Современные черты банковской системы России (стр. 2 из 8)

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода.В настоящее время в Российской Федерации сформирована двухуровневая банковская система: первый уровень – Центральный банк России, второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В самом общем, схематическом виде банковская система России может быть представлена следующим образом [1, c. 22]:

Рис.1. Схема банковской системы России

Центральный банк – это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, "банка банков", банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики [7, c.27]. Осуществляя руководство всей кредитной системой страны, Центральный банкпризван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.

В настоящее время в структуре Центрального банка Российской Федерации функционирует 25 департаментов и 2 управления.

Центральный банк России определяет порядок регламентации, регулирования и контроля над деятельностью коммерческих банков, порядок выделения централизованных кредитных ресурсов, устанавливает экономические нормативы деятельности коммерческих банков и др.

Коммерческие банки – это универсальные кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности все банковские операции на финансовом рынке. Ониобразуют костяк кредитной системы страны.

Характерная особенность коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений), а главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Пополнение оборотных средств на предприятии и предоставление потребительского кредита – это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги (подробнее коммерческие банки, их функции, операции рассматриваются ниже в данной главе).

Кредитные учреждения (небанковские кредитно-финансовые институты) – это учреждения, формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных банковским. По этой причине кредитные учреждения также называют "околобанками" (от англ. near-banks) [7, c. 57].

Видов учреждений-финансовых посредников, осуществляющих отдельные банковские операции, в переходной экономике России очень много. Это:

- кредитные союзы, общества, товарищества и кооперативы;

- сберегательные кассы и кассы взаимопомощи;

- финансовые компании;

- пенсионные фонды;

- эмитенты ценных бумаг;

- арендные (лизинговые) фирмы;

- благотворительные фонды;

- инвестиционные фонды;

- страховые компании;

- ломбарды;

- посреднические (факторинговые) фирмы;

- риэлторские фирмы;

- брокерские и дилерские фирмы;

- трастовые отделы бирж и др.

Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью. Отличительные особенности возникновения, функционирования и регулирования этих учреждений, за некоторым исключением, еще не определены в должной мере; круг выполняемых ими банковских (и не банковских тоже) операций в значительной мере размыт; экономические, финансовые и другие механизмы, собственно отличающие эти операции друг от друга, еще мало отработаны. Но, несмотря на это, рынок финансовых услуг постепенно наполняется, между финансово-кредитными институтами начинают развиваться элементы конкуренции.

В связи со всем вышесказанным можно выделить основные особенности современной российской банковской системы:

1. В настоящее время на территории Российской Федерации сконцентрировано достаточно большое количество кредитных институтов (в том числе коммерческих банков и прочих учреждений банковского рынка), и это несмотря на то, что с нарастанием кризисных явлений, начиная с 1996 г., в финансово-кредитной сфере число учреждений начало уменьшаться.

2. Наибольшее количество субъектов банковского рынка остается сконцентрированным в российской столице. На данный момент в Москве действуют более 40% кредитных институтов от их общего числа по России, тогда как в Санкт-Петербурге, который в плане развития финансовой инфраструктуры идет вслед за столицей, действует не более 4% соответствующих банковских учреждений. В сельской же местности и в дальних районах России обслуживанием организаций и населения занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ. Отсюда следует третья особенность банковской системы России.

3. В современной России концентрация активов продолжает оставаться у крупнейших банков, причем особое место занимает Сбербанк РФ, доля которого в общем объеме вкладов населения составляет около 80%.

4. Банковский рынок Российской Федерации разделен на множество более мелких относительно обособленных местных рынков, так как каждый город, область, край имеют ярко выраженную региональную ориентацию, специализацию на финансовом рынке, и потому не имеют филиалов своих банков в других субъектах Российской Федерации.

5. Достаточно высокая прибыльность банковской деятельности, а также невысокий уровень обслуживания клиентов привели к увеличению на банковском рынке небанковских кредитных организаций ("околобанков"), которые и сегодня играют важную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.

6. Деятельность банков, действующих сегодня на российском рынке, в отличие от банков в странах с развитой рыночной экономикой ориентирована в основном на получение прибыли. Участие же кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе ограничено, поэтому из-за ограниченности инвестиций современная двухъярусная структура банковской системы России не в полной мере отвечает потребностям сегодняшнего дня. Слабость производственного капитала лишает всю совокупность экономических отношений надежного фундамента и не дает оснований назвать капитал действительно доминирующей категорией современной российской экономики [7, c.30 – 31].

Итак, в общем виде рассмотрев структуру современной банковской системы Российской Федерации, остановимся подробнее на двух основных типах банковских институтов – Центральном банке Российской Федерации и коммерческих банках.

1.3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России): правовое положение, цели, функции и операции на финансовом рынке

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля1996 г. и другими законами, прежде всего – Гражданским кодексом Российской Федерации, а также иными нормативными актами, среди которых важное место занимают Указы Президента Российской Федерации и Постановления Правительства Российской Федерации. Конституция, в частности, устанавливает особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определяет его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля.

- Правовое положение

Высшим органом Банка России является Совет директоров, состоящий из Председателя Банка России и 12 членов, которые работают на постоянной основе. Совет директоров определяет направления деятельности Центрального Банка Российской Федерации и осуществляет руководство и управление над ним. Совет директоров во взаимодействии с Правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение.

Наряду с ним функционирует вне банка Национальный банковский совет, в состав которого включаются представители Президента, представители высших органов законодательной и исполнительной власти и эксперты. Общая численность совета не превышает 15 человек. Члены совета утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-денежной политики, включая регулирование денежных ресурсов.

В единую централизованную систему Банка России также входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, вычислительные, расчетно-кассовые центры, полевые учреждения, учебные заведения, необходимые для полноценной деятельности Банка России. Как уже было сказано выше, в структуру центрального аппарата Банка России входят 25 департаментов и 2 управления; в совокупности они осуществляют реализацию возложенных на Центральный банк РФ функций, в процессе исполнения которых все департаменты и управления Банка России тесно взаимодействуют между собой.