Денежные системы и их эволюция (стр. 6 из 7)

Выдача кредитов

Депозитная деятельность коммерческого банка формирует условия его функционирования. Образование кредитных ресурсов банка – её результат. Размещение привлеченных денежных средств составляет вторую сторону деятельности банка. Процентная политика – это меры, принимаемые банком по размещению заёмных денежных средств и получению соответствующих доходов. Размещение этих средств осуществляется в форме выдачи кредитов.

Кредит – предоставление денежных средств во временное пользование и за определённую плату.

Кредитор – это тот, кто выдаёт ссуду, заёмщик – это получатель ссуды.

Признаками кредита являются:

- возвратность;

- определённые сроки пользования;

- платность;

- материальное обеспечение или другое гарантийное покрытие.

Очевидно, что кредит перестаёт быть кредитом, если его не нужно возвращать. До сих пор в отечественной практике не всегда, и прежде всего в деятельности государства, проявляется необходимая строгость в отношениях, которые именуются как кредитные. Массовые списания кредитных задолженностей не такое уж редкое явление для экономической истории нашей страны.

По срокам пользования кредиты обычно разделяются на кратко-, средне-, долгосрочные. Сроки определяются целями использования кредитных средств. Так, если кредит берётся на реконструкцию предприятия, то возврат его может состояться только по истечении более-менее продолжительного периода. Если же деньги занимаются для выплаты заработной платы или приобретения сырья, то здесь стороны договариваются о коротких сроках пользования ссудой. В Украине в последние годы явно преобладают краткосрочные кредиты, что связано с многими обстоятельствами: инфляцией, спадом производства, неплатежами и др. Отсутствие или низкий удельные вес средне- и долгосрочных кредитов означает, что практически не работает такой важный источник инвестиций для экономического развития, как кредитные средства. Такие обстоятельства существенно ухудшают перспективы национальной экономики.

В условиях кредитного договора обычно содержится указание на то, что будет служить покрытием кредита в случае его невозврата. Материальным обеспечением кредита могут быть капитал, ценные бумаги, земля, недвижимость и другое имущество ссудополучателя.

Деньги имеют свою цену. Процент – это цена, которую должен уплатить заёмщик за пользование кредитом. Величина процента определяется в денежных единицах. Процентная ставка – это цена ссуды в процентах от её величины. В денежных сделках обычно используется понятие процентной ставки.

Величина процентной ставки на рынке денег зависит от соотношения спроса и предложения денег. Сами же спрос и предложение определяются, в свою очередь, рядом факторов. Среди них можно назвать, в частности, текущий темп инфляции, ожидаемые изменения в темпе инфляции, стадию экономического цикла, политику центрального банка и др. Процентная ставка определяет величины спроса и предложения. При меньшей цене денег согласно закону спроса происходит рост величины спроса, т.е. заёмщики готовы пользоваться кредитами больше, при увеличении цены денег – наоборот, меньше. Рост процентной ставки ведёт к повышению величины предложения кредитов, её снижение – к уменьшению.

Как кредит влияет на экономические процессы?:

Во-первых, кредит расширяет инвестиционные ресурсы предприятий. В качестве последних, выступают также амортизационный фонд, нераспределённая прибыль, средства полученные от продажи собственных акций, и др. Кредит занимает одно из ведущих мест в структуре инвестиционных источников.

Во-вторых, кредитное дело способствует концентрации инвестиционных

ресурсов. Банки и другие финансово-кредитные учреждения можно сравнить с озёрами, собирающими горные стоки с определённой территории. Реки и ручейки денег, резервируемые банками, обеспечивают, как правило, достаточно большие денежные средства, которые могут быть использованы крупными инвесторами для реализации широких экономических проектов.

В-третьих, кредитные отношения способствуют эффективному распределению и использованию денежных ресурсов. Согласитесь, одно дело получить деньги у родителей, другое – взять в долг у друзей или знакомых? В первом случае нередко деньги возвращать не нужно, во втором – это следует сделать обязательно. А это означает, что, взяв деньги в кредит, применив их, нужно побеспокоиться относительно того, как их заработать, чтобы по истечении срока вернуть кредитору. Банки не выдают кредиты всем клиентам подряд. Они предоставляют их только тем субъектам, в чью надёжность они верят. А надёжность степень доверия определяются главным образом результатами хозяйственной деятельности. Чем эффективнее предприятие, тем больше доверия к нему со стороны кредиторов. Это означает, что банк проводит отбор, своего рода конкурс за право получить деньги. И достаётся это право, если соблюдаются перечисленные условия, тем, кто способен их наиболее эффективно использовать. А взяв деньги в долг, заёмщик будет активно действовать, чтобы получить доход, возвратить их, уплатить процент.

В-четвёртых, кредит ускоряет кругооборот фондов предприятий, способствует расширению обменных операций. Фонды предприятий – их материально-вещественные и денежные ресурсы – находятся в разных формах: производительной (капитал, материальные запасы), товарной (готовая продукция), денежной (деньги на счетах). Хозяйственная деятельность предприятий связана со сменой этих форм – сырьё переходит в готовый продукт, его реализация приносит деньги, деньги используются для закупки ресурсов и т.д. Если, например, образуется разрыв между поступлениями денег от реализации готовой продукции и необходимостью оплачивать сырьё, то предприятие в принципе может и остановиться. В этом и других случаях проблему помогает решить кредит, который способствует ускорению кругооборота, а тем самым, и более эффективной работе предприятия – за определённый срок оно может выпустить и реализовать больше продукции, получить большую прибыль. В приведённом примере можно увидеть и роль кредита в расширении или ускорении товарообмена.

Всё изложенное выше даёт нам достаточно убедительные основания для следующего вывода: кредит является неотъемлемым элементом современной экономики, его использование повышает уровень эффективности экономического сотрудничества людей.

Как банки создают деньги

Как уже отмечалось, современная банковская система строится на принципе частичных резервов. Одним из следствий такого устройства банковского дела является наличие у банков возможности расширять предложение денег или создавать новые деньги. Рассмотрим теперь, как банкам удаётся это делать.

Например, Национальный банк Украины продаёт одному из коммерческих банков кредитные ресурсы на сумму 1000 ДЕ. Коммерческий банк выдал эти деньги как кредит металлургическому предприятию, которое использовало его для оплаты каменного угля. Угольное предприятие, естественно, имеет свой расчётный счёт в одном из коммерческих банков. Значит, деньги поступят именно на этот счёт, его величина возрастёт на 1000 ДЕ. Эти деньги пополнят кредитные ресурсы данного коммерческого банка. за минусом нормы обязательного резерва, составляющей, например, 20%, новый кредитный ресурс будет равняться 800 ДЕ. Банк его использует, выдавая ссуду другому предприятию – например, строительной организации для закупки цемента. После приобретения цемента на счёте цементного завода, в уже третьем коммерческом банке, появятся дополнительно 800 ДЕ. Эти средства пополнят кредитные ресурсы данного банка: он может дополнительно использовать для кредитования 640 ДЕ.

Процесс умножения кредитных денег будет продолжаться и дальше. Если бы не существовало ограничений – нормы обязательного резерва, устанавливаемой Национальным банком Украины, он был бы бесконечным. В результате выдачи Национальным банком Украины (в качестве исходного пункта может быть взята операция, осуществлённая другим банком) кредита в размере 1000 ДЕ в денежное обращение было добавлено 800 ДЕ и 640 ДЕ. Общую сумму дополнительных кредитных денег можно рассчитать, зная величину мультипликатора. Денежный мультипликатор (коэффициент умножения) определяется в результате деления 100 на новую норму резерва. Следовательно, если норма резерва равна 20%, то денежный мультипликатор будет равен 5. Это означает, что первоначальный кредит в 1000 ДЕ в нашем примере мог бы увеличить предложение денег на 5000 ДЕ (1000*5). Чем выше норма обязательного резерва, тем меньшей способностью обладает банковская система в мультиплицировании кредитных денег, и наоборот. Очевидно, что заёмщики должны вернуть кредиты, и тогда предложение кредитных денег сократится до прежнего объёма.

Центральный банк (Кредитная система)

В состав кредитной системы входят банковские и небанковские финансово-кредитные институты (рис.3). Банковская структура представлена центральным банком и коммерческими банками. В состав небанковских финансово-кредитных институтов входят: а) страховые компании; б) финансовые фонды; в) кредитные союзы; г) ломбарды и некоторые другие. Выдача ссуд не является их основной функцией, но они оказываются в том числе и услуги как кредиторы.

Рис.3. Структура кредитной системы

Национальный банк Украины не занимается прямым кредитованием предприятий и домашних хозяйств. В кредитной системе, в экономике в целом у него иные функции. Это "банк банков", основное звено в кредитно-денежном регулировании экономики.