III Оразвитии Webmoneyв Беларуси
Все сказанноев предыдущейглаве о системеWebmoney справедливоне только дляРоссии, но такжеи для Беларуси.Честно говоря,начиная работунад даннойкурсовой работой,мне и в головуне могло прийти,что системас успехомфункционируетв нашей республике.Я полагал, чтовлияние еераспространяетсяна страны западнойЕвропы, Америкуи Россию. Однакооказалось, чтос помощью Webmoneyможно расплачиватьсяво многих странахпостсоветскогопространства,в том числе иРБ.
О том чтонаша республикауже вовлеченав системуинтернет-платежейWebmoney, говорит ужехотя бы открытиеих официальногообменногопункта в нашейстране (14.02.2001). Виртуальнаячасть этогопункта находитсяпо адресуwww.webmoney.by.Именноокончание «by»означаетпринадлежностьобменногопункта территорииРБ.
Виртуальныйобменный пунктпредставляетсобой страничкув интернетес информациейо функционированиисистемы в нашейстране, о местах,где и как можноприобрестии потратитьWM-валюту,а также о местах,где ее можнообналичить.Там же можнозадавать любыевопросы связанныес системойWebmoney.
На заглавнойстранице сайтаможно лицезретьсамые свежиеновости поповоду работысистемы в РеспубликеБеларусь, вкоторых в основномотображаютсяприсоединенияк системе всеновых магазинов.Здесь же можнопрочесть иглавную цельпредставительстваWebmoney в РБ: «Мы хотимсделать электроннуюкоммерцию болееразвитой идоступной.
СистемаWebmoney Transfer открываетбольшие возможностидля электроннойторговли вРеспубликеБеларусь. Спомощью даннойсистемы, возможенбудет болеепростой способоплаты покупокв магазинах.»-цитата с сайта.
Также на сайтеесть разделпод названием«обмен». Какнетрудно догадаться,в нем можнопроизвестиконвертациюрублей в WMи наоборот.Если, допустим,вы в интернетезаработалинекоторую суммуденег и желаетеее обналичить,то вам придетсянаписать электронноеписьмо в этомразделе. Послечего вам вышлют(по электроннойпочте) адресобменногопункта. Желательно,чтобы обналичиваемаясумма былаболее 10 WM-Z,так как меньшуювам не обналичат.За конвертациюWM в долларывзыскиваетсякоммиссия 5%, ав рубли 4%. Есливы решили пополнитьсвой кошелекв интернете,то вы можетеперевестисредства заплативкомиссию в 3%от переводимойсуммы, или жекупить картуWebmoney (4%).
Карта системыWebmoney бываютноминалом в10, 20 и 100WM (то естьдолларов). Покупаятакую картувы становитесьвладельцемодноразовогосчета, с котороговы один разможете перечислитьв свой кошелексумму равнуюноминалу карты.Надо сказать,что карта Webmoneyв Беларусистоит на 4% большеноминала. Нов итоге, купивкарту Webmoney,вы ничего нетеряте, так какво всех белорусскихинтернет-магазинахза платеж в WMпредоставляетсяскидка от 4 до7%.
К сожалению,я пока не рассполагаюадресом, покоторому можносовершитьвышеперечисленныеоперации, таккак количестводенег в моемэлектронномкошельке нетак велико. Апосему работникиобменногопункта Webmoneyне хотят обналичиватьмою мелочь.
Далее приведусписок всехбелорусскихинтернет-служб(интернет-магазиновetc.) на данныймомент в нашейстране функционирующих,с краткой иххарактеристикой.Эту информациюя также почерпнулна сайте официальногопредставительстваWebmoney в Беларуси.
www.cd.shop.by - Интернет-магазинкомпакт-дисков.Более 2000 наименований.Доставка повсему миру.
www.ts.by - Книжныйинтернет-магазин.Огромный выборкниг.
www.minsk.shop.by - Аудио,видео, оргтехника,бытовая техника,фотоаппаратыи др.
www.torg.shop.by - БелорусскийИнтернет Магазинкомпьютернойтехники и периферии.
www.ntt.shop.by - Представленвесь спектрмоделей компьютеровNTT, мониторы,принтеры, сканеры,оргтехника,мультимедийноеоборудование,комплектующиеизделия длякомпьютернойтехники, расходныематериалы ит.д.
Юридическиеуслуги в литве- Юридическиеи бюрократическиеуслуги на территорииЛитвы:представлениеинтересовклиента в судах,созданиепредприятий,общественныхорганизаций,клубов, фондов.Их ликвидация.Наследственныеи семейныедела. Поискродственникови восстановлениеродословной.Возвращениеоставшейсянедвижимости.Оказание помощив приобретениинедвижимости.
Услуги скачиванияфайлов - Скачиваемфайлы большихобъемов изинтернета ипереносим наразличныеносители.
Подарочныйцентр – Доставкаподарков вгрода РБ и России.
Профессиональнаясистема почтовыхрассылок -Профессиональныеинструментыдля управлениярассылкамии email-адресами.
Пейджерыдля всех - Пейджерыот Минскихоператоровс доставкойв течение 24часов.
BBN Commerce Online Shop - Продажабаннеров BBNCommerce в онлайне.
ПродажаБаннерныхпоказов - ПродажаБаннерныхпоказов (BBN, RLE, TLE,Flamingo...).
Количествомагазиновподключенныхк системе еженедельноувеличивается.И встает вопросо законе илихотя бы принятиикаких бы то нибыло норм илиправил пользованиясетевыми деньгами.Потому как винтернете оченьпросто скрытьсвои доходыи не уплачиватьналоги, ведьв эту сферуналоговаяполиция ещене внедрилась.
Хотя именновышесказанное,как мне кажется,на начальномэтапе развитиясистемы Webmoneyв РеспубликеБеларусь будеттолчком к тому,чтобы многиечастные предпринимателиперенесли своюторговлю винтернет. Ведьтут они заплатяттолько за созданиеинтернет магазина,и смогут уклонитьсяот налоговогобремени, котороедовлеет надними в реальности.
Конечно, ещерано анализироватьсостояниесистемы Webmoneyв РБ, так какпроцесс ещетолько-тольконачинается.Но мне кажетсясистеме быть!
Специальныетермины
Интернет– всемирнаяинформационнаякомпьютернаясеть.
Интернет-банкинг– проведениебанковскихопераций спомощью компьютернойсети.
Интернет-магазин– страничка,с помощью которойпродаютсятовары в интренете.
IMTB(InternationalMetal Trading Bank)– банк,организаторплатежей посистеме Webmoney.
Instant!– платежнаясистема интернет,основаннаяна пластиковыхкарточках.
Кошелек– основноепонятие рядаплатежныхсистем интернет.Предсавляетсобой программноеобеспечение,организовывающееработу с электроннымиденежнымизнаками.
PayCash– платежнаясистема интернет,оперирующаяэлектроннойденежной единицей“эрт”.
Провайдер– посредникв предоставленииинформационныхуслуг.
Smart-card– интелектуальнаякарта. Подобиепластиковойкарты, но с болеевысокой степеньюзащиты и расширеннымифункциями.
Сайт– набор страницв интернет,создаваемыхтой или инойорганизациейили физическимлицом для достижениясвоих целей.
Webmoney– платежнаясистема интернет,с валютой “WM”.
WM– Виртуальнаяденежная единицасистемы Webmoney.
WM-Keeper– программноеобеспечениедля работы всистеме Webmoney.
Электронно-цифроваяподпись – подписькоторая используетсядля заверениядокументов,которые передаютсяэлектроннымспособом, посредствомкоммуникаций.
Заключение
Подводя итоги,можно сказать,что платежныесистемы интернет,развиваютсяс фантастическойскоростью.Всего за тригода они прошликолоссальныйэволюционныйпуть, так быстроеще не развивалсяни один видплатежныхсистем.
Хотя я и предвижу,что жителюБелоруссиивсе написанноевыше, можетпоказаться«пятым сномВеры Павловны».Поэтому мненечего емупредложить,как подождатьеще нескольколет, дабы всемною сказанноене выгляделокак научнаяфантастика.Отчего во мнетакая уверенность?Повторюсь, чтоXXI-ыйвек – век информации.Интернет –информационнаясеть, и где какне в интернетеразвиватьсяновым платежнымсистемам. Еслив России ужевозможны коммунальныеплатежи, тоесть платежив местные бюджеты,по данным системам,то, я думаю, скороочередь дойдети до РеспубликиБеларусь.
На данныймомент в Беларусифункционируетвсего лишь однаплатежнаясистема, осуществляющаяплатежи черезглобальнуюинформационнуюсеть Интернет,- Webmoney.Но я думаю, остальныеее конкурентыне заставятсебя долгождать и вскореначнут освоениебелорусскогорынка.
Безусловно,белорусскийинтернет ещене настолькоразвит, чтобыльвиную долюпокупок можнобыло осуществлятьв нем. В этом яубедился ставклиентом Webmoney.Но каждую неделюв Минске появляетсяпо 2-3 интернет-магазина,подключеннымк системе Webmoneyи представьтесебе, что будетуже через год.
В общем, всенеуклоннодвижется ктому, чтобысделать интернетодной из крупныхсфер вращенияденег. Причемвращение этобудет происходитьдаже с большейскоростью, чемв банках.
Списокисточников
Деньги,кредит, банки.Под редакциейГ.И. Кравцовой– Минск. 1997.
ГражданскийКодекс РеспубликиБеларусь
www.paycash.ru
www.emoney.ru
www.paybot.com
www.webmoney.com
www.webmoney.ru
www.e-commerce.com.ua
www.imtb.com
www.cyberplat.ru
www.webmoney.by
www.idnews.com.ua
www.college.ru
www.wm-center.narod.ru
www.imtb.ru
II.Платежнаясистема WebMoney
Данная главабудет целикоми полностьюпосвящена,наиболее удобнойи перспективной,по моему мнению,платежнойсистеме сетиинтернет WebMoney.
WebMoney(Вэбмани)– это мультинациональнаяплатежнаясистема, чьеназвание впереводе санглийскогоозначает сетевыеденьги. То естьте деньги, которыеимеют хождениев сети интернет.И удобна онатем, что в качестведенег в нейиспользуютсяне только долларыСША, но и российскиерубли, в чемпри скоромслиянии денежныхсистем Россиии Беларусивиден явныйплюс.
С помощьюэтой СистемыВы легко сможетеосуществлятьконвертациюдолларов врубли и обратнопо курсу нениже, чем курсНБРБ и ЦБРФ. ВРоссии черезсистему WebMoney ужеможно совершатьлюбые платежи,в том числе икоммунальные.В РБ это ещеневозможно,но я думаюБеларусбанкне заставитсебя долгождать.
ОСНОВНЫЕСОСТАВЛЯЮЩИЕПЛАТЕЖНОЙСИСТЕМЫ WEBMONEY
1. Виртуальнаяденежная единицаплатежнойсистемы Webmoney - 1WM. 1 WM приравниваетсяк 1 USD и конвертируетсяв другие валютыв соответствиис курсами,установленнымина текущиймомент банком-эмитентомWM. То есть всерасчеты, производимыев этой системе,производятсяв WM. WM – это,наименованиевалюты. По аналогиис денежнойединицей в 1доллар, 1 рубль,денежная единицасистемы Webmoneyназывается1 WM. Причемденежная единицаравная по курсу1 доллару хранитсяв Z-кошельке,а та, что равнарублю в R-кошельке.
2. Банк-эмитентWebmoney. Таковымявляется банкIMTB (International Metal Trading Bank), начавшийработать 10 апреля1998 года, юрисдикция- республикаНауру.
Для справки:республикаНауру, являющаясяоффшорной зоной- маленькийостров (около50 км в диаметре)в Тихом океанев 2000 км к востокуот Новой Гвинеи.
По даннымадминистрацииWebmoney, банк IMTB зарегистрированеще в несколькихюрисдикциях:в Ирландии иДелавэре.
Банк IMTB специализируетсяна предоставленииуслуг интернет-банкингаи открытиианонимных (непутать с кодированными,где анонимностьвкладчика оченьусловна) счетов.Банк IMTB являетсяоснователемсистемы WebMoney, иденьги клиентовсистемы Webmoney Transferнаходятся внем на корреспондентскихсчетах типа"ностро".
3. Автономнаянекоммерческаяорганизация"ВМ-Центр",г. Москва. Этаструктураобеспечиваетлегализациюфинансовыхопераций сплатежами вWebmoney на территорииРФ, РБ, а такжевсем постсоветскомпространстве.Таким образом,все участникиплатежнойсистемы Webmoney называютсяучастниками(учредителями)общественнойорганизацииВМ-Центр, аперечисленияна свой счетв Webmoney называются"ЦЕЛЕВОЙ ВЗНОСНА УСТАВНУЮДЕЯТЕЛЬНОСТЬВМ-ЦЕНТРА ОТУЧРЕДИТЕЛЯZxxxxxxxxxxxx" . Где Zxxxxxxxxxxxx - номерпополняемогокошелька всистеме Webmoney.ОбналичиваниеWM называется,соответственно,"возвратомвзноса".
4. Серверсертификациии почтовыйсервер. Собственно,аппаратноеи программноеобеспечение,обеспечивающеерегистрацию,хранение ипередачу информацииоб участникахсистемы, обменсообщениямимежду ними ифинансовымитранзакциями.
Все сообщенияв системе передаютсяв закодированномвиде, с использованиемалгоритмазащиты информацииподобного RSA сдлиной ключаболее 1024 битов.Для каждогосеанса используютсяуникальныесеансовыеключи. Поэтомув течение сеанса(времени осуществлениятранзакции)никто, кромевас, не имеетвозможностиопределитьназначениеплатежа и егосумму.
5. WEBMONEY KEEPER. Клиентскоепрограммноеобеспечение,позволяющеесоединитьсяс вашим анонимнымсчетом в системеWEBMONEY. Внутри каждойустановленнойпрограммыWM-Keeper денежныесредства WEBMONEYхранятся в"кошельках".Перевод и получениеденежных средствосуществляетсямежду кошелькамиклиентов Системы.Для осуществлениясделок необходимосообщить партнеруномер кошелька,при этом онсможет толькоотправитьденьги на вашкошелек (и выможете отказатьсяот их принятия).Можно легкои быстро создаватьотдельныйкошелек дляразовой сделкии, по ее завершении,удалять его.
Работа сWM-Keeper начинаетсяпосле вводаследующихпараметров:
-Идентификатор- создаетсяавтоматически,уникален длякаждой установленнойпрограммыWM-Keeper. Это вашеанонимное имяв Системе.
-Пароль - выназначаетеего лично.
-Ключ - кодируетвсю информациюо сделке какна уровне ресурсоввашего компьютера,так и в линияхсети Интернет.Файл с ключомхранится навашем компьютере.Вы можете спрятатьего в секретномкаталоге компьютера(или хранитьотдельно надискете). Привходе в программуWM-Keeper требуетсяуказать расположениеданного файла.
РАБОТА СПРОГРАММОЙWM-КEEPER
WM-Keeper(ВМ-кипер)представляетсобой некоехранилище вамисозданныхкошельков всистеме Webmoney.Этих кошельковможет бытьнеограниченноеколичество.Причем в разныхкошельках можнохранить разнуювалюту, например,R-кошелек- для рублей,Z-кошелек- для долларов.
Настройкапрограммыначинаетсяс того, что выпереписываетеее с официальногосайта системыи устанавливаетена своем компьютере.При входе впрограмму, выдолжны ввестисвое цифровоеимя, котороесоздаетсяпрограммойавтоматически,и свой пароль,который вывыбираете сами.
После вводавсей этой информациивы непосредственнопопадаете всамо хранилищеваших кошельков.Оно, надо сказать,устроено оченьпросто и удобно.В левой частинаходятсячетыре кнопки,а в правой частипри нажатиикнопки отображаетсясоответствующаяинформация.Допустим, вслучае нажатияпервой из четырехкнопок, в правойчасти можноувидеть информациюо корреспондентах,с которымипроизводилисьрасчеты, содержаниевторой кнопкипредставляетсобой списоквсех совершенныхвами покупок.Третья кнопка– это списоквсех вами созданныхкошельков, ачетвертая –информацияо системе Webmoney.Так же присутствуетпятый пункт– Меню. В менюсодержатсяпункты касающиесяпополнениякошелька, счетови многое другое.
Изображениеосновного окнапрограммыWM-Keeper представленона рисунке 1.
Деньги в свойкошелек можноперевестиследующимиспособами:
| ||
Видперевода | WM-комиссия | Комиссияагента |
| ПереводUSD из коммерческогобанка | 0% | Комиссиябанка |
| ПереводRUR из коммерческогобанка | 0% | 5% +комиссия банка |
| ПереводRUR из Сбербанка | 0% | 5% +комиссия Сбербанка |
| Черезобменный пункт(USD—WMZ) | 0% | Комиссияобменногопункта |
| ИзIMTB Online (USD-WMZ) | 0% | 0% |
| СWM–карты (USD – WM) | 0% | Зависитот агента (всреднем 2%) |
| Почтовыйперевод | 0% | От4 до 8% (в зависимостиот суммы перевода) |
| WesternUnion | 0% | 2% +комиссия WesternUnion |
Аснять деньгиможно так:
Выводденег: | ||
Видперевода | WM-комиссия | Комиссияагента |
| ПереводUSD в коммерческийбанк | 0,8% | 0,3% (неменее 50 USD и неболее 200 USD) |
| ПереводRUR в коммерческийбанк | 0,8% | 2% (неменее 6 рублейи не более 500рублей) |
| ПереводRUR в Сбербанк | 0,8% | 2% (неменее 6 рублейи не более 500рублей) |
| Черезобменный пункт(WMZ - USD) | 0,8% | Комиссияобменногопункта |
| ВIMTB Online (USD-WMZ) | 0,8% | 0% |
| Почтовыйперевод | 0,8% | От4 до 12% (в зависимостиот суммы перевода) |
| WesternUnion | 0,8% | 2% +комиссия WesternUnion |
Типы платежей
В системереализованодва типа платежей:
1. Обычныйплатеж, рекомендуетсяприменять дляинформационныхтоваров и услуг.Покупательпроизводитоплату. Приэтом с его кошелькасписывается,а в кошелекмагазина зачисляетсясумма в размерестоимоститовара. Послечего магазиносуществляетдоставку товара.
2. Двухфазныйплатеж (с протекциейторговой сделки),рекомендуетсяприменять длятоваров, требующихфизическойдоставки.
Магазинопределяеттовары, по которымвозможен двухфазныйплатеж, и срокиих доставки.После этогоуказанный товарможно оплатитьтолько с протекциейторговой сделки.
Схема прохожденияплатежа с протекциейсделки
Покупательпереводитденьги продавцу.При этом продавецне может воспользоватьсяими до тех пор,пока не выполнитсвои обязательстваперед покупателем.И если этиобязательстване выполненыпо истеченииопределенногосрока (срокапротекциисделки), деньгивозвращаютсяв кошелек покупателя.
Реализуетсятакой платежследующимобразом: когдапродавец выставляетпокупателюсчет, он указываетв нем, что сделкаосуществляетсяс протекциейи устанавливаетее срок. Срокдолжен бытьтаким, чтобыможно былоуспеть доставитьтовар покупателюи при необходимостиустранитьвозможныепретензии кего качеству.
Покупательполучает счети оплачиваетего, задаваяпри этом секретныйпароль — кодпротекции.Деньги переводятсяв кошелек продавца,но остаютсяпри этом заблокированными– продавец неможет воспользоватьсяими до тех пор,пока покупательне сообщит емукод протекции.
После доставкитовара покупатель,убедившисьв его качестве,сообщает кодпротекциипродавцу (илиего агенту).Продавец (илиагент) в присутствиипокупателяпроизводитсверку кодачерез WM Keeper, послечего сделкасчитаетсясостоявшейся,и продавецполучает доступк поступившейна его счетсумме.
Если качествотовара не устраиваетпокупателя,продавец можетуспеть произвестизамену до окончаниясрока протекции.При этом в течениесрока протекциипокупательне может ниотозвать своиденьги, ни изменитькод протекции,что исключаетвозможностьобмана с егостороны.
Примеросуществленияперевода денегв Webmoney
Асейчас кратко,для того, чтобыне быть голословным,приведу примерпокупки товарав интернет-магазинес помощью системыWebmoney.
Сперва, выбродите поинтернету,выбирая товар.Допустим, вызашли в хлебныйинтернет-магазини видите, чтобуханка «Троецкого»хлеба стоит270WM-R, что значит270 рублей. Выкладете товарв виртуальнуюкорзину, указываясвой виртуальныйсчет. Далеевключаете насвоем компьютерепрограммуWM-Keeper, вводитесвой идентификатори пароль. Когдапрограммаоткроется, выувидите, чтовам пришелсчет. Нажимаетена кнопку сизображениемкошелька. Послечего справавы можете выбратьтот кошелек,с которогожелаете произвестиплатеж. Жметена выбранномкошельке правойкнопкой мыши,после, выбираяпункт (из появившегосяменю) «передатьденьги>>вкошелек Webmoney». Перед вамипоявится формас несколькимиполями, которыевы должны будетезаполнить,среди них: номеркошелька, накоторый выперечисляетеденьги (кошелеквладельцахлебного интернетмагазина). Сумма,где вы указываете270.00 – цена буханкихлеба. И цельперевода, гдевы пишите «забуханку Троецкогохлеба», добавляяадрес и фамилию.Прежде чемдавать согласиена переводденег, необходимовнимательнопроверитьправильностьзаполнениявсех полей, таккак при передачеденег не в тоткошелек, вернутьих будет практическиневозможно.Если все правильно,то вы подтверждаетеформу нажатиемкнопки «ОК»,после чегоинформацияподписываетсявашей электроннойподписью инемедленнопереводитсяв магазин. Вближайшеевремя, послеобработкипосланноговами документа,служба доставкимагазина привезетвам заказанныйтовар.
ФИНАНСОВЫЙОБОРОТ В СИСТЕМЕWEBMONEY
Так как системаWebmoney обслуживаетсябанком IMTB (международныереквизиты),который в своюочередь имееткорсчета вСбербанке РФ,перечислениев систему являетсяобычным банковскимпереводом насчет в IMTB илиВМ-Центр. К слову,перевод сосчета IMTB на вашкошелек в WM-Keeperосуществляетсябеспроцентнои в течениенесколькихсекунд.
За совершениекаждой транзакциис WM с Вашегокошелька взимаетсятариф в размере0.8% от суммы платежа,но не менее0.01 единицы WEBMONEY.
За все операции,связанные сдвижениемWEBMONEY в/из системы,взимаетсядополнительнаяплата в соответствиис действующимитарифамиInternational Metal Trading Bank по даннымоперациям.
ПРЕИМУЩЕСТВАИ НЕДОСТАТКИСИСТЕМЫ Webmoney
Итак, Webmoney - этотехнологияобращенияэлектронныхналичных. Своегорода смарт-карта,только реализованнаяпрограммно.И с двумя существеннымиотличиями: всеоперации производятсяанонимно, иинформацияо наличии наВашем счетусредств хранитсяна сервереWebmoney (физическихсерверов, позаявлениюадминистрации- три, толькоодин из которых- в России).
Технология,не смотря нина что, постепенноразвивается.И одним из главныхее преимуществя вижу простотуработы и широкуюдоступность(как для покупателей,так и для продавцов).Сравнить системуWebmoney с технологиейпроведенияплатежей покредитнымкартам можнопримерно следующимобразом: этосовершеннопротивоположныепо возможностямтехнологии.
Интернет-эквайрингкредитных карт:
подключениепродавца: сложнои не для всех(недостаток)
- процедурапроведенияплатежей: достаточносложна (недостаток)
- процентныеставки: высокие(недостаток)
возможностьмикроплатежей:отсутствует(недостаток)
анонимностьсделки: отсутствует(недостаток)
финансовыегарантии покупателя:высокие (преимущество)
необходимостьустановкидополнительногопрограммногообеспечения:нет (преимущество)
СистемаWEBMONEY:
подключениепродавца: оченьпросто и быстро(преимущество)
процедурапроведенияплатежей: нагляднои быстро (преимущество)
процентныеставки: низкие(преимущество)
возможностьмикроплатежей:имеется (преимущество)
финансовыегарантии покупателя:низкие (недостаток)
необходимостьустановкидополнительногопрограммногообеспечения:да (недостаток)
анонимностьсделки: полная(относительноепреимущество)
Примечание:попытка интегрироватьэти две технологиизакончиласьполной неудачей(перечислениена WM-счет с кредитныхкарт было закрыточерез 2 месяцапосле началаработы этогосервиса) ввидунизкой защищенностипервой и полнойанонимностивторой. В результатевозникаласовершеннопрозрачнаясхема мошенничествас номерамикредитных карт:с ворованныхкарточек наWM-счет перечислялисьденьги (причем,люди не скромничали,а переводилисразу максимальновозможные суммы- 500 дол.), послеэтого - на анонимныйсчет IMTB, а дальше- куда угодно.
АНОНИМНОСТЬ- преимуществоили недостаток?
Анонимностьво взаиморасчетахв системе Webmoney иIMTB можно рассматриватьс двух позиций.С одной стороны,для меня, какдля покупателя- это большоепреимущества:я могу совершатьразнообразныепокупки безраскрытия своейличности иопасения привлечьк себе внимание.Для продавцаанонимностьоткрываетвозможностиухода от налогов.
Если рассмотретьанонимностьс другой стороны,недобросовестнымпродавцамоткрываетсявозможностьмошенничать,не оказываяоплаченныхпокупателемуслуг. А дляпокупателейпропадаетвозможность(в случае утерисекретныхключей доступак своему электронномукошельку) получитьдоступ к оставшимсяна счету средствами каким-либообразом доказатьсвои права наних. То естьздесь мы имееманонимностьбез компромиссов.Со всеми вытекающимипоследствиями.
О ВОПРОСАХДОВЕРИЯ
Вопрос доверияк системе Webmoneyподразумеваетскорее вопросдоверия кобслуживающемуее банку, тоесть к IMTB.Но это скореевопрос философский,нежели практический,так как такойвопрос можнопоставитьлюбому, дажесчитающемусяпри данныхобстоятельствах"надежному"банку. В Науруможет произойтиреволюция, илиэтот островоксмоет с лицаземли очереднаяволна цунами,или учредителибанка решат,что средствна счетах достаточнодля того, чтобыбезбедно существоватьдо конца своихдней - и плакаливаши денежки.Однако аналогичнаяситуация можетслучиться гдеугодно.
По этой причине,здесь вряд лиможно что-топосоветовать- вопрос доверияк каждому конкретномубанку каждыйрешает для себясамостоятельно.Для особонедоверчивыхбанком былзаключен договоро страхованиивкладчиковбанка с московской"Центральнойстраховойкомпанией",к которой, вслучае чего,можно предъявитьпретензии.
Еще раз повторюпрописнуюистину: за всенужно платить.Получая гарантиюсвоей полнойанонимности,достаточноразумный процентза обслуживание,возможностиоткрытиямеждународногобанковскогосчета без проверкивашей кредитнойистории, технологииинтернет-банкинга,а также удобноесредство организациивзаиморасчетовв Интернет, выплатите за этотем, что лишаетесьнекоторыхтрадиционныхгарантий инесете болеевысокие риски.
ВЫВОДЫ
Webmoney получитактивное развитиелишь в случаеорганизациистабильноработающейинфраструктурыпо приему иобналичиваниюсредств (какв России, таки в Беларуси).И если этопроизойдет,технологияWebmoney даст большойтолчок развитиюинтернет-продажв отечественномсегменте сети.Посудите сами- в течениенесколькихминут человек,которому естьчто продать(анекдоты,консалтинг,компьютерныепрограммы,информацию,и многое другое)- может начатьэто делать. Аодним из главныхпреимуществдля покупателяявляется возможностьсовершениянебольшихплатежей, чтозначительноувеличиваетвероятностьпокупки, а значити количествосделок!
Для покупателяэто также возможностьбыстрого совершениясделки, пополнениясвоего кошелькапо мере необходимостии главное -возможностьв любой моментбез особыхусилий превратитьсяв продавца.Переводы изкошелька вкошелек, а такжемеждународныепереводы становятсянастолькопростыми, насколькопросто обычноеперемещениемышки из одногоконца экранав другой. Вотона где - реальнаяэлектроннаякоммерция.
Кроме того,технологияпостоянноразвиваетсяи уже в данныймомент в системеWebMoney рассматриваетсявопрос поддержкисмарт-карт, чтов перспективесводит WebMoney кобыкновеннойкредитнойкарте, но приэтом остаетсятот же уровеньбезопасности,увеличиваетсянадежностьхранения денег.
МинистерствоОбразованияРеспубликиБеларусь
БелорусскийГосударственныйЭкономическийУниверситет
КУРСОВАЯРАБОТА
потеме "Виртуальныеплатежныесистемы"
Студент АнтиповП.А.
3 курс,ФЭФ, ФФ-5
Руководитель
Минск
2001
а) платежнаясистема Paycash;
б)платежнаясистема Insnant!.
ПлатежнаясистемаWebMoney...........................................................страница13
Оразвитии WebmoneyвБеларуси.....................................................страница20
Заключение.............................................................................................страница23
Специальныетермины........................................................................страница24
Списокисточников...............................................................................страница25
Введение
Без чегоневозможнопредставитьцивилизацию?Ответов на этотвопрос множество,но одним изпервых прозвучитслово деньги.Без чего невозможнопредставитьцивилизациютретьего тысячелетия?В первую очередьбез компьютеров.Симбиозом этихдвух представленийо цивилизациии послужитданная курсоваяработа.
В процессеисторическогоразвития обществопришло от меновойтоварной торговлик эквивалентустоимоститовара в видезолота, а впоследствиик бумажным иметаллическимденьгам, ценнымбумагам, неимеющим в себеникакой стоимости,а обеспечиваемымигосударствомили инымиобщественнымиэкономическимиинститутами.Специальносделанные иособым образомотпечатанныеили отчеканенныеденежные знаки,ценные бумагинесут в себестоимость вомного сотенраз превосходящуюстоимость ихизготовления.
В Интернетес развитиемсовременнойматематикипоявиласьвозможностьособым образомотметить персональнойметкой блокинформации.Эта метка илиэлектроннаяцифровая подписьпозволяетсвязать документс конкретнымюридическимили физическимлицом егоподписавшим,подобно собственноручнойподписи и печати.Электронныйдокумент, подписанныйэлектроннойцифровой подписьюконкретногоюридическогоили физическоголица, можетсодержатьфинансовыеобязательствапо отношениюк другому лицуили предъявителю.Законодательствомногих стран,в том числе иРеспубликиБеларусь, позволяетиспользоватьэлектроннуюцифровую подписьдля подписанияюридическизначимых документов.
Ведь далеконе секрет, чтокомпьютеркрепко вошелв нашу жизнь.И даже есликакая-то бабушкаговорит, чтокомпьютер вещьне нужная вхозяйстве,пенсия-то ейначисляетсяс помощью всетого же пресловутогокомпьютера.Редкое предприятиемалого бизнесаобходится безуслуг вычислительноймашины способнойхранить тонныполезной ибесполезнойинформации,а также вестибухгалтерию.Но что для насболее всегоинтересно, такэто то, что спомощью компьютераможно совершатьплатежныеоперации.
Сначалаплатежнаяоперация спомощью компьютерапредставляласобой лишьзапрос в банко переводеденег, т.е. посути, это былплатеж черезбанк. Однако,совсем недавно,с развитиемглобальнойинформационнойсети Интернет(Internet),появился новыйтип электронныхплатежей, нооб этом позже.
В главнойчасти курсовойработы нампредстоитознакомитьсяс некоторымколичествомплатежныхсистем, чтонаходят своеприменениена просторахглобальнойинформационнойсети интернет.А также подробнеерассмотретьнаиболееперспективную,на мой взгляд,систему электронныхплатежейWebMoney(ВебМани).
При написанииданной работыбольшею частьюпришлось пользоватьсясведениямипочерпнутымииз интернета,и потому списокисточниковбудет выглядетьнескольконеобычно.
I.Понятие платежнойсистемы.
Платежныесистемы интернет.
Итак, преждечем приступитьк рассмотрениюплатежныхсистем имеющихраспространениев интернет,следует разобратьсяв том, что жетакое платежнаясистема вообще.Платежнойсистемой называютнабор механизмов,правил, норми инструментов,которые используютсядля осуществленияобмена финансовымиценностями,грубо говоря,деньгами, междусторонами впроцессе выполненияими своихобязательств.
Идеальнаяплатежнаясистема должнаминимизироватьзадержки вплатежах ибрать небольшуюплату за совершениеплатежнойоперации. Платежнаясистема состоитиз некоторогоколичестваэлементов:
участникиплатежнойсистемы;
финансовыеинституты;
средстваперевода;
связи междусистемамирасчетов;
разные денежныеи другие инструменты;
законодательнаябаза;
договорныеотношения.
Участникамиплатежнойсистемы выступают:плательщик,получательсредств, банкплательщика,банк получателя,центр-место,где платежныеинструментыобмениваютсямежду банками-участниками,регулирующийорган, которыйустанавливаетправила и методыплатежей.Регулирующиморганом обычновыступаетЦентральныйбанк – агентрасчетов длямежбанковскихплатежей. Онвырабатываети вводит в действиеправила расчетов,системы управленияденежным потоком,системы аудита,включает воборот новыеинструментариирасчетов,предоставляетобеспечивающиесистему кредитныересурсы, осуществляетнадзор за участникамиплатежнойсистемы etc.Любая платежнаяоперация имеетдве стороны– поток информации,содержащейдетали платежаи непосредственнопоток денежныхсредств, которыевсегда взаимосвязаны,но могут перемещатьсяразличнымипутями и иметьразрыв во времени.
После этогократкого экскурсав понятие платежнойсистемы давайтерассмотримвсе таки чтоже собой представляетсобой платежнаясистема интернет.
Надо вамсказать, чтоя являюсь неахти какимпользователемсети интернет.Использую яего по минимуму:пользуюсьуслугами электроннойпочты, и являюсьпостояннымчитателемдвух-трех страничек.И уже тот факт,что однажды,проверяя свойэлектронныйпочтовый ящик,я узнал об однойиз многих электронныхплатежныхсистем, говорито масштабахэтого явленияв интернет.Заинтересовавшисьданным явлениеми порывшисьв интернетея выяснил, чтоосновным понятиеминтересующейменя темы являетсяпонятие цифровыхденег.
Вообще кцифровым деньгамотносят двереальности,сильно пересекающиеся,но разные. Это,во-первых,физическая,то есть то, чтоможно “пощупать”,так называемыеsmart-карты, в которыхможно хранитьцифровые наличные.Smart-cards ("интеллектуальные"карты) - устройствапо виду малоотличающиесяот простойкредитнойкарты, но в отличиеот нее, содержащейв себе целыйкомпьютер, тоесть, процессор,память, программуи устройствоввода/вывода.Все это интегрированов одну маленькуюмикросхему,поэтому стоитне много дорожеобычной кредитки.
И, во-вторых,виртуальная,то есть, то чего"пощупать”нельзя, различныеэлектронныеплатежныесистемы дляоплаты товарови услуг по интернету.Не нужно лишьэти системыпутать с такой,давно налаженной(на западе) частьюбанковскогосервиса, какэлектронныйбанкинг илиинтернет-банкинг,являющейсяобычной услугой,которая предоставляетсябанком своемуклиенту дляоблегченияуправлениясвоим счетом.Электронныеже платежныесистемы в интернетеслужат дляпроведениябыстрых и безопасныхрасчетов междумногочисленнымипользователямиинтернета(клиентами,магазинами,справочнымии свадебнымибюро и т.д.), иобразуют собойновый рыночныйсектор - рынокплатежныхсистем длярасчетов поинтернету.
Именно, последние,электронныеплатежныесистемы в интернете,и явились объектоммоего внимания.
Попробуюобъяснитьпочему же платежныесистемы сетиинтернет кажутсямне настолькоперспективными,что я посвящаюим целую курсовуюработу. Как яуже упоминалво введении,в каждой мало-мальскиуважающей себяфирме имеетсякомпьютер,подключенныйк глобальнойинформационнойсети. И вот директорили секретарьфирмы подыскиваетв сети деловуюинформацию.Вдруг случайноон находиттехническуюинформациюили специальныйотчет, "рыноксвадебныхплатьев" или"анализ эффективностирекламныхбюджетов"например. Стоитэта информация,скажем, $10. Нужнаона фирме не"до зарезу",но стоит недорого и директорсчитает, чтоона может пригодится.Короче говоря,фирма готовазаплатить эти$10. Но стоит лиэта информациядля похода вбанк или утомительнойпроцедурыподписки ивремени ожиданияее подтверждения,к тому же придетсязаплатить ещеи за кучу ненужнойинформации?А если этототчет интересентолько сейчас,но не черезчас? Имея электронные(цифровые) деньги,тремя-четырьмянажатиямикнопки мышкиможно оплатитьэту информацию,и получить еев течение минуты.
Ясно, чтовозможностьмгновеннооплатить покупкуне только даетмиллионампользователяминтернетаудобства, нои существенноувеличиваетоборот торговлипотому, чтоклиент, какправило, нежелает тратитьсвое времядаром и скорееоткажется отпокупки, чемпотеряет десятьминут, за которые,кстати, дажесамый неленивыйможет простои передумать.
Конечно, можнопопробоватьвоспользоватьсякредитнойкартой, но этосейчас маловероятнопо несколькимпричинам:
Во-первых,пользователисети интернетнапуганы информацией,распространяемоймногочисленнымигазетами ижурналами впогоне за жареными“фактами”, отом, что интернет- это небезопаснаясреда. О том,что хакерывсего мирараскинули своисети и толькождут, чтобы вынабрали своеимя и номеркредитнойкарты, чтобылегко завладетьэтой информацией.Между тем вдействительности,сегодня вероятностьтого, что кто-либоперехватитэту информацию(при минимальнойосторожностис вашей стороны,конечно) значительноменьше вероятностиввязаться вдраку, скажемв офисе Женевскогобанка.
Во-вторых,действительнос опаской требуетсяотноситьсяк передачесвоих персональныхи банковскихданных в виртуальныймагазин, таккак уровеньобеспечениябезопасностив магазинениже, скажембанковского,то база данныхс номерамикредитных картможет быть иукрадена. Поэтомупредпочтительныспособы расчетоввообще безпередачи банковскойинформациио себе в магазин.
В-третьих,далеко не всемогут приниматьк оплате кредитныекарты (да убольшинствабелорусскихинтернетовскихзавсегдатаевих попростунет).
В четвертых- это обычныепроблемы кредитныхкарт - списаниеденег по фальшивымсчетам и отказот оплаты счета,невозможностьпроводитьмикроплатежи(менее $1), в товремя как именнотакие маленькиетранзакциибудут составлять,по мнениюспециалистов,значительнуючасть оборотав информационномбизнесе.
Короче говоря,без дополнительныхмер использоватькредитную картудля расчетовв интернетенежелательно,а кое-где и простоневозможно.Это, однако, неозначает, чтокредитная картане может участвоватьв различныхсхемах электронныхплатежныхсистем. Болеетого, было быпо истине глупоне воспользоватьсятакими существеннымидля интернетадостоинствамикредитных карт,как их широкаяраспространенностьи интернациональность,ведь практически,с помощью кредитнойкарты, можнорасплачиватьсяв любой валюте.
Итак, исходяиз определенияплатежнойсистемы вообще,попытаемсядать определениеплатежнойсистемы интернет.Платежнаясистема интернет– это совокупностьпрограммногообеспечения,правил и норм,которые используютсядля осуществленияплатежей сугубона территорииинтернета.
Суховатоеопределение,не доказывающеетого, что в интернетесуществуюти развиваютсясуперсовременныеплатежныесистемы, неправда ли? Но,тем не менее,невозможноотрицать того,что даже белорусскаячасть интернетадовольно быстронаполняетсяинтернет-магазинамипредлагающимисовершитьпокупки в сети.А предположить,что магазиныоткрываютсяпросто так недля покупателейбыло бы абсурдом.Следовательно,в сети кромебольшого количествавиртуальныхмагазиновсуществуетеще большееколичествореальных покупателей.
Преимуществаинтернет дляпокупателейи магазиновочевидны. Взрывнойрост числапользователейинтернет, привелк большомучислу публикаций,в которых говоритсяо том, что скоронаступит время,когда интернети электроннаякоммерцияполностьюзаменят СМИкак источникинформациии магазины длясовершенияпокупок.
В первуюочередь к числупреимуществдля покупателейстоит отнести:
- Удобствопроцесса покупки,которое заключаетсяв том, что можновыбрать и заказатьтовары не выходяиз дома.
Покупательможет получитьмассу информациио товаре, в первуюочередь сравнительногохарактера.
Крометого, он избавленот необходимостиобщаться спродавцом, а,следовательно,не подвергаетсявоздействиюубеждающихи эмоциональныхфакторов. Правда,с другой стороныему не у когопопросить ио консультации.
Для компаний,стремящихсяреализоватьсвои товарычерез сеть,также имеетсяряд преимуществ:
Этои возможностьбыстрее реагироватьна меняющиесярыночные условия:оперативноменять ассортимент,цены и описаниятоваров и услуг.
Анализреакции покупателейна те или иныепредложенияпозволяетполучатьдополнительнуюинформациюоб их потребностяхи оперативновносить необходимыекоррективыв рекламу.
- Кроме того,нельзя отбрасыватьвозможностьсэкономитьна доставкеи распространенииинформации.
Все сказанноевыше звучитнеплохо, однакоследует помнить,что кромепрограммногообеспечениянеобходимогодля поддержкиэлектронныхплатежей, нужнотакже некотороеправовое полеразрешающееработать сденьгами винтернете натерриторииРеспубликиБеларусь. Кмоему удивлению,в ГражданскомКодексе РБ янашел такиграницы, очерчивающиесие поле:
Статья 160, п.2
"Использованиепри совершениисделок... электронно-цифровойподписи... допускаетсяв случаях ипорядке, предусмотренныхзаконом, инымиправовымиактами илисоглашениемсторон";
Статья 404, п.1
"Если стороныдоговорилисьзаключитьдоговор вопределеннойформе, он считаетсязаключеннымпосле приданияему условленнойформы, хотя бызаконом длядоговоровданного видатакая формане требовалась";
Статья 404, п.2
"Договорв письменнойформе можетбыть заключен...путем обменадокументамипосредствомпочтовой,телеграфной,телетайпной,телефонной,электроннойили иной связи,позволяющейдостоверноустановить,что документисходит отстороны подоговору".
Надо сказать,что все этиположениядословно цитируютроссийскийГК. Но что поделать,хоть Беларусьи ближе к Европе,однако в Россиибыстрее приживаютсявсе новшества.
Итак, теперь,когда мы выяснилинасколько этопросто и перспективноделать покупкив инетернет-магазинах,следует разобратьсяв том, как жестать клиентомплатежнойсистемы интернет,чтобы сон сталявью. Следуетзаметить, чтона просторахинтернетаконкуренцияочень близкак совершеннойи, несмотря нато, что такомуявлению какплатежнаясистема интернетвсего околотрех лет, услугипо интернетплатежам представляютуже десяткиинтернет-компаний.Среди них, такиекак PayCach, Access, Instant,Cyberplat, WebMoney etc. Мы рассмотримлишь некоторыеиз них. Первойиз них будетPayCash (Пэйкэш).
PayCash
PayCash (Пэйкэш) впереводе санглийскогодословно означаетплатить наличными,что, в принципе,отнюдь не отражаетсмысла этойсистемы, таккак платежив интернетебезналичны.
PayCash - совместныйпроект, разрабатываемыйбанком "Таврический"и группой компанийАлкор-Холдинг.
СистемаPayCash задумана какдоступноесредство быстрогои эффективногопроведенияплатежей вшироком диапазонесумм в рамкахвсемирной сетиИнтернет. Этоне системаподдержкикредитныхкарточек илисистема клиент-банк.Это именноплатежи в Интернете.
PayCash позволяетсовершатьпокупки черезИнтернет ипроизводитьмгновенныеи защищенныеплатежи черезсобственныйэлектронныйкошелек.
Участникамиплатежнойсистемы Пэйкэшявляются банкии клиенты. СистемаПэйкэш предполагаетсуществованиемножествабанков, которыемогут организоватьсвои локальныеплатежныесистемы, никакне связанныемежду собой.Кроме этогоПэйкэш позволяеторганизоватьглобальнуюплатежнуюсистему, в которойвсе банки работаютс одним видомэлектронныхденег (денежныхобязательстввыпущенныхв электроннойформе), принимаемымибез ограниченийвсеми банкамисистемы.
В качествепользователеймогут выступатьфизическиеи юридическиелица, а также,компьютерныепрограммы(интернет-магазины,казино), действующиеот их имени.Все пользователиравноправныс точки зрениябанка(ов). Вчастности,чтобы иметьвозможностьприниматьплатежи пользователюне требуетсяполучать особогостатуса "магазина".Все свои операциив рамках системыПэйкэш пользовательпроводит припомощи специальногопрограммногообеспечения- кошелька. Сдругими участникамисистемы пользовательвзаимодействуетпосредствомпересылкисообщений поИнтернету,подготовленнымии отправленнымипри помощикошелька.
Следует иметьв виду, что всистеме Пэйкэшпользовательполучает в своераспоряжениебанковскиеобязательствана предъявителя,выпущенныев электроннойформе (электронныеденьги), которые,как и обычныебумажные деньги,можно потерять.Например, есликомпьютерклиента "сгорит"или его украдут,то клиент лишитсявсех денег,которые онперевел в свойкомпьютер ине успел потратить.Таким образом,система Пэйкэш- это системаанонимныхэлектронныхденег, а не простосистема клиент-банк.Это выражаетсяеще и в том, чтобанк не можетвоспрепятствоватьклиенту тратитьэлектронныеденьги по своемуусмотрению,которые тотуспел перевестив свой компьютер,иначе, как прекративвсе платежив системе. Есликлиенту требуетсявывести своиденьги за пределысистемы Пэйкэш,он подает командуперевести частьили все средствасо своего счетав банке системыПэйкэш на счетв обыкновенномбанке или, например,провести оплатутовара в обыкновенноммагазине припомощи безналичногобанковскогоперевода илиполучить ихналичными.
Теперь немногоспецифическойинформации,не обладаякоторой вы несможете статьучастникомсистемы Пэйкэш.Что надо дляработы с Пэйкэш:
Компьютерc операционнойсистемой Windows95/98 или Windows NT
Свободноеместо на жесткомдиске 4 MB.
Подключениек Интернету.
СовременныйобозревательWWW (Internet Explorer, Netscape Navigator версии3.0 или новее).
Программараспаковкиzip-архивов.
Также дляработы с платежнойсистемой ПэйкэшВам необходимоустановитьу себя клиентскоепрограммноеобеспечениеКошелек. Организаторысистемы предлагаютклиентам двеверсии программногообеспечения:
ПростойКошелек, работающийтолько с однимбанком системыПэйкэш и имеющийупрощенныйинтерфейс.
ПолнофункциональныйКошелек, работающийс неограниченнымколичествомбанков системыПэйкэш, позволяетуправлятьденьгами какна счетах системыПэйкэш, так изаводить множествоплатежныхкнижек дляразличных типовплатежей.
Сейчас вплатежнойсистеме Пэйкэшоперируют двабанка: Экономбанк- оперирующийс рублями, иДемобанк -оперирующийс игрушечнымиденьгами, которыеможно получитьбесплатно.
Будущий клиентполучает ссайта платежнойсистемы Пэйкэшинсталляционныйпакет кошелькаи устанавливаетего на своемкомпьютере.При установкекошелька наперсональномкомпьютересоздаетсяуникальнаябитовая последовательность,используемаядля созданияэлектронныхключей необходимыхдля управлениясчетами в банкеи совершенияопераций всистеме Пэйкэш.После этогопри помощикошелька клиентоткрывает одинили несколькосчетов банке.Управлениеэтими счетамивозможно толькопри помощи тогокошелька, спомощью которогобыли открытысчет (а) в банке.На них могутраспространятьсяправила, действующиедля обыкновенныхбанковскихсчетов, например,могут начислятьсябанковскиепроценты, какна депозитныеи вкладныесчета. Размерпроцентныхставок по счетам,а также комиссионныхсборов за совершениеоперацийсамостоятельноустанавливаетсявладельцемконкретногобанка системыПэйкэш.
После зачисленияденег на счетсистемы Пэйкэшвладелец кошелькаможет производитьплатежи черезИнтернет. Дляэтого ему необходимооткрыть у себяв кошельке однуили несколькоплатежныхкнижек и перевестина них электронныеденьги со счета,то есть получитьна платежнуюкнижку банковскиеденежныеобязательства,выпущенныев электроннойформе. Использованиеоригинальныхособенностейсистемы Пэйкэшпозволяетпользователюкошелька получитьэти обязательстваанонимно. Поданонимностьюпредполагается,что ни банк,выпустившийэти обязательства,ни контрагентвладельцакошелька, получившийэти обязательствав оплату немогут узнатьвладельцакошелька, номерсчета, с которогобыли снятыденьги. СистемаПэйкэш позволяетплатить черезИнтернет, точнозатребованнуюсумму денег,независимоот того какаясумма находитсяна платежнойкнижке. То естьденежныеобязательства,находящиесяна книжке, могутлегко делитьсяи объединятьсяна книжке совершеннонезаметно длявладельцакошелька. Длянего остаетсяизвестнойтолько информацияоб общей суммеденег, находящейсяна платежнойкнижке.
Цепочкасообщений вовремя правильногоплатежа, имеетследующий вид:продавец »»покупатель»» продавец»» Банк »» продавец»» покупатель.
Вот как вкакой последовательностипроисходитэлектронныйплатеж в системеПэйкэш:
1. Кошелекпродавца отсылаеткошельку покупателятребованиезаплатить,содержащееподписанныйэлектроннойцифровой подписьютекст договора.
2. Кошелекпокупателяпредъявляетсвоему хозяинутекст договора.Если покупательсоглашаетсяплатить (придостаточномколичестведенег у покупателя),то кошелекпокупателяотправляеткошельку продавцаэлектронныеденьги и подписанныйэлектроннойцифровой подписьюпокупателядоговор.
Кошелекпринимаетплатежи толькона основаниидоговоров,переданныхпотенциальнымпокупателям.Для Кошелькаможно определитьпериод в течение,которого онбудет приниматьплатежи поотосланнымдоговорам,таким образом,Магазин можетудалять изсвоей базыданных устаревшиенеоплаченныезаказы. Послепроверки этихусловий отсылаетэлектронныеденьги в банкдля авторизации.
3. Банк, получивэлектронныеденьги от продавца,проводит ихавторизациюи в случае успехазачисляетсоответствующуюсумму денегна счет продавцав системе Пэйкэш.Сообщение обэтом передаетсякошельку продавцавместе с электроннымчеком для покупателя.
4. Получивответ из банка,кошелек передаетмагазину данныеавторизациии сообщениеоб успешномзачисленииденег на счетпродавца. Электронныйчек из банкапересылаетсякошельку покупателя.
Перевестиденьги в свойкошелек в системеПэйкэш можнонесколькимиспособами:
Почтовымпереводом;
Телеграфнымпереводом;
Переводомсо счета в любомбанке;
Наличными(только в офисев Санкт-Петербурге).
Способы выводаденег из Пэйкэшуказаны в следующейтаблице:
Видоперации | Комиссия | Комиссиятрансфер агента* |
Почтовыйперевод | 1% | 8% |
| От1000 до 4000 рублей | 1% | 6% |
| От4000 до 6000 рублей | 1% | 5% |
| От6000 до 9999 рублей | 1% | 4% |
Телеграфныйперевод | 1% | 8% +16руб.20 коп |
| От1000 до 4000 рублей | 1% | 6%+16 руб.20 коп |
| От4000 до 6000 рублей | 1% | 5%+16 руб.20 коп |
| От6000 до 9999 рублей | 1% | 4%+16 руб.20 коп |
| Безналичныйбанковскийперевод насчет физическоголица в любомбанке РФ кромеСберегательногобанка РФ | 1% | Бесплатно |
| Переводна счет физическоголица в Сберегательномбанке РФ | 1% | 4% |
| Переводи автоматическоеоткрытие новогосчета до востребованияв Сберегательномбанке РФ | 1% | 4% |
| Наличнымив офисе (толькоСанкт-Петербург) | 1% | 5% |
*Трансферагент - Юридическоеили физическоелицо (банк, почтаили иной субъектхозяйственнойдеятельности),осуществляющеепередачу денегот клиента коператорусистемы PayCash иобратно.
Суммарнаякомиссия, снимаемаяс клиента, состоитиз оплаты услугтрансфер-агентаи комиссииплатежнойсистемы Пэйкэшвзимаемой собщей суммывыводимой изКошелька.
На сайтеданной системытакже приведеныее преимущества,однако, не переддругими системами,а просто преимущества:
Пэйкэш являетсясистемой наличныхплатежей вИнтернете,работать с нейтак же простокак с обычнымкошельком. Дляработы с Пэйкэшне нужна кредитнаякарта, платежив Интернетстановятсябезопаснымии анонимными.Кроме этогопользовательполучает счетсистемы Пэйкэш,с которогоможно осуществлятьпривычныебезналичныерасчеты. Работас системойПэйкэш непротиворечитбелорусскомузаконодательству,все финансовыеоперации в нейабсолютнозаконны и могутбыть соответствующимобразом оформленыбухгалтерскимидокументами.
Система Пэйкэшне являетсяпринадлежностьюодного банка,а являетсяоткрытой системой,готовой к созданиюкак локальных,так и глобальныхплатежныхсистем. Этозначит, что вбудущем, скореевсего, Вам непонадобитсяменять свойбанк, что быподключитьсяк Пэйкэш.
Любой участниксистемы, можетбыть как плательщиком,так и получателемплатежа. Этооткрывает длявладельцевкошельковсистемы Пэйкэшболее широкиевозможностив управлениисобственнымиденежнымисредствамии упрощаеторганизациюприема платежейчерез Интернет.
Однако авторысайта не позаботилисьо том, чтобыуказать недостаткисвоей системы.Поэтому за нихэто придетсясделать мне:
Система Пэйкэшдовольно сложнадля пониманияобывателя.Платежи требуютоформленияэлектроннымплатежнымпоручениеми затрудненывыдачей расчетныхкнижек. То естьработа с нейтребует специальногообразования.
Невозможновводить деньгив систему Пэйкэшпользуясьпластиковойкарточкой.
Слишкоммаленькоеколичествопредставительствсистемы внеРоссии. Ониесть тольков Киеве и Риге(исключая некотороеколичествов России), поэтомусистема практическинепригоднадля использованияв Беларуси.
В общем, системаПэйкэш – этолокальнаяроссийскаяинтернет платежнаясистема, которая,впрочем, можети разрастисьдо мировой илихотя бы распространитьсяна постсоветскомпространстве.
Следующаясистема, котораябудет мноюрассмотрена,построена понесколько иномупринципу, нежелипредыдущая.Это платежнаясистема интернетInstant!,основаннаяна пластиковыхкарточках.
Instant!
Платежнаясистема Instant!(Инстант!именно так ипишется, свосклицательнымзнаком) припереводе санглийскогоможет означатьмиг или мгновение.Как я понимаю,создатели этойсистемы, видимо,намекают нато, что платежпроизводитсямгновенно. Хотябыстрота проведенияплатежнойоперации этонеотъемлемыйатрибут каждойплатежнойсистемы интернет.
Тип системы:дебетовая(позволяетклиентам банковпроизводитьвзаиморасчетыв режиме реальноговремени черезинтернет)
Платежнаясистема Instant! состоитиз:
процессинговойподсистемы,обрабатывающейоперации повиртуальнымсчетам клиентови обеспечивающейклиентов информациейпо проведеннымоперациям;
препроцессинговойподсистемы,регистрирующейдержателейпластиковыхкарт и генерирующейбезопасныетранзакциипо операциямс пластиковымикарточкамидля передачив процессинговыйцентр;
электронногомагазина,позволяющегопродавцамтоваров и услугполностьюавтоматическипродавать своипродукты врежиме реальноговремени;
программногоинтерфейса,реализующеговзаимосвязьмежду платежнойсистемой иавтоматизированнойбанковскойсистемой;
клиринговойподсистемой,реализующеймежбанковскиевзаиморасчетыв случае, еслиплатежнаясистема используетсясовместнонесколькимибанками.
Платежнаясистема позволяет:
Обеспечитьконфиденциальныйдоступ клиентак его банковскомусчету;
Обеспечитьбезопасныерасчеты попластиковымкарточкам винтернет, исключаяпересылкуданных о пластиковыхкарточкахнепосредственноот клиентов;
Оплачиватьв режиме реальноговремени любыеуслуги и товарысо Счета Покупателяна Счет Продавца;
ПроверитьПродавцу услугили товаровпоступлениеплатежа ипредоставитьпродукт Покупателюв режиме реальноговремени
ПлатежнаяСистема базируетсяна использованииперсональныхСчетов Покупателя,Карт Покупателяи Счетов Продавца,доступныхтолько припредъявленииИдентификатораСчета и Пароля.
Любая компания,желающая продаватьчерез интернетсвои товарыили услуги(интернет-провайдеры,провайдерысотовой связи,информационныеагентства,периодическиеиздания, разработчикипрограммногообеспечения...)может воспользоватьсяданным сервисомдля того, чтобыв режиме реальноговремени получатьплатежи отсвоих клиентови автоматическипредоставлятьим свои продуктынемедленнопосле оплаты.Банки могутвоспользоватьсяПлатежнойСистемой наусловиях покупкипроцессинговыхуслуг либоорганизоватьсобственныйпроцессингдля того, чтобыпредоставитьсвоим клиентамцелый спектрновых возможностейпо оплате товарови услуг черезинтернет.
ПлатежнаяСистема базируетсяна использованииперсональныхСчетов Покупателя,Карт Покупателяи Счетов Продавца,доступныхтолько припредъявленииИдентификатораСчета и Пароля.Банки, желающиеувеличитьобъемы операцийпо пластиковымкартам, могутстать регистраторамипластиковыхкарт в Платежнойсистеме. Клиентыэтих Банков- держателипластиковыхкарт - получатвозможностьбезопасноплатить черезинтернет. Клиентыэтих Банков- продавцы товарови услуг - получатвозможностьбезопасноприниматьоплату черезинтернет.
Покупателютоваров илиуслуг для оплатысо своеговиртуальногосчета в ПлатежнойСистеме, необходимооткрыть виртуальныйСчет Покупателяв ПлатежнойСистеме, обязательнозаписав приэтом ИдентификаторСчета и Пароль.Это можно сделать,воспользовавшисьфункцией "Открытьсчет". Далеенеобходимооткрыть в Банкесчет физическоголица. ВиртуальныйСчет Покупателяв ПлатежнойСистеме будетсоответствоватьсчету в Банкеи, таким образом,покупательбудет распоряжатьсясвоим банковскимсчетом. Сумма,внесенная набанковскийсчет, на следующийдень отразитсяна виртуальномСчете Покупателяв ПлатежнойСистеме и появитсявозможностьоплачиватьтовары и услугив режиме реальноговремени. Дляоплаты с международнойпластиковойкарточки (внастоящее времяэто Eurocard/Mastercard, в ближайшембудущем такжеVisa), необходимозарегистрироватьпластиковуюкарточку вПлатежнойСистеме, обязательнозаписав приэтом ИдентификаторКарты и Пароль.Это можно сделать,воспользовавшисьфункцией "Регистрациякарты". Послерегистрациинеобходимобудет подтвердитьрегистрационныеданные, предъявивкарточку ипаспорт в Банкеили у продавца,зарегистрированногов ПлатежнойСистеме. ЕслиПродавец, услугамикоторого выбудете пользоваться,согласен приниматьнеподтвержденныекарточки, топодтверждатьзарегистрированныекарточки необязательно,но очень желательно.После этоговы сможетеоплачиватьтовары и услугив режиме реальноговремени.
Продавцутоваров илиуслуг необходимооткрыть виртуальныйСчет Продавца,воспользовавшисьфункцией "Открытьсчет", обязательнозаписав приэтом ИдентификаторСчета и Пароль.После этогонеобходимозаключить сБанком договор,в соответствиис которым Банкбудет приниматьплатежи отучастниковПлатежнойсистемы в вашадрес, и перечислятьполученныесредства наваш счет в вашемБанке. В случаеесли вы собираетесьприниматьоплату, как отвладельцевсчетов, так иот держателейпластиковыхкарт, то такженеобходимозаключитьдоговор с Банком- эквайрером,который будетобрабатыватьваши транзакциипо пластиковымкарточкам.
В случае есливы уже имеетеправо приемапластиковыхкарточек, выможете использоватьПлатежнуюсистему дляпрепроцессингаваших операцийс кредитнымикарточками,обеспечиваябезопасныйприем карточеки генерациютранзакцийдля вашегоБанка.
Каждый владелецСчета Покупателяили Счета Картыможет в режимереальноговремени: Получатьвыписки с балансомсчета и детальнойисторией проведенныхопераций. Переводитьденьги на СчетаПродавцовтоваров и услуг.Переводитьденьги со СчетаПокупателяна свой счетв своем Банке(например, насчет своейпластиковойкарты) Получатьуслуги и товарынемедленнопосле оплатычерез интернет.
Каждый владелецСчета Продавцаможет в режимереальноговремени: Получатьоплату за услугиили товары безнеобходимостиоткрытия новогобанковскогосчета - как отклиентов - владельцеввиртуальныхСчетов Покупателяв ПлатежнойСистеме, таки от клиентов- держателеймеждународныхпластиковыхкарточек,зарегистрированныхв ПлатежнойСистеме. Получатьвыписки с балансомсчета и детальнойисторией проведенныхопераций. Получатьавтоматическуюсправку о конкретномплатеже вашегоклиента - этопозволяетпредоставлятьему товар илиуслугу немедленнопосле оплаты- полностьюавтоматическидля информационныхтоваров илителекоммуникационныхуслуг. Использоватьвстроенныйэлектронныймагазин длятого, чтобыбыстро и простоорганизоватьпродажу продукта.Использоватьпростой интерфейсдля интеграцииПлатежнойсистемы с любымстороннимпрограммнымобеспечениемэлектроннойкоммерции.Регистрироватьдержателеймеждународныхпластиковыхкарт, обеспечиваяв дальнейшембезопасноеиспользованиекарточек дляплатежей в егоадрес
БезопасностьПлатежнойСистемы. СчетПродавца являетсяполностьюбезопасным- с него невозможноснять деньгичерез интернет.Он предназначентолько длясбора платежейот клиентов.Для получениявыписки необходимоуказать 4-символьныйпрефикс пароля(первые 4 символа).Полный 8-символьныйпароль необходимтолько тогда,когда вы переводитеденьги со своегоСчета Покупателяна Счет Продавца.Для пополненияСчета необходимоуказать 6-символьныйпрефикс ИдентификатораСчета (первые6 символов). Полный10-символьныйИдентификаторСчета необходимтолько тогда,когда вы переводитеденьги со своегоСчета Покупателяна Счет Продавцалибо получаетевыписку. 6-символьныйпрефикс ИдентификатораСчета полностьюего идентифицирует.Каждый открытыйи остающийсяпустым (с нулевымбалансом) втечение 30 днейСчет Покупателяавтоматическизакрываетсяпосле 4-х попытокдоступа к счету,использующихнеправильныйПароль, доступк Счету блокируетсяна 24 часа. После8-ми попытокдоступа к счету,использующихнеправильныйИдентификаторСчета, доступдля данногоудаленногокомпьютераблокируетсяна 1 неделю.
Сборы и комиссии.Все расчетыпроизводятсяв рублях. ОткрытиеСчета Покупателябесплатно. Наостаток поСчету Покупателяначисляютсяпроценты всоответствиис текущимиусловиями Банкадля вкладовдо востребованияфизическихлиц. Регистрацияпластиковойкарты бесплатна.Комиссия сПокупателяза операцииотсутствует.Комиссия сПродавца составляет2% с суммы операции.Других сборовне предусматривается.
Этими двумявидами платежныхсистем интернет(основанныхна карточкахи без оных) иисчерпываютсявиды виртуальныхплатежныхсистем. В следующейглаве я рассмотрюплатежнуюсистему интернетне базирующуюсяна пластиковыхкартах.