Пластиковые карты как форма безналичного расчета (стр. 3 из 7)
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
· автономный "электронный кошелек";
· "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
· "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. Книмотносятсявсекарточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.
Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.
1.3. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими
Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: VisaInternational, EuropayInternational, AmericanExpress, DinersClub и JCBInternational. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице 1.
Таблица 1
Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими
международными компаниями (США) [18;19]
| Компания | % от суммы сделки | За один чек (центов) |
| Visa International | 1,54 | 9,8 |
| Europay Internanional | 1,40 | 7,0 |
По данным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay - 24 %, AmericanExpress - 12 %, DinersClub - 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рис. 1) [19]
Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковых систем (укрупнённо).
Рис. 2. Глобальные расчёты физических лиц
Приведённые выше диаграммы (Рис. 2) дают представление об изменениях в сфере пластиковых карт, рост их удельного веса в глобальном объёме расчётов. Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее положение.
Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с использованием карт VISA.
Таблица 2
Развитие платёжной системы VISA
| Показатели развития | 1973 год | 2000 год |
| Количество членов | 243 | 21 000 |
| Количество карт | 30 миллионов | > 1 миллиарда |
| Объём операций, USD | 3 миллиарда | 1,6 триллион |
| Количество ПТС, обслуживающих по картам VISA | 850 000 | > 19 миллионов |
| География использования карт | США | 300 стран и регионов |
Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.[18]
Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)
Таблица 3
Участие банков в системе MasterCard - Europay
| Район | Количество банков |
| Канада | 626 |
| Европа | 7691 |
| Латинская Америка | 339 |
| Средний Восток/Африка | 96 |
| Азия/Океания | 314 |
| ИТОГО | 21747 |
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5% !), а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.[18]
В 1988 году MasterCardInternational подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCardInternational, переименованной в последствии в EuropayInternational. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
EUROPAY INTERNATIONAL былаобразованаврезультатеслияниятрехкомпаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.
Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.
Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.
Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISAINTERNATIONAL. Это карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2.) Interlink (интерлинк);
3.) Electron (Электрон);
4.) Visa Classic (визаклассик);
5.) Visa Business (визабизнес);
6.) Visa Premium, Gold (визапремиум (голд)).
| Plus | Interlink | Electron |
| - дебетоваякарта;- доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line;- возможность использования международной сети автоматов;- 100%-ная авторизация операций в момент совершения операций;- идентификация на основе ПИН-кода;- низкая стоимость выпуска и пользования. - можно использовать в системах автоматов «Виза» и торговых терминалов «Электрон»- рассчитана на массового клиента | - дебетовая карта;- расчет через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках;- расчет производится в режиме реального времени;- электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением;- 100%-ная авторизация;- идентификация производится на основе ПИН-кода- возможен доступ к системе автоматов «Плас»- рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии | - дебетовая карта;- предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах;- электронное считывание данных с карточки;- 100%-ная авторизация;- возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей;- автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки;- расчёты по системе VisaNet- обеспечивает доступ к сети автоматов «Виза» и «Плас»- сделки поступают для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит |
| Visa Classic | Visa Business | Visa Premium, Gold |
| - кредитная карта | - кредитная карта | - кредитная карта |
«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.