Эти принципы, в частности, строго регламентировали:
- место платежа - банк (он выступал организатором и контролером безналичных расчетов)
- время платежа - после отгрузки продукции или оказания услуг (что означало запрещение авансов и коммерческого кредита)
- согласие плательщика (акцепт) - как основание платежа
- источник платежа - собственные средства покупателя или банковский кредит при наличии права на его получение
- форму безналичных расчетов, сфера использования каждой из которых была заранее предопределена
Все безналичные расчеты осуществлялись на основе платежных документов, имеющих хождение только во внутрибанковском обороте. Основной формой безналичных расчётов являлась акцептная форма, совершаемая на основе платёжных требований поставщиков. Преобладающая роль акцептной формы объяснялась тем, что она в большей степени, чем другие формы расчётов, соответствовала принципам организации безналичных расчётов, разработанным и действовавшим в условиях административно-командной системы управления.
Указанные принципы расчетов не учитывали требования платежеспособности и кредитоспособности покупателя, отрицательное влияние нарушения хронологической очередности платежей на ликвидность балансов участников расчетов, возможность использования на практике других разнообразных и более гибких форм расчетов и способов платежа.
Развитие рыночных отношений в экономике потребовало изменения основ системы безналичных расчетов, в том числе принципов их организации.
Итак, рассмотрев выше перечисленные аспекты нужно сказать о том, что работа Сберегательного банка на рынке банковских услуг неукоснительно повышается. Хотя не в далеком прошлом основная доля ресурсов банка складывается благодаря активной работе Сберегательного банка с частными вкладами путем привлечения средств на рублевые и валютные счета. В структуре пассивов баланса банка на них приходится более 45% средств, остальная часть ресурсов формируется за счет привлечения средств на текущие и другие счета клиентов, в депозиты предприятий и организаций, средств кредиторов и перераспределения кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ. Капитал СБ РФ, как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.
Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3 % активов баланса банка, что говорит об впечатляющем увеличении объема работ с юридическими лицами, за ними следуют: перераспределение средств банка между учреждениями СБ РФ -19,2%, размещение средств на валютных счетах в банках - корреспондентах (1,3%) , в основные фонды, дебиторам и пр. В 1994 г. учреждения СБ РФ выдали различных кредитов юридическим и физическим лицам на сумму около 25 трлн. руб., из них валютных на сумму 650 млн. долл. Особенно важным представляется начатое в 1994 г. инвестиционное кредитование промышленности на срок свыше трех лет. Среди крупных заемщиков банка - АО "АвтоВАЗ", Воронежское авиационное строительное объединение, Голицинский автомобильный завод, АОЗТ "Ульяновский авиационный промышленный комплекс "АВИАСТАРТ" и др. Развивается ипотечное кредитование строительства жилья с последующей продажей этого жилья банком в кредит населению.
Сбербанк РФ для получения прибыли проводит активные операции с фондовыми ценными бумагами других юридических лиц и государства. Участвуя в капитале других акционерных обществ, СБ РФ получает дивиденды на вложенный капитал, а также является совладельцем этих АО. СБ РФ - дилер по приобретению и размещению ГКО, облигаций федерального займа и государственного сберегательного займа. Все это обеспечивает Сбербанку стабильно высокий доход и позволяет поддерживать высокую ликвидность.
Высока активность банка в проведении дилинговых операций - финансовых операций покупки, продажи, а также размещения валютных средств с целью получения прибыли и регулирования ликвидности. Основная часть операций приходится на конверсионные валютные операции, при которых банк осуществляет конвертацию средств из одной валюты в другую по поручению клиента, а также спекулирует на изменении валютного курса для получения арбитражной прибыли. Эти конверсионные операции типа доллар/рубль проводятся главным образом через Московскую межбанковскую валютную биржу и незначительно при покупке/продаже валюты для собственных целей на межбанковском рынке.
Имея генеральную лицензию на валютные операции, Сбербанк РФ осуществляет операции по поручению своих клиентов с банками - корреспондентами в зарубежных странах путем открытия в валютных счетов. С 1994 г. Сбербанк РФ - полноправный участник международных расчетных систем "Виза" и "Европэй" по разработке и использованию совместно с зарубежными банками системы безналичных расчетов на базе пластиковых карт.
ГЛАВА 3. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА СБЕРБАНКА РОССИИ
В начале декабря 2005 года в Екатерининском дворце в Москве состоялось вручение наград Национальной банковской премии. Победителем в номинации "Лидер в области ипотечного кредитования" был признан Сбербанк России.
Признание успешного развития банка подтверждается его кредитными рейтингами. Все рейтинги банка находятся на инвестиционном уровне: в августе 2005 года международное рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило долгосрочный рейтинг Сбербанка России до уровня “ВВВ”; в октябре международное рейтинговое агентство Moody's впервые для российских эмитентов присвоило необеспеченным обязательствам Сбербанка России рейтинг категории "А". Рейтинг Сбербанка России по долговым обязательствам находится на самом высоком среди российских банков уровне и на несколько пунктов превосходит рейтинг обязательств Российской Федерации. На 01.10.05 кредитный портфель Сбербанка России превысил 1,7 трлн. рублей и составил почти три четверти его активов. Темпы прироста кредитного портфеля – 24% за 9 месяцев 2005 года – значительно опережали темпы роста экономики страны (рост ВВП за тот же период - 5,9%[10]).
Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения[11]:
1. Кредит на неотложные нужды.
Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
· заявление;
· паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;
· анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей);
· для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
· поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.
2. Кредит на приобретение недвижимости.
Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.