Большое влияние на регулирование кредитной системы оказывают законодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.
В рамках исполнительной власти основными регулирующими органами являются центральный банк и министерство финансов. В ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства . Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций.
Наряду с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют правительственную политику, так и деятельность кредитной системы. ни могут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.
Особое место в государственном регулировании занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования как правило выступает министерство финансов. Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти.
Глава 3. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО РЫНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Российская экономика начинает справляться с кризисом, характерной чертой которого являлось высвобождение большого числа экономически активного населения из оборонной промышленности, науки, культуры и образования. Сегодня создаются новые предприятия и ликвидируются нерентабельные производства, созданы предпосылки для зарождения и развития нового бизнеса.
Далеко не каждое вновь созданное предприятие может свободно получить необходимую сумму кредита в банке. Для организации успешного функционирования нового предприятия необходимы как минимум следующие условия:
-конструктивная бизнес-идея;
-эффективное руководство;
-финансовая основа, которая неотделима от других составляющих бизнеса.
Самый простой и надежный вариант создания финансовой базы — это средства собственников бизнеса, вложенные в предприятие в той или иной форме. Но проблема заключается в том, что начинающие бизнесмены располагают, как правило, недостаточным капиталом.
В современных условиях оказывается, что практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов является коммерческий банк, если он заинтересован работать с начинающим бизнесом. Такая заинтересованность может появиться только тогда, когда, с одной стороны, для инвестирования (кредитования) предлагается проект, приемлемый с точки зрения прибыльности, а с другой — банк располагает соответствующими ресурсами, которые, как правило, должны быть долгосрочными. Дополнительным стимулом содействия банка начинающему бизнесу может быть желание «вырастить» для себя хорошего клиента, который по прошествии времени будет пользоваться широким спектром банковских услуг.
Вместе с тем рынок нестабилен, отсутствует объективная оперативная информация о его деятельности, законодательство и налоговая система несовершенны, инфляция непрогнозируема, у предпринимателей недостаточен опыт работы и планирования в условиях рынка, имеется дефицит квалифицированных консультантов, которые могли бы помочь начинающему предпринимателю спланировать его бизнес, это далеко не полный перечень факторов, препятствующих нормальному развитию рыночных отношений в экономике страны.
Надо отметить, что принципиальной особенностью нового бизнеса, с точки зрения оценки банковских рисков, является невозможность применять традиционные методы оценки кредитоспособности клиента, основанные на «историческом материале»: финансовой отчетности за прошлые периоды, сведениях о репутации клиента и т.п. Для нового бизнеса основой оценки способности заемщика выполнить свои обязательства по кредиту (кредитоспособности) служит предлагаемый им бизнес-план. Его наличие является необходимым условием начала рассмотрения кредитной заявки на организацию нового бизнеса.
Одной из главных проблем современного банковского кредитования являются кредитные риски. Формы проявления кредитного риска взаимосвязаны между собой. Банк должен бороться за возврат кредита любыми способами. Это предполагает, что в случае невозврата ссуды он предпринимает ряд мер, направленных на полную или частичную компенсацию ее (отчуждение залога и его реализация, продажа кредитного актива с дисконтом, иные способы компенсации потерянной ссуды). В результате проявление кредитного риска трансформируется из невозврата кредита в убыток, упущенную выгоду или недополучение дохода.
Такой методологический подход позволяет банку-кредитору в случае угрозы или уже наступившего факта невозврата ссуды последовательно добиваться определенной компенсации потерь, обязывает его в подобной ситуации проявлять гибкость, находя способы уменьшения убытков от неудачной кредитной сделки.
Золотое правило банковского кредитования: постоянно работать с опасными и невозвращаемыми ссудами, пытаясь при этом превратить полный невозврат кредита в меньший убыток, а последний — в недополучение дохода.
Существуют некоторые проблемы, непосредственно повышающие кредитные риски, встречающиеся в банковской практике:
1.Депрессивное состояние экономики, в котором она продолжает находиться, наличие инфляции, неплатежеспособность многих хозяйствующих субъектов и их финансовая неустойчивость.
2.Недостаточная развитость банковской системы, имеются в виду не только количественные показатели ее развития, но и степень прозрачности информации о клиентах банков, надежность работы служб экономической безопасности банков, информационное обслуживание банковской деятельности, уровень внедрения современных технологий и т.п.
3.Наличие значительных пробелов в законодательно-правовом и нормативном поле деятельности и банков, и их клиентов.
4.Региональные различия в уровне социально-экономического и политического положения (особо депрессивные регионы и промышленные центры, низкий уровень жизни населения, наличие региональных социальных и военно-политических конфликтов).
5.Значительное влияние криминогенного фактора, криминальность бизнеса,
отсутствие позитивной в социально-экономическом отношении этики бизнеса (невыполнение обязательств перед партнерами), что в условиях современной России резко повышает банковские риски.
Также можно выделить проблему частой сменяемости ставки рефинансирования, которая отражается соответственно на размерах выдаваемых кредитов и условиях их предоставления. Повышение ставки рефинансирования ведет к росту процентных ставок на финансовом рынке (то есть к росту стоимости межбанковских кредитов и депозитов) и может проявляться как процентный кредитный риск. Если ставка рефинансирования ЦБ меняется в сторону увеличения в течение срока действия кредитного договора, то это может привести к недополучению дохода или к убытку от конкретных кредитных операций.
Может привести к проблемам в области кредитования также и изменение ставки отчислений в Фонд обязательного резервирования Банка России (ФОР), которое также усиливает процентные кредитные риски. Повышение ставки ФОР ведет к росту процентных ставок за кредит, поскольку увеличивает в структуре цены кредита долю неприбыльных активов (каким является ФОР), увеличивает разрыв между ставками по привлечению.
Отрицательно влияет на объем оказываемой организациям кредитной поддержки наличие нескольких открытых расчетных счетов в других коммерческих банках. Это может привести к недопоступлению денежных средств на счет того банка, который оговорен в кредитном договоре, т.е. банк может понести убыток не только в виде недополучения процентного дохода, но нередко оказывается и так, что данному предприятию выручка перечисляется на счета других коммерческих банков. В итоге на счете организации, получившей кредит, может не оказаться средств, достаточных для погашения взятого кредита.
Кредитный рынок — это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий, и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций. Иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка — направлять сбережения населения и свободные средства предприятий посредническим лицам на инвестиции.