Банковский вклад наиболее распространенная форма хранения личных сбережений населения. Размещая свои личные денежные средства во вклад, каждый вкладчик должен принимать во внимание не только предлагаемую банком процентную ставку. Необходимо знать основные правила, касающиеся деятельности банков по привлечению вкладов населения.
Зная свои права, разбираясь в видах банковских вкладов и особенностях начисления процентов проще сохранить и преумножить свои сбережения.
I. Основные нормы законодательства о банковском вкладе
Любой банк привлекает денежные средства населения во вклады в порядке и на условиях предусмотренных договором банковского вклада и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г.:
«Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов».
Привлекать от населения банковские вклады имеют право только банки, имеющие соответствующую лицензию, выданную Центральным банком РФ. Кроме того, банк должен быть включен в систему обязательного страхования вкладов с разрешения Центрального банка РФ в соответствии с нормами Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г.
Банк приобретает право на привлечение денежных средств во вклады по истечении двух лет с даты его государственной регистрации.
Банк имеет право начать привлекать вклады ранее двух лет с момента его государственной регистрации, если:
размер его уставного капитала составляет не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.
Привлечение денежных средств на банковский вклад должно быть оформлено договором, обязательно в письменной форме, иначе, договор банковского вклада является ничтожным. В соответствии со ст.836 ГК РФ, сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат, либо иной документ, выдаваемый банком вкладчику, если такой документ соответствует требованиям законодательства (например, это может быть Удостоверение (заявление) о присоединении к Правилам и условиям по вкладам банка) также является аналогом договора банковского вклада, заключенного в письменной форме.
Договор банковского вклада является публичным договором, т.е. банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения такого договора. Услуги банка и условия их предоставления по Договору банковского вклада устанавливаются одинаковыми для всех.
Вкладчиками банков на территории РФ могут быть граждане РФ, а также граждане иностранного государства и лица без гражданства.
Вкладчик может открывать любое количество вкладов в одном банке или в нескольких банках.
Все банки обязаны гарантировать возврат вклада в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
Банк обязан выдать банковский вклад по первому требованию вкладчика. Если в условия договора банковского вклада внесено условие об отказе вкладчика от права получить свой вклад до истечения его срока, такое условие является ничтожным и не соответствующим нормам законодательства РФ.
Денежные средства на банковский вклад могут быть внесены вкладчиком на депозитный счет, как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке.
На счет вкладчика могут быть внесены (зачислены) денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. При этом должны быть указаны необходимые данные о счете по вкладу. Предполагается, что вкладчик, предоставив необходимые данные о счете по своему вкладу, выразил согласие о получении денежных средств на свой , банковский вклад от таких лиц.
Банковский вклад может быть открыт (внесен) на имя другого лица. Такое лицо приобретает права вкладчика по данному вкладу с момента предъявления банку первого требования о намерении воспользоваться данными правами.
Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение своим вкладом.
Вкладчиком также может быть составлено завещание на свой банковский вклад.
Доверенность и завещание могут быть оформлены и удостоверены как в банке, так и вне банка, в нотариальном или ином порядке, предусмотренном законодательством РФ.
Сведения о банковском вкладе является банковской тайной и не подлежит разглашению, в том числе и по запросам налоговых органов.
Справки по вкладам физических лиц могут быть выданы банками только:
самому физическому лицу;
судам, органам принудительного исполнения судебных актов;
организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев;
органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (при согласии руководителя) (ст.26 «ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990).