Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох, и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.
Итак, подведем итоги. Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск новых денег.
Современный банк – это универсальное предприятие. Как это было показано, осуществляя «пакетное» обслуживание, банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк предоставляет своему клиенту порядка ста различных видов услуг.
Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
В данное время в России, как и в большинстве стран мира, функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень – Центральный Банк, второй – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Функции ЦБ:
· банкнотная и безналичная эмиссия;
· денежно-кредитное регулирование экономики;
· контроль за деятельностью кредитных учреждений;
· аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
· кредитование коммерческих банков;
· кредитно-расчётное обслуживание правительства;
· хранение официальных золотовалютных резервов.
Главной функцией ЦБ является кредитное регулирование, которое осуществляется путем проведения политики минимальных резервов, открытого рынка и политике учётной ставки.
Основными функциями коммерческих банков являются:
· привлечение временно свободных денежных средств;
· предоставление ссуд;
· осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
· выпуск кредитных средств обращения;
· консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. Кризис в банковской системе России был обусловлен следующими причинами:
· отставание традиционного банковского кризиса;
· недостаток доходов;
· кризис ресурсной базы;
· кризис ликвидности;
· отсутствие квалифицированного персонала.
Чтобы банки смогли успешно вступать в новый этап экономической жизни России и выполнить свою задачу в подъеме отечественной экономики, им необходимо качественно освоить технологию инвестиционного кредитования реального сектора. А для этого следует как можно быстрее осуществить внутреннюю реорганизацию, серьезно повысив качество управления.
1. Азрилиян А.Н. «Большой экономический словарь» - М, Фонд "Правовая культура", 1994.
2. Воронин Д.В. «Реструктуризация как стратегия преодоление кризиса» - Банковское дело, № 3, 1999.
3. Гамидов Г.М. «Банковское и кредитное дело» - М, Банки и биржи, 1994.
4. Егоров С.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики» - Деньги и кредит, №6,1995.
5. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело» - М, Финансы и статистика, 1995.
6. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. «Портфель делового человека. Банковский портфель – 1» - М, СОМИНТЭК, 1994.
7. Лаврушин О.И. «Банковское дело» - М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
8. Москвин В.А. «Банковское дело – послекризисное развитие» - Банковское дело, № 11, 1998.
9. Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк» - М., ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.
10. Усоскин В.М. «Управление и операции в банке» - М., ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.
11. Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков» - М, Финансы и статистика, 1995.
12. Ямпольский М.М. «Особенности деятельности коммерческого банка» - Деньги и кредит, №2,1994.