некоммерческие банковские институты.
Во вторую группу входят такие институты, как сберегательные банки и кредитные союзы, целью которых не является получение прибыли. Их часто называют сберегательными институтами, хотя коммерческие банки также имеют сберегательные счета и срочные депозиты.
Банковская система США включает в себя следующие депозитные институты.
двенадцать федеральных резервных банков, выполняющих функции центрального банка;
национальные банки, имеющие разрешение на федеральном уровне от Контролера денежного обращения, которые обязаны быть членами ФРС:
банки штатов и трастовые компании штатов, созданные штатами для обеспечения услуг коммерческого банковского дела и объединенного банковского дела и трастовых услуг. По желанию они могут присоединиться к ФРС;
трастовые компании, созданные различными штатами с уставными полномочиями на обеспечение трастовых услуг, но которые в большинстве своем переключились на предоставление коммерческих банковских услуг;
различные штатные институты меньшей значимости, такие как частные банки, промышленные банки, имеющие банковские уставы или имеющие разрешение на прием депозитов (например, кооперативные биржи в Арканзасе и депозитарии наличности в Южной Каролине).
Банковские законы штатов разрешают:
ведение банковской деятельности на базе подразделения — банк действует только на одной территории;
ведение банковской деятельности на базе филиалов по всей территории штата — банк может иметь свои отделения и осуществлять через них свою деятельность на территории штата;
ограниченное ведение банковской деятельности на базе отделений — банк может открывать филиалы только в пределах специально ограниченного географического района внутри штата;
внутриплатные мультибанковские холдинговые компании — собственность или контроль ряда банков внутри штата;
холдинговые компании банков, действующие на территории нескольких штатов, — банковские холдинговые компании, действующие за пределами штата.
Крупнейшей системой некоммерческих банковских институтов, принимающей депозиты, является Система Федеральных банков жилищного кредита (СФБЖК). Она была создана в 1932 г. для обеспечения источников кредитования национальных институтов жилищного кредита. Система связывает ипотечные кредитные институты с рынками капитана путем выпуска консолидированных облигаций и дисконтированных векселей крупного достоинства. Она служит источником вторичной ликвидности для своих членов для удовлетворения потребности в больших или неожиданных выплатах.
Существенной частью банковской системы США являются иностранные банки. На территории США иностранные банки осуществляют свою деятельность через отделения, агентства, коммерческие банки, инвестиционные компании штата Нью-Йорк и корпорации Эджа. Корпорации Эджа создаются ФРС для проведения международных операций. Штатные и федеральные банки, являющиеся филиалами иностранных банков, обследуются и подлежат надзору со стороны федеральных и штатных банковских властей на тех же условиях и принципах, что и другие федеральные и штатные банки. Деятельность иностранных банков на территории США регулируется Законом о международных банковских операциях 1978 г.
Надзор за национальными банками — членами ФРС и другими банками с застрахованными депозитами осуществляется Контролером денежного обращения, Советом управляющих ФРС и Федеральной корпорацией страхования депозитов (ФКСД). Национальные и штатные банки — члены ФРС являются автоматически застрахованными в силу своего статуса, и их регулирование осуществляется главным образом через Контролера денежного обращения для национальных банков и Совет управляющих ФРС для штатных банков — членов ФРС. ФКСД также выполняет регулирующие функции вследствие осуществления страхования депозитных счетов.
Под юрисдикцию различных штатных управлений по делам банков подпадают штатные банки, трастовые, ипотечные компании, компании страхования права собственности, сберегательные банки, зарегистрированные на уровне штата ссудосберегательные корпорации (или строительные и ссудные ассоциации), компании по хранению ценностей, промышленные банки, зарегистрированные на уровне штата кредитные союзы, компании по предоставлению мелких ссуд частным лицам и брокеры, лицензированные ростовщики, ссужающие деньги под заклад, и частные банки. Кроме депозитных банковских институтов сюда также относятся такие организации, как инвестиционные банкирские дома, брокеры фондовых бирж, дилеры и брокеры внебиржевого рынка, дилеры по коммерческим бумагам и банковским акцептам, вексельные дилеры, валютные брокеры, вексельные дома и инвестиционные компании. Законы “голубого неба” могут требовать регистрации фирмы, сотрудников и ценных бумаг, распространяемых на территории штата некоторыми из них.
В настоящее время банковскую систему США можно характеризовать как высокомо-нополизированную сферу экономики, определяющую роль в которой на национальном уровне играет небольшая группа крупнейших коммерческих банков и банковских холдингов. В то же время на региональном уровне банки США представлены большим числом мелких и средних банков, поддерживающих основной сектор экономики — малый и средний бизнес. Если крупные банковские корпорации являются фасадом, локомотивом американской финансово-кредитной системы и представляют ее во внешнем мире, то мелкие и средние банки создают представление об американских банках в глазах миллионов внутренних потребителей банковских услуг. Подавляющее большинство населения обслуживается не в “Ситикорп” или “Чейз Манхэт-тэн”, а в Первом национальном банке какого-либо небольшого города, открытом в XIX в. и имеющем штат в два десятка служащих.
2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
1.1 Характеристика банковской системы
Банковская система — это совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, других банковских институтов, банковской инфраструктуры), находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, сложившаяся исторически и нацеленная на достижение цели устойчивого развития экономических процессов.
В 2005 году развитие банковской системы России шло высокими темпами. За год активы банковского сектора увеличились на 35,1% и достигли 5601 млрд. рублей, а капитал вырос на 40,3%, составив 814,9 млрд. рублей. Доля активов банков в ВВП увеличилась с 38,2% на 01.01.2003г. до 42,1% на 01.01.2004г., капитала с 5,4% до 6,1%.
Постоянно возрастает значение банковской системы для экономики страны. Доля кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, в ВВП увеличилась с 14,6% на 01.01.2005г. до 17,3% на 01.01.2006г.
Общий объём кредитов физическим лицам за 2003 год увеличился на 47,4% и составил на 01.01.2004г. 299,7 млрд. рублей.
За 2005 год объём привлечённых банками вкладов и депозитов увеличился на 41,2% до уровня 1 924 млрд. руб. При этом в 2005 году вклады населения в банках выросли на 47,1% и достигли 1540 млрд. рублей.
Понятие “банковская система” является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:
а) расчетную сеть Банка России;
б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;
в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.
Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.
В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т.е. к возникновению так называемого “эффекта домино”.
Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:
иерархичность построения;
наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;
упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
наличие процессов управления.
Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.
Исходя из этих основных свойств, рассмотрим особенности российской банковской системы.
В Федеральном законе от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (ред. от 18.07.2005 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.
В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.
Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.
Большинство созданных в Российской Федерации в 1992—1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рис. 1.1.