Сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они не размены на золото и наделены государством принудительным курсом.
Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота. Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простои вексель, выданный должником и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.
В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. Вексель характеризуется следующими особенностями:
абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки.
бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
обращаемостью т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам , что создает возможность вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте(согласии) векселя банком (акцептованный вексель).
Вексель имеет определенные границы обращения:
функционирует между лицами, хорошо информированным платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово-экономические отношения;
обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.
Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка который в большинстве стран стал государственным.
Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя ,переучитываемые центральным банком, обеспечены товарами ,и отсутствует обмен банкнот на золото.
В настоящее время центральные банки стран выпускают деньги строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства.
Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении держателю чека указанной суммы.
В первые чеки появились в обращении в XVI Великобритании и Голландии одновременно. С развитием системы они получили широкое распространение.
Различают ТРИ основных вида чеков:
Именной - на определенное лицо без права передачи;
Предъявительский - без указания получателя;
Ордерный - на определенное лицо, но с правом индоссамента на обороте документа.
В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929.г в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.
Расчетные чеки - это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя пользовались для безналичных расчетов.
Денежные - чеки служили для получения предприятиями, организациями наличных денег.
Ходячие, полноценные и разменные монеты
Главный элемент монетных денег — «ходячая монета». Так называют монеты, непосредственно предназначенные (в отличие от юбилейных, сувенирных, коллекционных, памятных, раритетных, антикварных) для обращения. Ходячие монеты выпускаются на протяжении ряда лет, в большом количестве, с неизменным оформлением.
Среди ходячих монет различают «полноценные» и «неполноценные» («разменные»).
Полноценные ходячие нонеты —это такие монеты, стоимость металла которых соответствует номиналу (стоимостная величина, обозначенная за денежном знак). Обычно полноценными монетами являются золотые монеты (реже— серебряные). Полноценность монеты сразу .превращает ее в объект спекуляции. Дело в том, что в разных ситуациях и разных регионах рыночная стоимость полноценных монет то повышается, то понижается, отражая колебания стоимости «полноценного» металла.
В экономической теории имеются специальные термины, характеризующие эти два состояния, — «ажио» (выраженное в процентах превышение рыночного курса монетных денег по сравнению с их номинальной стоимостью и «дизажио» (процентный показатель понижения курса). Сегодня эти термины характеризуют динамику курсовой стоимости бумажных денег и ценных бумаг.
Международные спекулянты до сих пор наживаются на изменении курса золота, переправляя его в страны ажиотажного спроса. Из нашей недавней истории ажио показал, например, неожиданный для многих спрос на металлические рубли (что оказалось предвестником надвигающейся инфляции); даже «двушки» для телефонов-автоматов, продаваемые за десятки рублей, показали пример бытового «ажио».
С приходом бумажных денег и ценных бумаг спекуляция на «ажио-дизажио» расцвела еще сильнее (из примеров нашей жизни — завышенный курс доллара в России; покупка коммерсантами купюр крупного номинала; можно привести пример «дизажио» — продажа за символическую цену в дни обмена «советских купюр на «российские»).
Полноценная ходячая монета из драгоценного металла является особым и стабильным объектом спекуляции потому, что она обладает самостоятельной ценностью как золотая вещь. Здесь большой загадки нет. А вот пример с металлическими рублями и «двушками» показывает, что ажио и дизажио захватывают не только полноценные, по и неполноценные монеты — так называются монеты, чья номинальная стоимость превышает стоимость металла, представленного в данной монете. Неполноценная ходячая монета получила в экономической теории название «разменная монета», поскольку она действительно представляет (пусть лже символически) определенную часть полноценной монеты.
Разменная монета поистине являет экономическое чудо: ведь это монета, официальная стоимость которой выше реальной. Всякий, кто изучает экономику, должен по достоинству осознать и оценить экономический парадокс этого факта.
Слово «монета» восходит к имени римской богиня Юноны, в храме которой находился монетный двор Древнего Рима.
В ходе исторического развития возникла и утвердилась как самая практичная форма монеты — круглая с двусторонней чеканкой (хотя в настоящее время встречаются и иные формы: прямоугольник — в Тонга, семиугольник — в Сьерра-Лсове, восьмигранник — на Антильских островах, и даже 12-гран-ник с волнообразными вогнутыми гранями — в Судане).
Преимущества монетных денег по сравнению со слитками: не надо тратить силы и время на разрубание слитка; взвешивание частей слитка заменяется счетом монет; проба и вес монеты гарантированы государством. Первые монеты были изготовлены в XII в. до и.э. в Китае, а пятью веками позже они появились в Средиземноморье. С этого времени монеты — неразлучный спутник человечества. И только в XVIII в., т. е. через три тысячи лет, наряду с монетами, появились и бумажные деньги.
Но если говорить точно и строго, то золотомонетная денежная система ушла в историю совсем недавно — в 70-х гг. нашего столетия. Иными словами, бумажным деньгам, представляющим принципиально иной — «невещественный» — тип денежкой системы, исполнилось всего 20—25 лет (мы ведем отсчете 15 августа 1973 г., когда окончательно прекратился обмен доллара на золото). Тем не менее хорошо известно, что в период экономических кризисов все вдруг вспоминают, что бумажные деньги — просто бумажки, правительство обращается к золотому запасу, а население «штурмует» ювелирные магазины. Эти и другие соображения заставляют нас подробнее ознакомиться с историей и проблемами монетных денег, что поможет многое понять в теории и практике современных денег.
Золото и серебро
Сначала — немного о золоте, признанном всеми народами в качестве главного драгоценного металла. Золото словно самой природой, создано для чеканки. Оно встречается исключительно редко в чистом виде, пластично, устойчиво к коррозии, ковко, однородно, компактно, — идеальный монетный металл. Кроме того, поскольку его добыча очень трудоемка, постольку даже небольшое количество золота воплощает много труда.
Для древних египтян источником золота была Нубия, для древних греков — Индия и Лидия, для римлян — Испания и Венгрия. В средние века само» богатой золотом страной была Чехия. В настоящее время золото добывается в основном в Южной Африке, СНГ, Канаде, США, Австралии и Гане. Главные международные рынки золота находятся в Лондоне и Цюрихе — цена тройской унции золота на этих рынках выступает как его мировая цена, применяемая в расчетах между странами.
Говоря о золоте, было бы несправедливо умолчать о серебре — хотя бы потому, что первые монеты были чеканены из электрона — природного сплава золота и серебра. Серебро также устойчиво к коррозии, но оно — мягкий металл, поэтому в монетном деле используется в сплаве с медью.
Серебро заслуживает уважения и по исторической роли: дело в том, что средневековой Европе античные источники золота были недоступны, поэтому в IX—XIII вв. в качестве монетного металла использовалось преимущественно серебро; в XIV—XVIII вв. золотые н серебряные монеты обращались как равноправные эквиваленты, и только с XIX в. золото стало единственным всеобщим эквивалентом, а серебряные монеты превратились в разменные.