Заключение
Стабильная, благоприятная экономическая и политическая обстановка в России дает возможность динамично развиваться банковской системе. Однако, в обстановке экономического роста наиболее остро стоит вопрос о коммерческих банках. Кредитный риск - наиболее серьезный фактор доходности банков.
При предоставлении ссуды заемщику особое внимание уделяется информации об объекте кредитования.
В силу общей экономической и финансовой нестабильности кредит выдается под залог различных видов активов, поручительств и гарантий.
Российские коммерческие банки для оценки "качества" заемщика и отнесения запрашиваемого им кредита к соответствующей группе риска требуют предоставление документов, характеризующих финансовое положение клиента.
Для оценки кредитоспособности предприятия коммерческие банки используют различные методы финансового анализа. Многочисленные аспекты финансового анализа, будучи соединенными в систему, отражают способность клиента своевременно и в полном размере погашать свой долг.
Однако принимаемые в настоящий момент и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о заемщике в предшествующем периоде. В связи с этим, целесообразно использовать зарубежный опыт прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящем периоде с тем. чтобы принимать обоснованные решения о предоставлении ссуды.
Для российских коммерческих банков кредитный риск очень высок в связи с широко распространенной практикой предоставления кредитов на льготной основе инсайдерам. В мировой практике риск предоставления ссуд инсайдерам регулируется законодательно.
Наиболее распространенный метод снижения кредитного риска -диверсификация кредитного портфеля. Однако сама по себе диверсификация кредитов по отдельным заемщикам не приведет к снижению риска. Здесь важно соблюдать правила:
- Не предоставлять кредит нескольким предприятиям модной отрасли;
- Не предоставлять кредит предприятиям разных отраслей, но взаимосвязанных друг с другом технологическим процессом;
- Подвергать детальному анализу технико-экономическое обоснование на кредит.
Эффективное управление кредитным портфелем предполагает систематический анализ качества кредитов и соответствия их политике банка современную детальную информацию о заемщике и строгое обеспечение процедур взыскания ссуды.
Управление кредитным портфелем с целью повышения доходов и снижения кредитного риска требует высокой квалификации специалистов банка.
Реже рассматривается проблема организации управления рисками и их взаимосвязь с людьми, хотя административные и человеческие факторы возникновения рисков и управление ими становиться все более важным.
На основании вышеизложенного для минимизации кредитного риска в коммерческих банках предлагаем:
- активизировать создание независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков;
- обеспечить эффективное функционирование службы внутреннего контроля (службы экономической защиты)
- расширить практику страхования сделок в сфере банковского кредитования.
Чтобы обеспечить экономически безопасное функционирование, банкам необходимо переориентировать свою организационную структуру на развитие подразделений, которые могли бы вести системный анализ, диагностику и прогнозирование рисков; наладить информационно-аналитическое обеспечение процесса управления рисками.
Таким образом, организация управления кредитным риском должна быть сориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей клиентов в требуемых им формах, видах и т.д. ссуд, увеличение объемов получаемой прибыли и балансовых оборотов от кредитных операций, улучшение качества кредитного портфеля при строгом соблюдении действующего законодательства Российской Федерации.
Список используемых источников.
1. "Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам" от 18.05.2001г., №455-3-р
2. "Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами" от 19.04.2002г., №285-3-р
3. "Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц Сбербанком России и его филиалами" от 19.04.2002г., №931-р
4. "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" от 30.07.97г., №62а
5. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных коммерческих банков. - Деньги и кредит №1,2008г.
6. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Проф.Колесникова В.И., проф. Кроливецкой Л.П.-4-е изд.,перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика.-2008г.
7. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства- М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2006г.
8. Деньги, кредит, банки:Учебник. Под ред. Лаврушина О.И.- М.:Финансовый бизнес №8,2007г.
9. Епифанов М.А. Управление рисками.- Финансовый бизнес № 9, 2007г.
10. Ю.Жданов А.Ю. Банковские риски и управление персоналом.- Деньги и кредит №7, 2008г.
11. Н.Захаров B.C. Становление системы Российских коммерческих банков.-Деньги и кредит.-№8, 2008г.
12. Кузьмин А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм.- Деньги и кредит. № 6,2008г.
13. Короткое П.А. Опыт и проблемы управления рисками в кредитных организациях.- Деньги и кредит.№ 7,2007г.
14. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке.-Банковское дело.№ 1,2008г.
15. Помогина М.А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка.- Банковское дело. №3 2008г.
16. Рекомендации VI Международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге (3-7 июле).- Деньги и кредит.№7, 2007г.
17. Турбанов А.В. О внутреннем контроле в российских банках.-Деньги и кредит. №9, 2007г.