Страховой рынок России (стр. 8 из 9)

Страховой бизнес в России выгоден. Объясняется это высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, их всех собранных российскими страховыми компаниями платежей около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах с и поучаствовать в инвестиционных проектах. На западе около 70% собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи я высокими страховыми взносами из-за не насыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще не велика. Поэтому их ставки существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.[26]

Структура и ориентации группы реальных потребителей страховых услуг. Группа реальных страхователей (См. приложение 2) состоит из двух подгрупп: «бывших страхователей» (они уже пользовались тем или иным видом страхования) и «нынешних страхователей» (тех, кто в настоящее время пользуется страхованием). Для определения предпочтений в выборе страховых услуг было предложено шесть видов личного страхования: медицинское, от несчастного случая, домашнего имущества, пенсий, детей, личного транспорта. Это наиболее распространенные виды страхования для физического лица, а значит, для любого россиянина.

Анализ показал, что среди реальных потребителей страховых услуг («бывших» и «нынешних») приоритетность выбора вида страхования мало, чем отличается: первые три места отданы страхованию домашнего имущества, медицинскому страхованию, и страхованию от несчастного случая.

Преобладающая часть - люди активного трудоспособного возраста. Для них имущественные интересы играют большую роль в обустройстве личной жизни. Отсюда вполне естественное стремление обрести гарантии защиты личного имущества посредством страхования. Различие, однако в том, что если в прошлые годы, судя по оценкам «бывших» страхователей, предпочтение отдавалась страхованию имущества, то в настоящее время, у «нынешних» страхователей, на первом месте стоит медицинское страхование, оттеснившее страхование домашнего имущества на второй план.

Действующая система добровольного медицинского страхования удовлетворяет в полной мере лишь 9.5% реальных и потенциальных потребителей страховых услуг, 41.3% удовлетворены отчасти. А каждого четвертого корреспондента (27.8%) эта система не удовлетворяет совсем. Таким образом, медицинское страхование как вид страховых услуг, видимо нуждается в совершенствовании. Однако оно должно осуществляется на основе строгого учета интересов страхователей, которые лишились гарантированного в прошлом советским государством бесплатного медицинского обслуживания и вынуждены адаптироваться к совершенно новым формам оплаты услуг в системе здравоохранения.

Еще одно важное изменение: круг «нынешних» реальных страхователей явно расширился (по видам услуг - от 1 до 4 места) - в два раза. Если раньше страховали домашнее имущество 13.9%, то в настоящее время - 23.4%; от несчастного случая - 9.9% в прошлом против 20.3% - сегодня. Изменилось и отношение к тем видам страхования, которые пользовались наименьшим спросом потребителей. Так, «нынешних» страхователей, застраховавших пенсии и детей, в полтора раза больше, чем «бывших» (по пенсиям - 2.1% против 1.5%, по детям - 7.6% против 5.5%).

Видимо, систематическое нарушение государством своих обязательств перед пенсионерами и повсеместные задержки выплаты пенсий побуждают определенную часть страхователей к большому доверию страховым компаниям.[27]

З А К Л Ю Ч Е Н И Е

Таким образом, в страховом деле произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, который продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 года, вступивший в силу 12 января 1993 году. В это время был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

В 1996 году Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию страхового рынка в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 году разработали специальную целевую программу развития страхования рисков от крупных промышленных аварий и стихийных бедствий.

Подытоживая краткий анализ современного состояния Российского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

1. В настоящее время отечественные страховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.

2. Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.

3. Российский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.

4. Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.

Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами. Недавний кризис на финансовых рынках мира и России, в частности, не позволяет крупным коммерческим и банковским структурам активно включится в процесс укрупнения страхового капитала.

Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей российской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на российском рынке может выражаться в нескольких формах:

1. Участие в уставном капитале российских страховых компаний.

2. Сострахование и перестрахование рисков у иностранных страховщиков.

3. Прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории России.

Вместе с тем планирующееся снятие ограничений на осуществление страховых операций иностранными компаниями в России осуществляется так как, данное обстоятельство вызывает законные опасения среди участников отечественного страхового рынка. Российский рынок далеко не исчерпал своих возможностей роста, и в этой связи представляется целесообразным поддержать отечественных страховщиков путем предоставления им льготных условий налогообложения части прибыли, направляемой на увеличение собственного капитала и снятие всех ограничений на страхование рисков.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Динамика страховых операций (в %).

Наименование показателей	Обязательное страхование		Добровольное личное		СтрахованиеИмущества и ответственности
1996	1997	1996	1997	1996	1997
Доля на рынке по объему поступлений	40.9	38.3	36.9	34.5	22.2	27.2
Прирост поступлений	80.3	17.0	-13.0	16.8	49.9	50.8
Прирост выплат	89.1	11.5	11.1	7.2	35.7	39.4
Коэффициент убыточности	95.4	89.7	89.6	91.5	38.3	36.5
Уровень выплат	92.9	88.5	96.0	88.1	34.1	31.5
Уровень выплат – 2	100.8	96.2	112.9	105.5	54.1	51.0

Источник: Гринев В. Страховой рынок: Лидеры, ведущие и ведомые. // Страховое ревю. - №7. - С. 4.

Структура группы реальных потребителей и иерархия распространенности среди них страховых услуг (в %).

“бывшие” (было застраховано)			“нынешние” (застраховано сейчас)
Место	Вид страховых услуг	%	Место	Вид страховых услуг	%
1	домашнего имущества	13,9	1	медицинское страхование	28,9
2	медицинское страхование	10,8	2	домашнего имущества	23,4
3	от несчастного случая	9,9	3	от несчастного случая	20,3
4	личного транспорта	8,7	4	личного транспорта	15,6
5	детей	5,5	5	детей	7,6
6	пенсий	1,5	6	пенсий	2,1

Источник: Силласте Г. Рынок страховых услуг. // Финансы. – 1997. - № 10. – С. 44.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3