ГК не регулирует отдельных видов личного страхования. Однако они существуют. В частности, можно выделить договоры личного страхования от несчастных случаев. Страховым риском при этом является причинение вреда жизни и здоровью гражданина, объектом страхования - имущественные
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2003. N 46 (ч. II). Ст. 4448.
интересы, связанные с возмещением расходов, понесенных в результате причинения вреда жизни и здоровью. Особую группу составляют договоры накопительного личного страхования, в том числе страхование на дожитие до окончания срока договора или определенного возраста, страхование выплаты к сроку и т.д.
Страховой интерес в накопительном страховании выражается в получении дополнительного дохода при наступлении обусловленного договором события. Это делает договор накопительного страхования схожим с договором банковского вклада, заключаемым на определенный срок или до наступления определенного события. Различие данных договоров в том, что при накопительном страховании выгодоприобретатель может получить средства только при наступлении страхового случая. Страхователь не может каким-либо образом использовать переданные по договору страхования средства. Банковский вклад предусматривает получение вкладчиком дохода в виде процентов, начисляемых на внесенную во вклад сумму, в накопительном страховании страховая премия передается страховщику как плата за страхование, начисление процентов на эту сумму и ее возврат страхователю не предусматриваются - страхователь при страховом случае приобретает право на получение страховой выплаты согласно договору. При страховании страховая премия может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов, причем возможны ситуации, когда страховое возмещение выплачивается в обусловленном объеме независимо от суммы накопленных взносов. Различные последствия влечет и односторонний отказ от договора страхователя и вкладчика.
Страховые выплаты по договору личного страхования могут производиться как единовременно, так и в виде периодических платежей. В частности, в виде периодических платежей выплачивается страховая сумма при накопительном пенсионном страховании.
6. Обязательное страхование подразумевает установление в законе обязанности определенных в нем субъектов страховать жизнь, здоровье, имущество других указанных в законе лиц на случай причинения вреда соответствующим благам; риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК).
Статья 935 ГК (п. 2) запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Указанный запрет распространяется и на установление обязанности страховать свое имущество <*>. На юридическое лицо такая обязанность может быть возложена. Допускается также установление в законе обязанности по страхованию имущества, принадлежащего страхователю - юридическому лицу на праве хозяйственного ведения или оперативного управления (п. 3 ст. 935 ГК).
На гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2000 г. <*>).
Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для страховщиков: последние не обязаны заключать договоры страхования на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 Закона
<*> Обязанность страховать отдельные виды имущества была возложена на граждан Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам" (ВВС СССР. 1981. N 40. Ст. 1111). Хотя официально данный Указ не отменен, он не подлежит применению как противоречащий гл. 48 ГК.
<*> БВС РФ. 2001. N 2.
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. В настоящее время обязательное страхование пассажиров регулируется не законом, а Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" <*>. Сумма страхового взноса при обязательном личном страховании пассажиров включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки).
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что эта обязанность не выполнена, потребовать в судебном порядке ее исполнения (п. 1 ст. 937 ГК). Такое требование может быть предъявлено, если страхование должно осуществляться в пользу конкретного лица. Предъявление подобного требования невозможно при страховании гражданской ответственности, поскольку при этом заранее не известен круг управомоченных лиц. Поэтому законодательством устанавливаются дополнительные гарантии прав
--------------------------------
<*> САППРФ. 1992. N 2. Ст. 35; 1994. N 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. N 30. Ст. 3757.
выгодоприобретателей на случай, если обязательное страхование не производилось либо было осуществлено на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом. В указанных ситуациях страхователь при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Суммы, неосновательно сбереженные лицом в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.
Нормативными актами об отдельных видах обязательного страхования предусматриваются и иные гарантии. Например, в соответствии с гл. III Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший, если гражданская ответственность причинителя вреда не застрахована, имеет право на получение компенсационной выплаты от профессионального объединения страховщиков. Последнее вправе взыскать сумму выплаты с причинителя вреда в порядке регресса.
Разновидность обязательного страхования - обязательное государственное страхование. Оно отличается следующими специфическими признаками:
осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов;
направлено на защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих;
производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Отсутствие надлежащего оформления договора обязательного государственного страхования не влечет его недействительности;
осуществляется указанными в нормативных актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).
Обязательное государственное страхование предусмотрено, в частности, ст. 22 Федерального закона от 8 мая 1994 г. "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" <*>. Понятие "обязательное государственное страхование" иногда используется в нормативных актах без учета признаков, содержащихся в ст. 969 ГК. Например, ст. 20 Федерального закона от 20 апреля 1995 г. "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" <**> предусматривает обязательное государственное страхование за счет бюджета народных и присяжных заседателей, которые не относятся к государственным служащим. Данные страховые отношения должны регулироваться не нормами ст. 969 ГК, а положениями об обязательном страховании, даже если страхование осуществляется за счет бюджета.
По поводу правовой природы обязательного государственного страхования существуют различные точки зрения. Так, Ю.Б. Фогельсон считает, что отношения по обязательному государственному страхованию являются финансово-правовыми и нормы гражданского права применимы к ним лишь при обязательном государственном страховании на основании договоров. Однако и в последнем случае уплата страховой премии регулируется финансовым правом, так как страховая премия вносится из
--------------------------------
<*> СЗРФ. 1994. N 2. Ст. 74; 1999. N 28. Ст. 3466.
<**> СЗ РФ. 1995. N 17. Ст. 1455.
бюджетных средств <*>. Более обоснованна позиция М.И. Брагинского, который считает, что отношения между страхователем и страховщиком, выступающими в качестве сторон договора и при обязательном государственном страховании, являются гражданско-правовыми. Также не могут считаться финансовыми отношения, возникающие с гражданами, в пользу которых заключен договор страхования <**>.