Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).
П.3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п.3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838 ГК. Однако это правило не распространяется на договора, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст.422 ГК РФ, ст.6 Вводного закона). Изложенная точка зрения была впервые опубликована в статье Суханова Е. и Хохлова С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?»[17].
Особой проблемой в правовом регулировании отношений между банком и вкладчиком является защита прав вкладчика. Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей свое закрепление в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. N 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда РФ», на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», который регулирует отношения, возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Согласно данному Закону вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких, как освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию морального вреда и др. Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действия Закона о защите прав потребителей является определение данной сделки как договора по возмездному оказанию услуг. Данной точки зрения придерживается подавляющее большинство специалистов в области юриспруденции, включая таких известных ученых, как доктор юридических наук, профессор Е.А. Суханов, кандидат юридических наук, доцент А. Эрделевский[18].
Однако существует и противоположная точка зрения. Например, В.В. Артемов в своей статье «Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд» высказывает мнение, что договор банковского счета не является договором оказания услуг, и на него действие закона о защите прав потребителей не распространяется.
Автор статьи исходит из того, что правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 ГК РФ, а также правилами о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено главой 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно указанному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ договор банковского вклада относится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своего умозаключения Пленум не приводит. Вызывает также интерес точка зрения кандидата юридических наук, специалиста по банковскому праву Ефимовой Л.Г., выраженная в комментарии к ст. 834 ГК РФ[19], согласно которой, с одной стороны, на договор банковского вклада закон о защите прав потребителей распространяется, а с другой - все признаки, характеризующие правоотношения по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, противоречат существу договора банковского вклада.
По мнению Артемова В.В., большинство юристов, считающих договор банковского вклада договором по оказанию услуг, вводит в заблуждение статья 779 Гражданского кодекса РФ, которая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг, однако, не включая в данную группу договор займа. В данном случае или законодатель непреднамеренно (ошибочно) определил природу договора вопреки его правовой сути, или применил такой прием законодательной техники, как правовая фикция: неистинное положение, которое по закону признается истиной. Чтобы это определить, надо уяснить, какую цель преследовал законодатель, создавая данную норму права. Суть данной нормы исходя из ее содержания и логики построения заключается в следующем: законодатель указывает примерный перечень договоров оказания услуг, на которые глава 39 ГК РФ распространяется, а также приводит конкретный перечень договоров оказания услуг, к которым правила данной статьи не применяются, то есть определение данных договоров как сделок по оказанию услуг происходит автоматически, исходя из сущности перечисляемых договоров, следовательно, законодатель не ставил перед собой цель применить правовую фикцию к договору банковского вклада, то есть здесь налицо юридическая ошибка.
При ошибке законодателя в определении природы сделки в норме права, которая имеет совершенно иную цель регулирования, следует руководствоваться теми правовыми нормами, которые непосредственно определяют природу данной сделки, то есть главой 44 ГК РФ.
Возникновение данной ошибки, по мнению В.В. Артемова, можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан с договором банковского счета (который является договором по оказанию финансовых услуг), так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковских счетов являются банковскими операциями. А также, возможно, тем, что до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ согласно Гражданскому кодексу РСФСР, Основам гражданского законодательства Союза ССР и республик в предмет договора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежных средств на счете и осуществлению расчетов, то есть происходило смешение понятий «банковский вклад» и «банковский счет», поэтому договор банковского вклада раньше можно было отнести к договорам по оказанию финансовых услуг.
Однако, если исходить из того, что основная правовая и экономическая цель гражданина при заключении договора банковского вклада обеспечить сохранность количества денежных средств, не допустить его уменьшения в результате, например, кражи - эта цель достигается в результате возврата банком суммы вклада, а также обеспечить сохранение покупательной способности денег вкладчика (качества его денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции) - эта цель достигается в результате выплаты процентов на сумму вклада (согласно ст. 834 ГК РФ). Таким образом, можно считать, что основная цель вкладчика - сбережение своих денежных средств, а не извлечение прибыли[20]. То, что законодатель считает именно такой результат свойственным договору банковского вклада и заранее предполагает его направленным на сбережение денежных средств, подтверждается и терминологией, используемой в соответствующих нормах ГК РФ. Следовательно, защита прав вкладчика должна обеспечиваться Законом о защите прав потребителей.
Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа (ст.807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами. Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.
Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.
Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК) и, в силу п. 3 ст. 834 ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.
Из всего вышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.