Банки и их роль в современной экономике 5 (стр. 1 из 4)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

кафедра Экономической теории

КУРСОВАЯ РАБОТА

по экономической теории на тему:

Банки и их роль в современной экономике

Преподаватель

Работу выполнела

Содержание

Введение………………………………………………………………………….2

1.Кредитные отношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков…………………………………………………………………..................3

2.Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор……………………………………………………………….....13

3.Особенности развития банковской системы России на современном этапе……………………………………………………………………………....18

Практикум……………………………………………………………………......23

Заключение…………………………………………………………………...…..24

Литература…………………………………………………………………….....25

ВВЕДЕНИЕ

Банк (от итал. Banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - это финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам. Он берёт под свой контроль все финансовые потоки, того или иного государства. Банки не только хранят деньги и предоставляют кредиты, но и являются инвесторами многих проектов, также производят выпуск денежных средств и ценных бумаг. Также все банки мира включены в единую систему, которая является единым организмом в финансовой сфере.

Предметом моей курсовой работы являются банки и банковская система современного мира. Цель данной работы - изучить состояние современной банковской системы и её влияние на экономику государства.

Для этого будут выполнены следующие задачи:

· Охарактеризована структура банковской системы и кредитных отношений.

· Показана роль Центрального Банка Российской Федерации в современной экономики и в регулировании деятельности коммерческих банков.

· Представлен порядок создания «кредитных» денег коммерческими банками.

· Рассмотрены особенности развития банковской системы России на современном этапе.

1. КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И БАНКИ. ФУНКЦИИ ЦБ И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

Сегодня банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относят: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов.

В современной рыночной экономике сущность кредита состоит в том, что он является формой движения ссудного капитала, представляющего собой денежные средства, отдаваемые в ссуду за определенный процент. То есть кредит и ссудный капитал находятся в неразрывном единстве.

Кредитные отношения - это отношения по поводу использования временно свободных денежных средств.

Кредит - это предоставление денежных средств или товаров в ссуду на условиях возвратности, срочности и оплаты в виде ссудного процента.

Необходимость кредита обусловлена тем, что в национальной экономике постоянно возникают ситуации, когда у некоторых ее субъектов появляется необходимость в заемных средствах в силу недостаточности или отсутствия собственных денежных средств для достижения намеченных целей. В то же время у других экономических субъектов имеются временно свободные денежные средства, появившиеся в процессе движения их капитала. Предоставление их в ссуду обеспечивает собственнику доход в виде ссудного процента.

Функции кредита:

1. Перераспределительная функция. На микро-уровне экономики временно свободные денежные средства с помощью кредита передаются от одних предприятий к другим, из одних отраслей в другие, от различных рыночных субъектов к государству. Кредит обеспечивает внутриотраслевое, межотраслевое, внутри-региональное и межрегиональное перераспределение временно свободных денежных средств. На макро-уровне посредством кредита перераспределяются ВВП и национальный доход.

2. Стимулирующая функция проявляется в том, что необходимость возврата заемной суммы с процентом побуждает заемщика использовать ее более рационально и эффективно, стимулирует его к экономии издержек производства и максимизации прибыли.

3. Эмиссионная функция кредита состоит в том, что коммерческие банки, используя помещенные у них депозиты, для предоставления кредитов осуществляют эмиссию безналичных денег. Предоставленные кредиты или часть их зачисляются на счета клиентов (в других банках, отделениях того же банка или в том же банке), образуя вторичные депозиты. Рост вкладов, расширение кредитов и мультипликация депозитов ведут к росту чековой эмиссии, т.е. идет процесс создания новых денег, а рост объемов кредитов ведет к росту денежной массы. В свою очередь ЦБ, кредитуя коммерческие банки и правительство, осуществляет эмиссию наличных денег. В процессе реализации эмиссионной функции кредита не только увеличивается денежная масса в экономике, но и изменяется ее структура. Налично-денежный платежный оборот вытесняется безналичным.

Формы кредита:

1. Банковский кредит - кредит в виде денежных ссуд, который предоставляют коммерческие банки и другие финансовые учреждения предприятиям, населению, государству, иностранным клиентам.

2. Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый продавцом товара (услуги) покупателям в виде отсрочки платежа. Он оформляется векселем - долговым обязательством покупателя об уплате кредитору в установленный срок обозначенной денежной суммы. Коммерческий кредит способствует ускорению процессов реализации товара, оборачиваемости капитала и получению прибыли. Эта форма кредита используется как мелкими, средними, так и крупными фирмами. Объемы кредита ограничены. Его можно получить лишь у производителя товара, он предоставляется на короткий срок. Относительно узкой является сфера его функционирования. В современных условиях коммерческий кредит используется при продаже товаров в рассрочку платежа, при аренде имущества и др.

3. Потребительский кредит - кредит, предоставляемый с рассрочкой платежа на покупку товаров длительного пользования, на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов и т.д. Для получения такого кредита надо найти обеспечение, которое выглядело бы в глазах банка достаточно ликвидным. Залогом часто является объект кредитования. На срок кредита должны быть застрахованы здоровье и жизнь заемщика.

4. Государственный кредит - форма кредита, при которой государство является кредитором или заемщиком. Кредиты предоставляются государством на возвратной основе и на льготных условиях низко-рентабельным отраслям, стратегически важным объектам, от развития которых зависят экономическая и военная безопасность отрасли, объектам экономической и социальной инфраструктуры.

5. Международный кредит - кредит, предоставляемый в товарной или денежной форме заемщику кредитором из другой страны. Заемщиками являются правительство, региональные и местные органы власти, банки, фирмы. В качестве кредиторов выступают правительство, международные кредитно-финансовые организации, а также коммерческие банки. Развитие международного кредита углубляет процесс глобализации мировой экономики.

Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на пассивные (операции, связанные с формированием ресурсов банков) и активные (операции, связанные с размещением собственных и привлеченных средств). Ресурсы пассивных операций формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

К собственным средствам относятся акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль:

· Акционерный капитал (уставный фонд банка) создается путем выпуска и размещения акций. Банки по мере развития своей деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций.

· Резервный капитал (резервный фонд банков) образуется за счет отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков и потерь от падения курсов ценных бумаг.

· Нераспределенная прибыль - часть прибыли, оставшаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.

Привлеченные средства (основная часть ресурсов коммерческих банков) - это депозиты (вклады), контокоррентные и корреспондентские счета:

· Депозиты, в свою очередь, подразделяются на: вклады до востребования, срочные вклады, сберегательные вклады.

- вклады до востребования, а также текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. По полученной от банка чековой книжке, владелец счета в праве сам получать деньги и расплачиваться с агентами экономических отношений. На данные вклады коммерческие банки платят проценты;

- срочные вклады вносятся клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. Ставка процента зависит от размера и срока вклада;

- сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.

· Контокоррент - единственный счет, посредством которого производятся все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды этот счет является пассивным, в другие – активным: при наличии у клиента средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все же выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки – активным. Кредит по контокоррентному счету предоставляется под обеспечение коммерческими векселями либо в форме необеспеченных ссуд.