В системе электронных денег используются дебетные (дебетовые) карточки, позволяющие отказаться от наличности. Дебетные карточки внешне очень похожи на кредитные. Но, предъявляя дебетную карточку продавцу, вы даете непосредственное распоряжение банку перечислить средства с вашего счета на счет продавца. Если магазин связан с банком непосредственно системой электронных денег, то перевод осуществляется немедленно.
Процесс развития электронных денег находит свое выражение в системе “SWIFT”. Это - система электронной передачи информации по международным банковским расчетам через спутниковую связь. Сейчас в ней участвуют более 60 государств Западной Европы и Северной Америки и др.
Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Псковской области явилось идеологом и инициатором усовершенствования расчетов в области. Это потребовало значительных усилий и затрат, благодаря которым совместно с международной компанией “NCR” (“AT&T”) была создана автоматизированная система межбанковских расчетов в регионе. Региональная система расчетов (РСР) базируется на новейшем техническом и программном обеспечении, объединяет уже существовавшие локальные сети коммерческих банков и управления Центрального банка в единую систему. Она позволит уже в ближайшее время производить межбанковские расчеты в пакетном режиме и в недалеком будущем - в режиме реального времени. РСР дала возможность выйти региону и на международную систему межбанковских расчетов SWIFT, явилась основой для перехода ко второму этапу расчетов “банк - клиент”. а также развития расчетов с помощью кредитных и дебетных карточек.
4. Многокритериальный характер структуры рынка.
Структура рынка - это внутреннее строение, расположение, порядок отдельных элементов рынка, их удельный вес в общем объеме рынка.
Можно выделить следующие основные критерии для характеристики структуры рынка:
1. по объектам;
2. по субъектам;
3. по географическому положению;
4. по степени ограниченности конкуренции.
Объектную структуру рынка характеризуют:
1) Потребительский рынок - рынок потребительских товаров и услуг. Он включает рынки продовольственных товаров, рынок бытовых, коммунальных, транспортных услуг, рынок услуг культуры, образования, здравоохранения. Рыночный характер, платность социальных услуг вызывает значительное неприятие в нашей стране, что связано с бесплатным их предоставлением в рамках советской системы. Однако повышение качества услуг социальной сферы в современных условиях невозможно без расширения платных услуг такого рода.
2) Рынок недвижимости до недавнего времени в нашей стране существовал в виде купли-продажи частных домов, дач, и других владений такого же типа. Продавали и кооперативные квартиры. В связи с приватизацией государственного и муниципального жилищного фонда, а также с продажей квартир в новых домах постепенно формируется полноценный рынок жилья.
3) Рынок рабочей силы, вообще говоря, в России отсутствовал в связи отсутствием свободного найма (государственное распределение, оргнаборы) и увольнений, а также в связи с отсутствием свободы передвижения, рынка жилья и т.д. Нетоварная форма рабочей силы признавалась в качестве достижения социализма, однако в действительности это сковывало свободный перелив рабочей силы между производствами, отраслями и регионами, а, следовательно, было одним из факторов низкой эффективности советской экономики.
4) Рынок земли - один из самых регулируемых в современных рыночных системах рынок. Он требует тщательной спецификации прав собственности на землю, развитого земельного законодательства.
5) Рынок инвестиционных товаров (средств производства, движимых и недвижимых) - важнейшая составляющая рынка экономических ресурсов, необходимое условие формирования рыночной системы хозяйства.
6) Финансовые рынки: рынок денег (кредитный рынок), валютный рынок, фондовый рынок (рынок ценных бумаг: акций, облигаций, векселей и т.п.). Кредитный рынок в советской экономике был монополизирован государством, а валютного и фондового просто не существовало. Мы - свидетели трудного формирования национальных финансовых рынков.
7) Рынок интеллектуальных продуктов: инноваций, информационного продукта (научного, культурного, духовного, образовательного) находится в стадии формирования. У нас нет традиций реализации интеллектуальной собственности - самого ценного объекта собственности.
Структуру рынка по субъектам можно рассматривать в самом общем виде как взаимодействие на рынках интегрированных субъектов:
1) домохозяйств - так принято условно обозначать потребителей, одновременно являющихся поставщиками необходимых для функционирования экономики ресурсов;
2) фирм (сектора бизнеса) - производителей товаров и услуг и потребителей экономических ресурсов.
Современные экономические системы, характеризующиеся как смешанные, предполагают еще один активный экономический субъект: государство, являющееся, с одной стороны, самым крупным потребителем, с другой - самым крупным поставщиком и производителем товаров и услуг, часто совершенно особых. О роли государства подробно будем беседовать в связи с последним вопросом темы.
Рассмотрев объектно-субъектную структуру рынка, мы можем представить воспроизводственную структуры рыночного хозяйства, использующего деньги, как упрощенную схему кругооборота продукта и дохода.
Верхняя половина диаграммы дает картину рынка ресурсов. На нем домохозяйства прямо и косвенно (через находящиеся в их собственности фирмы) владея всеми экономическими, поставляют эти ресурсы фирмам, осуществляют предложение ресурсов. Предпринимательский сектор является здесь покупателем, то есть предъявляет спрос на ресурсы, с помощью которых производятся товары и услуги.
В обмен на предложенные ресурсы домохозяйства получают денежные доходы в виде:
· заработной платы - дохода от продажи рабочей силы;
· ренты - дохода от предоставления земли, недвижимости;
· процента - дохода от предоставления предпринимательскому сектору временно свободных денежных ресурсов;
· прибыли как вознаграждения за предпринимательскую деятельность и т.п.
На рынке продуктов роли покупателя и продавца меняются на противоположные. Домохозяйства предъявляют спрос, выступают теперь покупателями потребительских товаров и услуг, тратя денежные доходы, полученные на рынке ресурсов, а фирмы осуществляют предложение, становятся поставщиками и продавцами товаров и услуг, получают взамен проданных благ доходы.
Взаимодействие спроса и предложения лежит в основе определения цен на товары.
В результате взаимодействия домохозяйств и фирм на товарном и ресурсном рынках, в рыночном хозяйстве идет:
1) кругооборот ресурсов и продукта. Он на схеме изображен как движение против часовой стрелки. Это - реальный (или материальный) поток.
2) кругооборот доходов и расходов, изображенный как движение по часовой стрелке. Это - денежный поток.
Это - одновременные и бесконечно повторяющиеся потоки. Поэтому мы говорим о кругообороте, а не об обороте.
Территориальная структура рынка - это рассмотрение рыночной структуры по критерию географических и административных границ. В этой связи различают:
1) местный рынок;
2) национальный рынок;
3) мировой рынок.
Местный рынок отличается не только локальным характером, но и специфическим характером продуктов, обмениваемых на нем. Товарами местного оборота являются трудно транспортируемые (кирпич, песок, торф) и скоропортящиеся товары (молоко, яйцо, клубника и т.п.). Специфику местного рынка определяют местные традиции, географическое положение, климатические особенности, а также система местных хозяйственных норм и местные особенности рыночной инфраструктуры.
Национальный рынок - система рынков, складывающихся в рамках современных государств. Национальные рынки большинства государств являются составными частями мирового рынка. Однако мировой рынок - это не просто совокупность национальных рынков, но и качественно новый уровень. На мировом рынке действует специфическая система законов и связей, правил международной торговли и других форм рыночного обмена.
По степени ограниченности конкуренции выделяют четыре типа рынков, на которых могут действовать хозяйствующие субъекты:
1) рынок чистой (совершенной) конкуренции;
2) рынок монополистической конкуренции;
3) олигополистический рынок;
4) монополизированный рынок.
Для характеристики этих рыночных структур будем использовать таблицу, предложенную К. Макконнелом[15]:
Характеристика | Чистая конкуренция | Монополистическая конкуренция | Олигополия | Чистая монополия |
Число фирм | Очень большое число | Много | Несколько | Одна |
Тип продукта | Стандартизованный | Дифференцированный | Стандартизированный или дифференцированный | Уникальный, нет заменителей |
Контроль над ценой | Отсутствует | Слабый | Взаимная зависимость (следование за лидером); значительный при тайном сговоре | Значительный |
Условие входа на рынок | Свободный вход и выход | Сравнительно легкие | Наличие существенных ограничений | Блокировано |
Неценовая конкуренция | Отсутствует | Инструменты маркетинга | Типична при дифференциа-ции продукта | Public Relations |
Примеры | Сельское хозяйство | Розничная торговля, производство одежды, обуви, продовольствия | Производства стали, машин, компьютеров, автомобилей. | Электрические сети |
5. Экономическая роль государства в современной рыночной экономике.