Резко обострившаяся в конце 2002 – начале 2003 года конкуренция на российском кредитном рынке со стороны банков-нерезидентов, главным конкурентным преимуществом которых стала процентная и залоговая политика, а также активное замещение российскими компаниями, в т.ч. и заемщиками Сбербанка России, кредитов облигационными займами, размещаемыми на российских и зарубежных рынках, потребовали от Банка проведения комплекса мероприятий по повышению привлекательности кредитных продуктов Сбербанка России для действующих и потенциальных заемщиков. В целях усиления конкурентных позиций Сбербанка России на рынке кредитования юридических лиц, а также выполнения задач по наращиванию объемов кредитного портфеля, Банком утвержден ряд нормативных документов, направленных на либерализацию условий кредитования клиентов Банка.
Малый бизнес, являясь одним из важнейших элементов современной рыночной системы хозяйства и стимулирующим фактором развития свободной конкурентной экономики, составляет традиционную клиентуру Банка. В 2005 году Банк развивал операции кредитования малого бизнеса ускоренными темпами. Банком было выдано около 90 тыс. кредитов данной категории клиентов на общую сумму 348,9 млрд. рублей и 69,1 млн. долларов США (за 2004 год было выдано 212,9 млрд. рублей и 33,1 млн. долларов США).
Объемы предоставленных Банком кредитных ресурсов по сравнению с предыдущим годом возросли на 63,9% по рублевым кредитам и в 2,1 раза – по кредитам, предоставленным в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.04 остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Банка увеличился по сравнению с 01.01.03 на 37,4 млрд. рублей, или 73,2%, и составил 88,6 млрд. рублей, из которых по рублевым кредитам – 86,9 млрд. рублей, по валютным – 57,8 млн. долларов США.
В целях расширения возможностей доступа к кредитным ресурсам Банка и с учетом специфики ведения хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства, Сбербанком России в 2005 году был проведен комплекс мероприятий по адаптации стандартного продуктового ряда к потребностям данной категории клиентов, в т.ч. предпринимателей без образования юридического лица.
На индивидуальных предпринимателей распространены:
-права получения вексельных кредитов в случае использования ими указанной формы расчетов;
-возможность выдачи банком гарантий в пользу предпринимателей;
-возможность принятия государственных гарантий субъектов РФ и гарантий муниципальных образований по кредитам, предоставленным предпринимателям.
В целях расширения спектра кредитных операций и удлинения сроков кредитования в условиях растущей конкуренции среди финансовых структур, в 2005 году Банк начал финансировать проекты с привлечением средств на международных финансовых рынках под гарантии национальных экспортных кредитных агентств.
Всего в 2005 году было одобрено финансирование пяти инвестиционных проектов на общую сумму, эквивалентную 62,5 млн. долларов США.
В кредитной работе Банк делает особый акцент на ускоренное развитие операций инвестиционного кредитования и проектного финансирования предприятий, осуществляющих модернизацию, реконструкцию, расширение и создание новых производств, которые будут выпускать конкурентоспособную продукцию.
В рамках долгосрочного кредитования в 2005 году Банк продолжил активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, строительства многофункциональных и офисных комплексов, кредитования предприятий строительного комплексаи обеспечил предпосылки для дальнейшего продвижения на рынок финансирования строительных проектов.
Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Банка, увеличилась по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года в 2,6 раза и по состоянию на 01.01.06 составила почти 4,0 млн. кв.м, из них на долю жилья приходится 55,0% всех площадей – 2,2 млн. кв.м.
В области кредитования на период до 2007 года главной задачей Банка являлось увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков [12].
Рост потребностей реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволили расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте рынка стало развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики и федерально-значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильные обороты по счетам в Банке.
Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании оставались эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке.
Для крупных предприятий и групп связанных заемщиков, имеющих разветвленную филиальную сеть, были разработаны индивидуальные подходы, учитывающие широкий спектр отношений Банка и клиента.
Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получило дальнейшее развитие овердрафтного и вексельного кредитования.
С учетом накопленного опыта сотрудничества с ЕБРР Банк разработал свои программы кредитования микро- и малого бизнеса за счет собственных ресурсов.
Одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка стало инвестиционное кредитование крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка, что послужило дополнительным катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг клиентам. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов, инвестиционного кредитования и проектного финансирования определялось необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностями реального сектора экономики.
Осуществлялось привлечение на обслуживание и расширение операций по инвестиционному кредитованию более широкого круга клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство. Получило развитие финансирование инвестиционных проектов, направленных на обновление материально-технической базы действующих предприятий, а также наиболее крупных, надежных и перспективных добывающих предприятий, в том числе осваивающих новые месторождения.
По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов все более широкое распространение получило проектное финансирование. Централизация операций по проектному финансированию в головном офисе Банка сочеталась с развитием этого направления бизнеса в филиалах Банка, расположенных в наиболее экономически активных регионах России.
Кроме того, в процессе освоения новых сегментов рынка Банк развивал новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание корпоративных клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Банк рассматривал возможность участия в создании системы поддержки национального экспорта, в расширении экспортного финансирования, поддерживая российских производителей оборудования.
В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов получило распространение краткосрочное и долгосрочное синдицированное кредитование, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк участвовал в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента, и развивал это направление в самостоятельный вид бизнеса Банка.
Важным направлением деятельности Сбербанка России оставалось Кредитование федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации. Операции осуществлялись в рамках лимитов риска, установленных на региональные исполнительные органы и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному кодексу.
Банк поддерживал государственные программы и проекты, реализуемые на коммерческой основе и обеспеченные источником возврата вложенных средств. На региональном уровне деятельность Банка концентрировалась на участии в инвестиционных, социальных и иных программах региональных властей при условии адекватной оценки рисков и рентабельности предлагаемых проектов.
Сбербанк России содействовал стабильному развитию российского межбанковского рынка, оставаясь одним из основных его участников. Межбанковское кредитование проводилось по мере оздоровления российской банковской системы и осуществлялось в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости, и не рассматривалось Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов [11].