Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице Центрального Банка осуществляет наблюдение и контроль над устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.
Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банковправила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.
Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.
Наряду с экономическими методами, посредством которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.
Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России [7, c. 33 – 38].
Итак, рассмотрев и охарактеризовав основные элементы банковской системы Российской Федерации, перейдем ко второй части нашего исследования, а именно к оценке состояния современной банковской системы нашей страны, основных ее проблем, направлений реформирования и развития.
Глава II. Характеристика банковской системы Российской Федерации на период с 2000 по 2003 гг.: направления реформирования, проблемы и перспективы развития.
Как уже было сказано выше, банковская система является частью единого экономического организма, от состояния которого во многом зависит развитие общества в целом. К сожалению, в условиях переходной экономики банковская система России еще не реализовала всех своих возможностей. Более того, многие исследователи и рейтинговые агентства оценивают современную банковскую систему России, как одно из самых слабых мест в экономике страны. И даже продемонстрировав значительный рост, начиная со второго полугодия 1999 г., она все еще играет незначительную роль в развитии реальной экономики и, будучи от нее зависимой, банковская система не обладает пока достаточным экономическим потенциалом; велико еще число кредитных организаций, неустойчивых в финансовом положении; в деятельности банковской системы наблюдается ряд противоречий, которые снижают эффективность хозяйствования.
На протяжении всего периода экономических реформ в нашей стране большое внимание уделяется проблеме развития банковского сектора. В перспективе российской банковской системе, Центральному банку и законодателям, всем экономическим ведомствам и Правительству необходимо сделать многое для сохранения национальной банковской системы как самостоятельной части мирового банковского сообщества. И это возможно, хотя потребует больших усилий по многим направлениям.
Стратегия развития банковского сектора России, которую утвердило правительство, нацелена на усиление стабильности и повышение эффективности в банковской системе. С учетом этого Центральный Банк предполагает, что количество банков сократится, а оставшиеся банки будут вынуждены повысить капитализацию и увеличить открытость своей деятельности.
В число возможных мер входит улучшение условий деятельности для иностранных инвесторов в банковской сфере и ужесточение контроля над выдачей лицензий новым банкам. Так, уже в июле 2002 года сократился период рассмотрения Центральным Банком заявлений и расширился список сотрудников, чьи профессиональные качества и деловая репутация должны подвергаться проверке. Теперь, помимо главных исполнительных директоров и главных бухгалтеров кредитных организаций, этот список включает заместителя главного бухгалтера и членов коллегиальных исполнительных органов. Кроме того, Центральный Банк России требует предоставления банковского бизнес-плана, детальные правила подготовки которого не определены; однако организации должны описывать свои финансовые, кадровые и технические ресурсы и предоставлять обоснованную оценку их способности осуществлять успешную деятельность в изменяющихся конкурентных условиях. Все эти меры, в свою очередь, предусматривают повышение ответственности учредителей и акционеров банков за деятельность находящихся в их собственности кредитных организаций [9, с. 159].
Успешное принятие законов, направленных на повышение устойчивости банковской системы, ознаменовало собой определенные сдвиги в осуществлении банковской реформы. Ряд принятых в 2001 г. изменений и дополнений к банковскому законодательству предоставляет более широкие полномочия органам банковского надзора и регулирования. Но такой подход вряд ли будет способствовать достижению целей реформы банковской системы России. До тех пор пока инспекторы будут осуществляют контроль над коммерческими банками, а не сотрудничать с ними, банковские управляющие вряд ли станут предоставлять заслуживающую доверия информацию, опасаясь возможного риска.
Серьезное направление реформирования банковской системы – это ликвидация банков, у которых отозваны лицензии. К началу 2003 г. ликвидации подлежало более 1000 банков; к тому времени были уже приняты решения о ликвидации и сформированы ликвидационные комиссии. Но процесс решения данной проблемы шел и сейчас идет крайне медленно. Перед нами встает законодательная и правоприменительная проблема. Технология ликвидации банков, у которых уже отозваны лицензии, и взаимоотношение судов с банками тоже вызывает беспокойство. Возникает проблема в развитии судебной реформы, где должно быть целое направление по данным вопросам. Возможно, этим должны заниматься специализированные суды, специалисты, понимающие, что такое банк, отзыв лицензии и разбирающиеся в других банковских и юридических операциях.
Решение затронутых и многих других не указанных здесь проблем зависит не только от Банка России, но и других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер не только по рассмотренным проблемам современной банковской системы России, но и по ряду других, требующих немедленного рассмотрения правительственными и другими органами: и по реструктуризации (реформированию, капитализации "проблемных" банков, подлежащих ликвидации), и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей. Если мы будем это понимать и решать проблемы совместно и комплексно, то добьемся большего позитивного результата.
Вопреки первоначальным ожиданиям, после кризиса 1998 г. власти не взяли на себя ведущую роль в процессе восстановления банковской системы. До сегодняшнего дня было лишь очень мало случаев банкротства крупных неплатежеспособных банков. Напротив, такие банки получали финансовую поддержку из государственных средств и в настоящее время продолжают работать, в небольших объемах аккумулируя средства предприятий и частных лиц.
На данный момент в России насчитывается около 1,3 тысяч действующих банков и небанковских кредитных учреждений, причем этот показатель почти в 1,5 раза ниже, чем в 1996 г. (Более подробная информация о количестве зарегистрированных и действующих банков представлена в Приложении 2.) Более того, российская банковская система по международным стандартам просто не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Это, прежде всего, проявляется в размерах капитала и величине аккумулированных активов: совокупный собственный капитал 200 наиболее крупных банков России меньше капитала банка любой страны, входящего в первую "двадцатку" крупнейших банков мира; по совокупным активам всю российскую банковскую систему можно приравнять к 30-му банку США по величине активов в порядке их уменьшения. При этом доля мелких и средних банковских учреждений с уставным фондом до 5 млн евро составляет 85%. То есть существенная часть банковской системы состоит из средних и мелких банков с низким уровнем капитализации, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских департаментов "родительских" структур [12, c. 12]. Причем более 50% общих банковских активов страны составляет сумма валюты баланса 12 крупнейших банков России (из них более 20% аккумулирует Сбербанк). Этот факт свидетельствует о высокой степени концентрации активов в современной банковской системе России. (Эти и другие особенности российской банковской системы мы уже рассматривали в Главе I, в разделе: "Структура банковской системы России и ее особенности".)
Также важно отметить, что роль банковской системы России в экономике страны по-прежнему очень мала. Общие активы банков РФ на начало 2002 г. составляли 3,16 трлн руб., тогда как объем ВВП на тот же период был оценен в 9040,8 млрд руб. В то же время общий размер займов, выданных банками, составляет лишь 16,2% от ВВП, в то время как в странах Центральной и Восточной Европы эта цифра достигает 60%. Это служит неоспоримым доказательством того, что в экономике России роль банков все еще невелика. Этот факт, с одной стороны, говорит о том, что в скором времени банки окажутся просто не в состоянии предоставлять кредитные ресурсы в объемах, необходимых для роста экономики в кратко- и среднесрочной перспективе в результате нехватки капитала и других источников ресурсов. С другой же стороны, слабая роль банковской системы в национальной экономике существенно снижает риск распространения проблем банковского сектора на другие отрасли экономики [14, c. 27].