Универсальный характер договора займа проявляется ,на наш взгляд также и в том, то он рассчитан как на бытовые, так и на предпринимательские цели. Данная особенность договора займа выделяет его из числа гражданско-правовых договоров, что подчеркивается учеными –правоведами.[10]
Понятие предмета договора займа вытекает также из ст.807 ГК РФ, согласно которойпредметом договора займа являются деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками.
Наиболее распространенным предметом займа являются именно денежные средства. Если передача наличных денежных средств по договору займа не вызывает никаких проблем, то квалификация передачи по заемному обязательству денежных средств в безналичной форме может породить определенные затруднения, которые связаны с неясностью правовой природы безналичных денежных средств. В этом плане следует заметить, что данный вопрос недостаточно разработан в юридической литературе, хотя обсуждается довольно активно . Достаточно привести несколько ,на наш взгляд наиболее интересных взглядов.
Если мы обратится к анализу действующего законодательства, устойчиво использующего словосочетание "деньги и иные вещи" (п.6 ст.66, ст.128, п.2 ст.130, п.1 ст.807, п.3 ст.809, ст.812 ГК РФ),то можно придти в поверхностному выводу о том, что любые деньги (как наличные, так и безналичные) являются вещами. Вряд ли можно согласиться с данным выводом, поскольку безналичные деньги существуют исключительно в виде записей по счетам, у них отсутствует материальное выражение, необходимое для признания объекта вещью.
Л.А. Новоселова охарактеризовала безналичные денежные средства как "права на деньги"[11]. Автор объясняет природу безналичных денежных средств посредством квалификации договора банковского счета в качестве своеобразной формы договора займа, по которому банк принимает на себя обязанность возвратить эти средства клиенту или по требованию кредитора-клиента перечислить их третьим лицам по его указанию. К мнению Л.А. Новоселовой примыкает позиция А.А. Маковской, согласившейся с тем, что безналичные денежные средства "представляют собой не вещи, а права требования".[12] Если придерживаться позиции этих ученых, перевод денежных средств по договору займа юридически представляет из себя уступку одним лицом (клиентом банка, плательщиком) своего права требования к банку другому лицу. Такая трактовка займа противоречит как сути займа (передача родовых вещей в собственность заемщика), так и арбитражной практике, не допускающей уступку требования к банку по договору банковского счета[13].
Иной подход был предложен Л.Г. Ефимовой. По ее мнению, "безналичные деньги - это квазиналичные, фикция наличных денег"[14]. Удачная, на наш взгляд, критика такой позиции была приведена С.В. Сарбашем[15]. Добавим лишь, что нельзя признать безналичные деньги "заменителем" наличности и в силу следующего довода - общая сумма обращающейся наличности не равна общей сумме безналичных денег.
Следует согласиться с В.А. Лапачем, что наличные (купюры и монеты) деньги и безналичные деньги объединяет только функциональное сходство, но не правовая природа[16]. На наш взгляд, мнение автора о том, что деньги являются "относительно самостоятельной разновидностью объектов гражданского права"[17], может во многом разрешить спорные проблемы теории денег. По нашему мнению следует всегда иметь в виду, что наличные и безналичные деньги при всей их внешней несхожести объединяет их функция - они являются индикатором стоимости того или иного блага, независимо от того какое это благо материальное( вещественное) или нематериальное( право).
Значение договора займа состоит прежде всего в том, что является некоей общей моделью, по которой осуществляется построение других договорных отношений и в первую очередь кредитных.
1.2.Особенности договора займа между гражданами
Прежде чем говорить об особенностях договора займа между гражданами следует в первую очередь остановиться на особенностях субъектного состава данного договора. Как уже указывалось универсальность характера договора займа проявляется в том, что сторонами договора могут выступать практически все субъекты гражданского права. Когда речь идет о гражданах, как субъектах гражданского права ,мы в первую очередь говорим о их правоспособности и дееспособности .
Гражданская правоспособность - это общая способность гражданина быть носителем гражданских прав и обязанностей, как предусмотренных, так и не предусмотренных законом. Правоспособность гражданина является предпосылкой обладания конкретными субъективными правами, которые возникают лишь при наличии определенных юридических фактов - действий и событий.
Правоспособность является особым субъективным правом, которое защищается государством от любых посягательств, прежде всего от попыток воспрепятствовать гражданину в осуществлении его правоспособности . Гражданской правоспособностью обладают все граждане Российской Федерации. Закон предусматривает равную для всех граждан Российской Федерации правоспособность. Это положение закона основано на ст. 19 Конституции, гарантирующей равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств.
В соответствии с п. 2 ст. 17 Конституции основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. Гражданская правоспособность не зависит от возраста и состояния здоровья гражданина. И в том случае, когда он способен самостоятельно (собственными действиями) приобретать и осуществлять права и нести обязанности, и в том, когда он не способен действовать самостоятельно в силу возраста или состояния здоровья, правоспособность является его неотъемлемым правом.
Нарушение принципа равенства правоспособности путем лишения или ограничения последней запрещено законом .Между тем принцип равенства правоспособности свидетельствует о равенстве правовых возможностей, но не о равенстве конкретных субъективных прав, поскольку между возможностью (способностью) обладания и реальным обладанием теми субъективными правами, которые перечислены в законе, а также не перечисленными, но и не запрещенными всегда имеется несовпадение. Правоспособность гражданина возникает с момента его рождения.
Правоспособность прекращается со смертью гражданина, зарегистрированной в установленном законом порядке. Правоспособность прекращается также в случае объявления гражданина умершим при наличии обстоятельств и с соблюдением условий, перечисленных в ст. 45 ГК, так как объявление гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.
Дееспособность гражданина - это не только способность гражданина своими действиями приобретать гражданские права, но и осуществлять их; не только способность создавать для себя гражданские обязанности, но и исполнять их.
В содержание дееспособности входит способность совершать как правомерные, так и неправомерные действия (деликтоспособность). К правомерным относятся не противоречащие законодательству сделки и иные действия.. Закон связывает возникновение дееспособности в полном объеме с наступлением совершеннолетия, т.е. с достижением 18-летнего возраста. Поскольку дееспособность - это способность лица к самостоятельным действиям, которыми приобретаются права и создаются обязанности, подразумевается, что лицо способно разумно действовать и сознавать значение своих действии именно по достижении 18-летнего возраста.
Правоспособные, но недееспособные граждане (например, страдающие психическим расстройством), а также обладающие дееспособностью не в полном объеме (например, малолетние) приобретают гражданские права и создают обязанности не самостоятельными действиями, а посредством действий дееспособных лиц - законных представителей - родителей, усыновителей, опекунов или попечителей .
Гражданская дееспособность, так же как и правоспособность, является своеобразным субъективным правом и защищена законом.
С данной точки зрения заключение договора займа между гражданами возможно только в том случае, если стороны договора являются полностью дееспособными и обладают полной правоспособностью.
Ограничения договора займа между гражданами возможно таким образом лишь в плане суммы заключенной сделки и формы договора. В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.
Форма договора займа между гражданами зависит от суммы займа. В тех случаях, когда заимодавцем выступает юридическое лицо, необходимо соблюдение письменной формы. В отличие от кредитного договора несоблюдение письменной формы не лишает договор займа юридической силы.
Подтверждением заключения договора займа может быть расписка заемщика или иной документ , удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, В практике делово оборота между гражданами фигурируют расписки.
2. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ПО ДОГОВОРАМ С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАН