Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т. п.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валют-ные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).
Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции, получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь.
· риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.
· риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.
· риски прямых финансовых потерь включают следующие разновид-ности:
· биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т. п.);
· селективные риски – это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
· риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчиты-ваться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.
2 УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО ДОГОВОРА
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую пре-мию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, т.к. страхователь уплачи-вает страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая, а при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности : страхователь – сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату.
Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст.929, ст.934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Но согласно ст.957ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса., т.е. договор, по общему правилу, считается реальным.
Договор страхования относится к числу рисковых. т.е. в нем возник-новение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоя-тельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
2.1 Элементы договора страхования
К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание.
Стороны – это страхователь и страховщик.
Ни ГК, ни Закон “ О страховании” не используют термины “ предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы ( п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона “О страховании”). Но нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, и думаю, что термин “Объект” и “ предмет” страхования можно рассматривать как тождественные.
Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.
Форма договора – письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора.[15]Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования[16], к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК.
Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязан-ностей.
Прежде всего, страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.
Страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая (п.1 ст.20 Закона “О страховании”). В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельст-вах страхового случая.
Страховщик фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплаты.
Страховщик обязан сохранять тайну страхования[17]. Он не вправе разглашать полученные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответствен-ность в соответствии с правилами, предусмотренными ст.139 или ст.150 ГК.
Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.
Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать страхо-вые взносы.
Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхо-вого случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику.[18]
В- третьих, страхователь должен незамедлительно сообщить страхов-щику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут сущест-венно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК).
В- четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступ-лении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.[19]
Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязан-ности страхователя.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование – это разновидность отношений по защите интересов. В ст. 4 Закона показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:
(а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;
(б) возможность их страхования должна быть юридически признана.
Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:
(в) он не должен противоречить правилам ст. 928 ГК.
Статья 927 ГК устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров.
Любая деятельность связана с потенциальным риском. Особенно это касается предпринимательской деятельности, где каждое принимаемое решение - это всегда компромисс между размером потенциального дохода и риском.
Существуют различные определения понятия "риск". Чаще всего, когда говорят "риск", имеют в виду возможность или вероятность наступления каких-либо неблагоприятных событий, либо вероятность отклонения факти-ческих результатов от ожидаемых. Следует также отметить, что есть два принципиально разных типа риска:
1. Спекулятивный риск (называемый еще бизнес-риском, предприни-мательским риском) - это риск, связанный с получением дохода. Классический пример - игра на бирже. В такой ситуации на одной чаше весов всегда находится ожидаемый положительный финансовый результат, а на противоположной - вероятность неблагоприятного исхода.