Т.А.Световцева, канд.экон.наук, доцент, Юго-Западный государственный университет (Курск)
Доверие стало важной характеристикой современного общества. В последние годы во многом в результате глобального экономического кризиса состояние системы доверия (институционального, межличностного, обобщенного) подверглось серьезным испытаниям. Кризис зачастую сопровождается изъятием вкладов из банковской системы, вызванным паникой среди населения. Из-за недостаточности ликвидных средств банки останавливают платежи клиентов, растут «плохие» долги, уменьшается капитал, утрачивается доверие населения, предприятий и иностранных партнеров к банковской системе. Приостановка выполнения банковской системой своих функций приводит к разрушительным последствиям для всей экономики. Утрата сотнями тысяч семей своих сбережений провоцирует рост острого социального недовольства. Реалии общественных отношений и практика бизнеса свидетельствуют об отсутствии необходимого и достаточного уровня доверия между заемщиками и кредиторами, поставщиками и потребителями, клиентами и финансовыми институтами, гражданами и государством. В этих условиях на фоне волнообразных колебаний доверия, начиная с резкого падения весной 2008 г., усиливается угроза долгосрочной утраты доверия со стороны хозяйствующих субъектов и населения к государственной экономической политике и национальной банковской системе. По данным социологических опросов, настроения находятся на грани между «оптимистическими» и «пессимистическими», а уровень потребительского оптимизма в России остается одним из самых низких в странах БРИК. Всего 20% россиян, согласно исследованиям Credit Suisse Research Institute, ожидают улучшения финансового положения в ближайшие полгода [1, с.63]. При этом, надо заметить, проблема фактора доверия по отношению к мировой валютно-финансовой системе в целом острейшим образом возникла еще после мирового валютно-финансового кризиса 1997-1998 гг. Ставится вопрос о мировой валютно-финансовой системе нового типа (с учетом произошедшего перехода денежных систем к фидуциарному типу (от лат. fides - вера) и утверждением на основе фидуциарного стандарта развитого вида фидуциарной денежной системы - электронно-бумажной денежной системы).
Выполнение банковской системой базовой функции перераспределения финансовых ресурсов, основанной на мобилизации, в частности, сбережений населения и трансформации их в инвестиции, связано с восстановлением отношений доверия экономических агентов, в том числе, населения, к финансовым институтам и услугам. Концепция развития финансового рынка России до 2020 года, являющаяся совместным проектом Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России и осуществляемая под эгидой Общественной Палаты РФ, базируется на стратегии развития банковского сектора вглубь и вширь. Развитие вширь означает расширение клиентской базы банков, повышение доступности их услуг через внедрение механизма дистанционного оказания банковских услуг, что предполагает одновременное повышение финансовой грамотности населения. Главная социальная задача - восстановление репутации банковской индустрии в обществе. Результатом бурного роста потребительского кредитования стало серьезное падение доверия к банкам. Банкиры оказались не готовы к этому. Они постоянно уверяли клиентов в надежности и устойчивости, думая о депозитах. Но на рынке кредитования доверие имеет иное выражение. Это - вера в справедливого кредитора. По сути сегодня в средствах массовой информации создан образ алчного ростовщика, и этот образ прочно закрепился в массовом сознании. Нам необходимо сильно постараться, объединить усилия, выработать совместный план действий на 3-5 лет, чтобы исправить ситуацию [2, с. 4-5]. Восстановление репутации банковского бизнеса, создание атмосферы доверия, причем и на рынке депозитов, и на кредитном рынке, входит наряду с поиском долгосрочных ресурсов развития, трактуемым как задача политическая, и поиском оптимальной внутренней структуры банковского сектора (структурная задача) в число 3-х базовых задач. На наш взгляд, все три задачи носят экономический характер и содержат социально-экономическую,политико экономическую и структурно экономическую компоненты стратегического развития банковской системы России.
Объектом нашего исследования выступает институт финансово-экономического доверия как важная система социально-экономическихотношений, обеспечивающая обслуживание и бесперебойное функционирование финансового капитала и рынка финансовых услуг. Многочисленные количественные исследования, проведенные в последнее время, подтвердили предположение о ключевой роли институтов в достижении экономических результатов. Например, исследование Всемирного банка, охватившее 84 страны за 1982-1994 гг., показало, что качество институтов, сложившихся в стране, влияет на экономическое развитие в два раза сильнее, чем текущая политика правительства [3, с.93].
С учетом значимости института доверия в эффективной деятельности национальной банковской системы в данной статье проанализируем основные подходы, существующие в теории и проблемы доверия в практике современного банковского дела.
Доверие рассматривается в современных исследованиях в различных аспектах. Доверие (trust), являясь элементом институциональной среды, используется в качестве базового параметра в ее анализе. Именно институциональная среда или экономическая конституция, представляя собой, по сути, совокупность характеристик внешней среды, значимых для экономической деятельности, определяет, какие экономические институты и управленческие структуры окажутся наиболее адекватными. Доверие играет роль связующего звена между ожиданиями и действительностью, тем самым реализуя возможность координации в обществе. Именно доверие делает возможным рациональное преследование поставленных целей, планирование экономической деятельности. Любая не одномоментная, а длящаяся во времени трансакция требует от ее участников взаимного доверия, т. е. веры во взаимного рода обещания. Поэтому утверждение Фрэнсиса Фукуямы о том, что «национальное благосостояние... обусловлено одной-единственной стороной культуры: уровнем доверия в обществе» [4, p.7] не кажется слишком большим преувеличением. Существует множество подходов к определению доверия как экономической категории[5, с.404,407]. Ф. Фукуяма выделяет доверие к социальным институтам и к государству. П Дасгупта рассматривает доверие в особой взаимосвязи с репутацией. Различные социологи и экономисты (Э. Г ид- денс, Н. Луман) рассматривают доверие в трех контекстах: доверие к людям, доверие к «институционализированным личностным связям», доверие к абстрактным системам, обеспечивающим надежность повседневной жизни. А. Селигмен описывает доверие как «нечто такое, что входит в социальные отношения, когда имеется возможность отклонения от ролей...» [6, с. 13-15]. А. Олейник классифицирует различные формы доверия в зависимости от того, на кого оно направлено. Под межличностным или «горизонтальным» доверием (Th - horizontal trust) понимается доверие, направленное на социально близкого и, следовательно, лично знакомого партнера. Институциональное или «вертикальное» (Tv - vertical trust) доверие возникает в отношении третьей стороны в контракте, будь то конкретный институт правосудия или государство в целом. Обобщенное (Tg - general trust) доверие, в отличие от межличностного, возникает в отношении не лично знакомого партнера, а партнера вообще, каким бы социально далеким он не оказался
Фундамент, на котором стоит банковский сектор любой страны - это доверие. Доверие здесь, прежде всего, в узком смысле, в котором оно, как правило и обсуждается - в смысле доверия вкладчиков к банкам. По мнению Малкиной М.Ю. и Ивановой А.Ю. при выборе банка вкладчик ориентируется на сложившуюся репутацию кредитного учреждения, а также на персонифицированную норму доверия к тому или иному кредитному учреждению [7, с.17]. Проблеме доверия, его влиянию на возникновение и изменение институциональных норм поведения в рамках концепции трансакционных издержек посвящены многочисленные работы О.Уильямсона, М. Абрахама,
В.Рауба. С одной стороны, доверие к банковской системе рассматривается как персонифицированное доверие населения к экономическому институту, его работе. С другой, доверие, понимаемое как обмен правами, - это элемент при банковском обслуживании. Так, вкладчик получает гарантию безопасного хранения своих денежных средств и право потребовать их возврата в случае необходимости вместе с платой за их использование, а коммерческий банк - право вкладывать данные денежные средства по своему усмотрению, «превращать доходы в ссудный капитал», извлекать выгоду из их размещения. Как только какое-либо право одной из сторон нарушается, степень доверия снижается.
Таким образом, институт доверия - важнейшая составляющая институциональной среды банковской системы. Уровень доверия, а также изменения в ту или другую сторону его параметров выступают как ограничения для экономических агентов, как своеобразный индикатор, свидетельствующий о необходимости совершенствования механизмов защиты и контроля за соблюдением правил и норм со стороны банковских структур, приведения их делового поведения в отношении клиентов в соответствии с ожиданиями общества. С другой стороны, мы рассматриваем институт доверия как совокупность норм и стандартов поведения экономических агентов, которые одновременно оказываются условиями и механизмами определения прав (санкционированных действий), защищенных тем или иным общественным способом. Речь должна идти также о проблеме взаимного доверия - между банками и клиентами (юридическими и физическими лицами), между самими коммерческими банками, доверия между коммерческими банками и регулятором, а также другими государственными структурами. Доверие как институция второго порядка непосредственно влияет на эффективность функционирования банковской системы - активное пользование финансовыми услугами однозначно связано с более высоким уровнем доверия. Степень доверия общества к банковской системе в целом, а также клиентов к тому или иному банку является важнейшим фактором, определяющим поведение потребителя при выборе банка. Поддержание его на необходимом и достаточном уровне должно осуществляться посредством действенного механизма управления доверием. Формирование механизма управления доверием, в свою очередь, зависит от целого ряда параметров деятельности и качества институтов банковской системы.