Денежный кризис разных стран мира в наше время (стр. 3 из 5)

С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательство перед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком.

Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он

служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.

Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколении ЭВМ, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми кредитными карточками. Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ, в числе которых снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание дензнаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных денежных расчётов:

а) в операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель. В безналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчёты в форме записей по счетам

заёмщика и получателя;

б) участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;

в) перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

Также существуют еще деньги, называемые «почти деньгами». Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средство обращения, но успешно сохраняют стоимость. К «почти деньгам» относятся безчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги.

В последние годы стали говорить уже о новом поколении электронных денег - «цифровых деньгах». Имеются в виду расчеты с помочью компьютерных сетей типа «Интернет». Технология такого рода расчетов уже создана и успешно применяется. Эта система расчетов позволяет совершать любые покупки, не выходя из собственного дома. В качестве расчетной единицы используются выдаваемые каждому клиенту особые цифровые коды.

На что россияне планируют потратить деньги в этом году?

Какие способы вложения денег граждане считают самыми надежными.

Источник: опрос ВЦИОМ (октябрь 2008 г.)

ГЛАВА 2.Экономическое значение денег.

Связь денег с ценами свойственна их роли средства обмена и единицы счёта. Отсюда следует, что количество денег тесно связано с уровнем цен, что понимали веками. Менее очевидно, но не менее реально, влияние количества денег на использование ресурсов для производства товаров и услуг. «Оборот» денег в рыночной экономике происходит по двум направлениям. Производители товаров и услуг платят поставщикам ресурсов, необходимых для производства. Такие платежи включают заработную плату, жалование, проценты, арендную плату и дивиденды. Таким образом, платежи за производственные факторы - одно направление денежных потоков в экономике. Другое направление- это поток платежей производителям при приобретении товаров и услуг. Эти выручки производителей являются источником средства платежей за производственные факторы для производства дополнительных товаров и услуг, и т.д.

Денежный оборот - это движение денег в наличной и безналичной форме, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

С учетом функций денег, основной вопрос государственного регулирования экономики в области денежной политики сводится к поддержанию необходимого объема денег в обороте, позволяющего удерживать равновесие на денежном рынке. А это, в свою очередь, предупреждает инфляцию, т.е. переполнение каналов денежного обращения бумажными знаками, покупательная способность которых падает и вызывает рост цен.

В основе денежного оборота лежит товарное производство. Многочисленные сделки купли-продажи образуют непрерывный процесс товарного оборота в обществе. В качестве средства обращения деньги позволяют заменить натуральный оборот Т - Т на более универсальную схему Т-Д-Т. Употребление денег как универсального средства обращения позволяет эффективно осуществлять товарообменные операции как с точки зрения экономии времени, так и расширения возможностей и свободы товарообмена. Денежный оборот осуществляется в наличной и безналичной формах.

2.1 Налично-денежный оборот

Налично-денежный оборот — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими 2-х функций: средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются: для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных с движением товаров и услуг (расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий, пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственные нужды, на оплату командировок, на представительские расходы, на закупку сельхозпродукции и т.д.). Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот (банковских билетов), бумажных денег (казначейских билетов), разменных монет, других кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек).

Налично-денежный оборот страны – это часть денежного оборота, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за определенный период времени.

Налично-денежный оборот организуется государством в лице центрального банка. Основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные учреждения Центрального банка и система расчетно- кассовых центров (РКЦ).

В их составе имеются резервные фонды денежных знаков и монет, а также оборотные кассы по приёму и выдаче наличных денег.

РКЦ обслуживают расчётную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом.

Схема налично-денежного оборота в России

Центральный банк РФ, территориальные управления ЦБ РФ
Система расчётно-кассовых центров ЦБ РФ
Система кредитных организаций Межбанковские расчёты наличными деньгами
Организации, предприятия, учреждения всех организационно-правовых форм. Расчёты наличными деньгами
Население Расчёты и выплаты наличными деньгами

Первоначальным импульсом, запускающим механизм движения денежной наличности, является соответствующая директива Центрального банка РФ РКЦ, согласно которой наличные деньги переводятся из их резервных фондов в оборотные кассы и таким образом поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы кредитных учреждений. Часть этих денег обслуживает межбанковские расчёты часть – направляется в качестве кредитои другим банкам, но большая часть наличных денег выдаётся юридическим и физическим лицам, обслуживаемым в данном коммерческом банке.