Порядок оформления кредита общий для всех кредитных учреждений Российской Федерации. Последовательность оформления кредита такова:
1. Консультация кредитного инспектора, который расскажет о возможных вариантах кредитования, необходимых документах, даст возможность сопоставить потребности с требованиями банка.
2. Представление необходимых документов, перечень которых определен банковским законодательством и внутренними регламентами Сбербанка.
В первую очередь банк интересует финансовая документация, предоставляемая потенциальным получателем кредитов. Кредитование — это риск, поэтому банк изучает кредитную историю клиента в других коммерческих банках.
3. Рассмотрение заявки. Кредитно-инвестиционный комитет принимает решение о предоставлении кредита.
4. Оформление кредита и перечисление средств в соответствии со схемой кредитования.
Причиной отказа в получении кредита может стать отсутствие залогового имущества или средств для его обеспечения. Залоговая стоимость имущества должна покрывать сумму кредита и проценты за пользование кредитом.
До недавнего времени Сбербанк в основном ориентировался на кредитное обслуживание крупного и среднего бизнеса. Тем не менее, к настоящему моменту среди получателей кредитов все больше и больше малых предприятий и предпринимателей. В основном это предприятия сферы торговли и лесопромышленного комплекса.
В начале 2004 года принят новый порядок кредитования малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами, а работа с этой группой клиентов выделена в отдельное направление деятельности. Соответственно в штатном расписании сбербанка появилась должность специалиста, отвечающего за кредитование исключительно малого бизнеса и частных предпринимателей.
Таким образом, кредитование является одной из немногих возможностей получения дополнительного финансирования. Объем кредитов, выданных Сбербанком РФ населению в 2005г., составил 500 млрд руб.
Объем кредитов физическим лицам занимает четверть общего кредитного портфеля Сбербанка РФ. В настоящее время доля Сбербанка РФ на рынке кредитования физических лиц в России составляет 50%. В течение последних четырех лет регистрируется удвоение объемов кредитования физических лиц.
Кредитная политика Сбербанка считается консервативной, жесткость кредитной политики банка приводит к формированию качественного кредитного портфеля. Удельный вес "проблемных" кредитов в общем портфеле банка по России составляет 0,3%. При этом Сбербанк РФ не планирует в ближайшее время проводить секьюритизацию активов, что связано с высоким качеством кредитного портфеля банка, а также с тем, что кредитование физических лиц - очень доходный бизнес, и Сбербанк РФ не намерен отдавать его другим финансовым институтам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги курсовой работы можно сделать вывод о том, что роль Сберегательного банка в банковской системе России неукоснительно повышается.
Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3 % активов баланса банка. Также важным представляется начатое в 1994 г. инвестиционное кредитование промышленности на срок свыше трех лет. Развивается ипотечное кредитование строительства жилья с последующей продажей этого жилья банком в кредит населению.
Сбербанк РФ для получения прибыли проводит активные операции с фондовыми ценными бумагами других юридических лиц и государства. СБ РФ - дилер по приобретению и размещению ГКО, облигаций федерального займа и государственного сберегательного займа. Все это обеспечивает Сбербанку стабильно высокий доход и позволяет поддерживать высокую ликвидность.
Кредитование, осуществляемое СБ РФ является одной из немногих возможностей получения дополнительного финансирования населением.
Объем кредитов физическим лицам занимает четверть общего кредитного портфеля Сбербанка РФ. В настоящее время доля Сбербанка РФ на рынке кредитования физических лиц в России составляет 50%. Кредитная политика Сбербанка считается консервативной, жесткость кредитной политики банка приводит к формированию качественного кредитного портфеля. Кредитование физических лиц - очень доходный бизнес, и Сбербанк РФ не намерен отдавать его другим финансовым институтам.
Сравнительный анализ коэффициентов банков в банковской системе России показывает, что акции Сбербанка на текущий момент справедливо оценены. Однако, прогнозируя сохранение хороших темпов роста финансовых результатов за текущий год, они имеют потенциал роста.
Подытоживая сказанное, отметим, что Сбербанк России является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.
Сберегательный банк России способствует устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Статья « Жизнь взаймы». Журнал « Эксперт». (№42 (122) от 10.11.2003). Источник: http://www.credits.ru/consumer/articles/326/
2. «Банковское дело в Москве». - Ноябрь 2001 г. - №11 (83).
3. Братко, А.Г Центральный банк в банковской системе России: учебник / А.Г Братко. – М.: Спарк, 2001. – 245 с.
4. «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г.456с.
5. Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002г
6. Ильясов, С.М. Устойчивость банковской системы. Механизмы управления. «Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)». Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.
7. Жуков Н.М. « Банковский Менеджмент и маркетинг». Учебное пособие. Издательство « Олимп». 2003г. с.246.
8. Магура М.И. Статья «Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации», Источник «Управление персоналом», №7, 2000 электронная версия
9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2002 г.318с.
10. Методика определения кредитоспособности заемщика в ОСБ “№ ” за 2003г. с изменениями и дополнениями.
11. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / И.В. Пещанская. – М.: Инфра – М, 2001. – 378 с.
12. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2002 г.с. 129.
13. Правила кредитования физических лиц ОСБ « №» (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.
14. Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала « Организация Управления Персоналом», № 3(10), 2004гг.
15. Региональные особенности: учебное пособие / С.М Ильясов. – М.: Юнити– Дана, 2001. – 567 с.
16. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОСБ « №» (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.
17. Уткин, Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России: учебное пособие для вузов / Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозова. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 342 с.
18. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)
19. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное пособие для вузов / А.Д. Шеремет. – М.: Финансист, 2000. – 298 с.
20. Эксперт РА. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов. На 1.07.2004г.
20.
[1] «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г., с. 53
[2]Ендронова В.Н., С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 2002г
[3] Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала « Организация Управления Персоналом», № 3, 2006 гг.
[4] Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала « Организация Управления Персоналом», № 3, 2006 гг.
[5] Эксперт РА. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов. На 1.02.2006г.
[6] Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 5, 2006г
[7]Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2002 г., с 221
[8]«Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г., с. 154
[9]Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Уч. пособие "Экономическая безопасность предпринимательства". "Правовые источники". 2002 г., с. 129.
[10] Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 5, 2006г
[11]Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОСБ « №» (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.