· размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке России и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.
По своей организационно - правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью.
В соответствии с российским законодательством, а именно Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2.размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме банковских операций, они могут выполнять и определенные сделки:
1. выдачу гарантий;
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг.
Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций.
Среди пассивных основными операциями выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55 % пассивов.
Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты (40 %), из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3 % и вложения в ценные бумаги (19 %).
Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой.
Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц.
В России коммерческие банки в основном универсальны, т. е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. Специализированные банки только начинают развиваться.
В банковскую систему России, помимо Банка России и кредитных организаций, включены также филиалы и представительства иностранных банков.
При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства (ст. 55 ГК РФ).
Если говорить о банковской системе в широком смысле слова, то в России законодательно разрешено кредитным организациям создавать союзы и ассоциации, которые непосредственно не осуществляют банковских операций, а их деятельность не может преследовать цель извлечения прибыли.
Таким образом, опыт развития Российского государства свидетельствует о том, что должным образом организованная банковская система способна придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие такой системы может являться тормозом экономического развития и повлечь серьезные кризисные явления для любого государства, в том числе и для России.
Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.
Глава 2. Банковская система республики Башкортостан
2.1 Общая организация банковской системы в республике Башкортостан.
В связи с преобразованием экономики РБ из централизованной в рыночную, с 1990 года в Башкортостане сложилась двухуровневая банковская система.
Первый уровень этой системы образует Национальный банк РБ. Он организует исполнение полномочий Центрального Банка России на территории республики.
Второй уровень банковской системы республики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы.
Организационно система Национального банка включает сам Национальный банк, сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районах республики, и региональный центр информатизации.
Главной целью работы Национального банка в республике Башкортостан является проведение единой денежно-кредитной политики ЦБ РФ на территории РБ.
Для осуществления единой денежно-кредитной политики ЦБ РФ на территории Башкортостана приняты Законы «О банках и банковской деятельности Республики Башкортостан», «О порядке подготовки и принятия основных направлений денежно-кредитной политики в Республике Башкортостан» и соответствующие постановления Кабинета Министров.
На основе этих нормативных актов ежегодно в республике принимаются основные направления денежно-кредитной политики, соответствующие основным направлениям в Российской Федерации. Главными целями разработки являются:
1. Законодательное закрепление основных направлений денежно-кредитной политики, способствующих созданию условий для устойчивого обеспечения отраслей экономики Республики Башкортостан финансовыми средствами;
2. Развитие и укрепление банковской системы Республики Башкортостан.
Основные направления денежно-кредитной политики в Республике Башкортостан разрабатываются Национальным банком Республики Башкортостан и направляются в Кабинет Министров. Кабинет Министров ежегодно не позднее 1 декабря вносит на рассмотрение Государственного Собрания в установленном порядке основные направления на предстоящий год и отчет о ходе их реализации в текущем году.
Так же Национальный банк выявляет проблемные организации, разрабатывает предложения, направленные на улучшение их финансового положения или подготавливает проект решения о стоимости и целесообразности проведения их санации и направляет его в ЦБ России.
Деятельность Национального банка РБ связана с регулированием и развитием банковской системы региональных представительств, в результате чего проводится системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных и финансовых отношений в увязке с состоянием экономики в целом по региону; организуется сбор, систематизация, обработка и хранение статистической информации о деятельности кредитных организаций региона.
Кроме того, Национальный Банк республики ведет обмен аналитической информацией с кредитными организациями о сделках на финансовых рынках, о финансовом положении предприятий республики, оказывает методическую помощь кредитным организациям.
Являясь территориальным подразделением ЦБ России, Национальный банк РБ представляет необходимую информацию ЦБ России обо всех направлениях деятельности банковской системы региона, в том числе по валютным операциям, направляет ходатайства об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и др.
Национальный банк исследует динамику и структуру денежной массы на территории республики, устанавливает размеры резервных фондов и оборотной кассы в расчетно-кассовых центрах, осуществляет кассовое обслуживание кредитных организаций и контролирует соблюдение ими порядка работы с денежной наличностью.
Все кредитные организации республики подключены к Региональному центру информатизации (РЦИ) Национального банка РБ. Система электронных платежей предполагает компьютерное осуществление безналичных расчетов. Через РЦИ осуществляются внутриреспубликанские, межрегиональные, межгосударственные расчеты. Таким образом, Национальный банк выступает представителем ЦБ РФ в проведении денежно-кредитной политики и одновременно (за счет анализа специфики развития республики и его использования) способствует развитию экономики региона.
Таким образом, Национальный банк Республики Башкортостан с одной стороны выступает проводником денежно-кредитной политики ЦБ РФ, а с другой, проводя глубокий анализ специфики экономики региона, способствует развитию финансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.
2.2Современная банковская система РБ и денежно-кредитная политика.
В настоящее время (по состоянию на 01 октября 2010года) на республиканском рынке банковских услуг представлены 72 кредитные организации, в том числе 11 местных региональных банков. В целом банковская сеть насчитывает 1269 офисов. Наибольшую долю в совокупных активах банковского сектора республики занимают филиалы крупных федеральных банков (59% на 1 сентября 2010 года). Из них доля филиалов ОАО «УралСиб» составляет 26%. Удельный вес Башкирского отделения Сбербанка РФ составляет 27%. Местными региональными банками занято 14% рынка. Такая диспропорция в пользу федеральных банков характерна для большинства регионов страны.