Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот, векселей и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:
• предоставления ссуд в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
• сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
• мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.
Совокупность кредитных отношений, форм и методов предоставления кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации, в широком смысле слова представляет собой кредитную систему. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
Основные виды кредитных учреждений. В странах с рыночной экономикой различают государственные и частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения. Первая группа — это центральные банки, имеющие монопольное право на выпуск банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной сферы хозяйства (например, в США государственным кредитным учреждением является Экспортно-импортный банк).
Развитие государственно-монополистического капитализма сопровождается ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе кредитной. Так, после Второй мировой войны в некоторых странах была проведена национализация отдельных банков.
По характеру деятельности банки подразделяются на эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и специализированные (например, торговые банки).
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи банков.
Коммерческие банки совершают кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на частные акционерные, кооперативные и государственные. На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с дальнейшим развитием капитализма, и особенно в, эпоху империализма, подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные банки мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев — предприниматели.
Ипотечный кредит фермеры обычно берут для покупки земли с целью расширения хозяйства. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства.
Получение ипотечных ссуд (например, в США) по-разному влияет на различные группы фермеров. Если крупные фермеры используют полученные ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, то на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость.
Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудо-сберегательными ассоциациями.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
Глава 2.Банковская система.
2.1.Виды банков. Банковская инфраструктура
На практике многообразие банков в зависимости от того или иного критерия классифицируют следующим образом.
По форме собственности выделяют — государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки, а также иностранные. Государственная форма собственности (капитал банка принадлежит государству) чаще всего относится к центральным банкам. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными. По законодательству большинства стран на национальных рынках допускается функционирование иностранных банков и банков со смешанным капиталом.
По правовой форме организации банки делятся на общества открытого и закрытого типов. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60% коммерческих банков. Разрешена деятельность иностранных банков и банков с российским и иностранным совместным капиталом.
По функциональному назначению банки разделяют на эмиссионные, депозитные, коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классическая операция — выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Прием вкладов служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, разрешенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго уровня банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их
деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков — банки специализирующиеся на
внешнеэкономических операциях, ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие. В отличие от универсальных банков специализированные выполняют определенные виды операций.
По обслуживаемым отраслям деятельности различают банки многоотраслевые и обслуживающие одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
По числу филиалов банки разделяют на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо Местный регион, относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудно-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.
По размерам капиталов группируют коммерческие банки. В Российской Федерации — до 100 млн. руб.; от 100 до 500 млн. руб.; от 500 до 1 млрд. руб.; от 1 до 5 млрд. руб.; от 5 млрд. руб. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом, поскольку у мелких структур больше проблем с ликвидностью’ и развитием операций.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ, выполняют другие операции, вытекающие из их статуса как банка. Некоторые кредитные организации (не банки), не имеющие статуса банка, выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.
В целом современная кредитно-финансовая система состоит из банков следующих основных видов центральные (эмиссионные);
• коммерческие (депозитные);
• инвестиционные (размещение ценных бумаг);
• сберегательные (работающие с широким кругом лиц);
• ипотечные (выдающие долгосрочные ссуды под залог);
• клиринг-банки (члены расчетной палаты, входящие в национальную систему взаимного расчета по чекам);