Гражданский кодекс РФ содержит определения двух разновидностей договора страхования:
1. Договор имущественного страхования, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)». – В зависимости от объекта договор имущественного страхования подразделяется на договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ); договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); договор страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ); договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).
2. Договор личного страхования, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».
Такое решение законодателей и составителей гражданского кодекса не является случайным. На протяжении всего XX века в среде ученых – цивилистов велись споры по поводу определения общего понятия договора страхования. Преимущество той или иной точки зрения отражалось на законодательстве. Так, Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. содержал общее понятие договора страхования; в ГК РСФСР 1964 г. данное понятие отсутствовало; затем оно было дано в Законе «Об организации страхового дела» 1992 г., а затем было отменено с принятием второй части ГК РФ. В основе действующего ГК РФ, на наш взгляд, лежит мнение В.И. Серебровского, а также взгляды составителей проекта Гражданского уложения России, которые дали следующее обоснование: «Представлялось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководствовалась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой – дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения»[25].
По нашему мнению, такая точка зрения отражает сущность договоров имущественного и личного страхования. О.С. Иоффе подчеркивает: «Советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по-разному»[26]. При этом он сам усматривал единство в том, что «все виды страхования служат единой цели: возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. Экономические потребности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но, в конечном счете, только им он обязан и своим появлением, и единством своего отражения»[27]. Г.Ф. Шершеневич по данному вопросу писал, что «основное различие между страхованием имущества и страхованием лица состоит в том, что первое строится на наличности убытков, тогда как второе только на возможности их. В первом договоре страховщик платит потому, что имеются убытки от события. Во втором договоре страховщик платит потому, что убытки могли быть»[28].
Анализ определений двух разновидностей договора страхования дает возможность понять, во-первых, сложность страховых правоотношений, во-вторых, невозможность объединить понятия разновидностей в одно, в-третьих, общим для них является передача страхователем своего риска страховщику за определенную сумму.
Договор страхования – это страховое обязательство, понятие которого всесторонне было исследовано в работах М.Я. Шиминовой, В.В. Тимофеева. Они рассматривают страховое обязательство как правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной страховой суммы – выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму[29].
Таким образом, несмотря на выведение общего определения, в нем все равно подчеркивается различие договоров личного и имущественного страхования.
Учитывая существование двух видов страхования, В.В. Тимофеев предлагает внести в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»[30] дополнение, устанавливающее запрет на осуществление страховыми компаниями одновременного проведения имущественного и личного страхования[31]. Такое предложение лишь доказывает, что существует разница в этих двух видах договоров.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.
Одним из оснований возникновения страховых правоотношений является договор. В соответствии с гражданским законодательством договор – это соглашение двух или более сторон.
В научной литературе существует несколько точек зрения на понятие договора. Его рассматривают и как основание возникновения правоотношения, и как само правоотношение, возникшее из этого основания, и, наконец, как форму, которую соответствующее правоотношение принимает.
В отечественной юридической литературе особенно четко выражено многопонятийное представление о договоре в исследованиях Иоффе О.С. Признавая договор соглашением двух или нескольких лиц о возникновении, изменении или прекращении гражданских правоотношений, Иоффе писал: «Иногда под договором понимается самое обязательство, возникающее из такого соглашения, а в некоторых случаях этот термин обозначает документ, фиксирующий акт возникновения обязательств по воле всех его участников»[32].
Егоров Н.Д. пишет, что «под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, и само договорное обязательство, и документ, в котором закреплен факт установления обязательственного правоотношения»[33].
Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов[34].
Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. М.И. Брагинский отмечал, что такое решение не было случайным[35]. В качестве примера он приводит аналогичный подход законодателя при разработке проекта Гражданского уложения России. Составители проекта так обосновали свое решение: «Представлялось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой – дает действительно возможность отличить данный договор ото всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным требованиям, и поэтому полагала, что, исходя из желания признать отдельным правилом Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения»[36].
Мы согласны с точкой зрения Гойхбарга А.Г. о том, что не следует включать определения в текст закона, так как не дело законодателя канонизировать спорные теоретические положения. Но это не означает, что от этого должна отказаться наука, в задачи которой входит нахождение общих начал и подведение под эти начала жизненных явлений, на первый взгляд совершенно противоположных[37].