накопления происходит в денежной форме. Деньги в функции накопления обслуживают процесс воспроизводства (производство, распределение, обмен, потребление).
Что касается мировых денег, в современных условиях произошли следующие изменения:
1. в качестве функциональных форм мировых денег широко используются конвертируемые (обмениваемые на иностранные валюты) национальные кредитные деньги и международные счетные денежные единицы – СДР и ЭКЮ;
2. золото используется лишь в крайних случаях для погашения сальдо платежного баланса и опосредованно, путем предварительной продажи на национальные валюты, в которых выражены международные обязательства.
Изучение эволюции функционирования денег важно для познания рыночных отношений и использования денег на уровне микро-, макроэкономики и мирового хозяйства.
1.2. Происхождение монет и бумажных денег.
Развитие ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело. Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо. Эти обменные эквиваленты расширяют сферу действия и стабилизируются, превращаясь тем самым в подлинные деньги в современном смысле. Обмен осуществляется уже по формуле Т- Д -Т.
Факт появления и распространения денег не ведет непосредственно к росту потребления товаров и услуг в обществе. Потребляют лишь то, что производится, а производство есть результат взаимодействия труда, земли и капитала. Опосредованное положительное влияние денег на производство несомненно. Их использование сокращает общие издержки, время, необходимое для нахождения партнера, способствует дальнейшей специализации труда, развитию творчества. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течении длительного периода человеческой истории.
На нашей территории чеканка монет, серебряных и золотых, восходит ко временам князя Владимира Первого (Киевская Русь, конец Х- начало Х I вв.). В “Русской Правде” металлические деньги продолжали называться “кунами”, но появляются уже и серебряные “гривны”. В XII - XV в.в. князья пытались чеканить свои “ удельные ” монеты. В Новгороде имели хождение иностранные деньги - “ ефимки “ ( от “иохимсталеров” - серебряных немецких монет ). В Московском княжестве инициатива чеканки серебряных монет принадлежала Дмитрию Донскому (Х IV в.), который начал переплавлять в русские “гривны” татарскую серебряную “деньгу”. Иван III (конец XV в.) установил, что право чеканки монет должно принадлежать лишь “старшему” из князей, держателю Московского престола. При Иване Грозном произошло первое упорядочение российской денежной системы. В начале его княжения в Московском государстве свободно обращались “московки” и “новгородки”, причем первые по своему номиналу равнялись половине “новгородки”. В начале XVII века на Руси установилась единая денежная единица-копейка (на монете был изображен всадник с копьем), весившая 0,68 грамм серебра. Это примерно соответствовало весу “новгородки”; продолжали чеканить и “московки” и “деньгу” в виде полкопейки, а также “полушки” - четверть копейки. Кроме того, в счетную систему были введены рубль, полтина, гривна, алтын, хотя чеканка серебряного рубля стала правилом лишь при Петре I . Золотые деньги - “червонцы” появились в России с 1718 года. Выпуск князьями неполноценных монет, порча серебряных гривен путем их обрезания, появление “воровских” денег вели к повсеместному исчезновению полновесных монет, волнениям среди населения (“медный бунт” при царе Александре Михайловиче в середине XVII в.). Пытаясь найти выход из трудностей, правительство начало чеканить медные деньги, придав им принудительный курс. Как следствие, стал рост рыночной цены серебряного рубля по сравнению с номиналом, исчезновение серебра из обращения и его сосредоточение у ростовщиков и менял, общее повышение товарных цен. В конце концов медные деньги были изъяты из обращения. В конце XVII в. вес серебра в рублевых монетах был уменьшен на 30 %. В России вплоть до XVII в. собственная добыча благородных металлов почти отсутствовала поэтому, монетные дворы, ставшие в XVII в. монополия государства, переплавляли иностранные деньги. Согласно “монетарной регалии” Петра I был наложен жесткий запрет на вывоз из страны слитков драгоценных металлов и полноценных монет, между тем как вывоз порченой монеты разрешался. Итак, золото и серебро стали основой денежного обращения. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века. Однако, в Европе XVIII - XIX в.в. золотые и серебряные монеты ходили в обороте, платежах, и прочих операциях наряду с бумажными деньгами.